ما هو التحويل البنكي؟
التحويل البنكي هو تحويل إلكتروني للأموال عبر شبكة تُدار بواسطة البنوك ووكالات خدمات التحويل حول العالم. يتم إرسال التحويلات البنكية من قبل مؤسسة واستلامها من قبل أخرى. تتطلب هذه التحويلات معلومات من الطرف الذي يقوم بالمبادرة بالتحويل، مثل اسم المستلم ورقم الحساب.
التحويلات البنكية لا تتضمن في الواقع تبادلًا فعليًا للنقد، بل تتم تسويتها إلكترونيًا. يمكن إرسالها بين البنوك، أو من خلال خدمة غير بنكية مثل ويسترن يونيون.
النقاط الرئيسية
- يتم إرسال التحويلات البنكية إلكترونيًا عبر شبكة من البنوك أو وكالات التحويل حول العالم.
- يجب عليك دفع رسوم الحوالة البنكية عند إرسالها من قبل البنك المرسل وتقديم اسم المستلم ورقم حسابه البنكي، والمبلغ المحول.
- معظم التحويلات البنكية يمكن أن تستغرق ما يصل إلى يومي عمل للمعالجة.
- تتم مراقبة التحويلات الدولية بواسطة مكتب مراقبة الأصول الأجنبية لضمان عدم تحويل الأموال إلى مجموعات إرهابية أو لأغراض غسيل الأموال.
- تمر جميع التحويلات عبر غرفة مقاصة آلية محلية قبل أن يتم تسويتها.
فهم التحويلات البنكية
التحويلات البنكية، والمعروفة أيضًا بالمدفوعات البنكية، تتيح لك نقل الأموال بسرعة وأمان دون الحاجة إلى إرسال نقد. إنها تُمكّن طرفين من تحويل الأموال حتى لو كانوا في مواقع جغرافية مختلفة بأمان. عادةً ما يتم بدء التحويل من بنك أو مؤسسة مالية إلى أخرى. بدلاً من النقد، تشارك المؤسسات المشاركة معلومات حول المستلم، ورقم حساب البنك المستلم، والمبلغ المحول.
يقوم المرسل بدفع تكلفة المعاملة مقدمًا في بنكه. يجب على المرسل تزويد بنكه بالمعلومات التالية:
- اسم المستلم، وعنوانه، ورقم الاتصال، بالإضافة إلى أي معلومات شخصية أخرى مطلوبة لتسهيل المعاملة.
- سبب التحويل
بمجرد توثيق المعلومات، يمكن أن تبدأ عملية التحويل البنكي. تقوم الشركة المرسلة بإرسال رسالة إلى مؤسسة المستلم تحتوي على تعليمات الدفع عبر نظام آمن، مثل Fedwire أو SWIFT. يتلقى بنك المستلم المعلومات من البنك المرسل ويودع أمواله الاحتياطية في الحساب الصحيح. ثم تقوم المؤسستان الماليتان بتسوية الدفع في الخلفية بعد إيداع الأموال.
تُعتبر التحويلات البنكية أدوات مهمة لأي شخص يحتاج إلى إرسال الأموال بسرعة وأمان، خاصة عندما لا يكونون في نفس الموقع. كما أنها تتيح للجهات نقل مبالغ كبيرة من المال. تقوم الشركات بتحديد الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن تحويله، لكن هذه الحدود تميل إلى أن تكون مرتفعة إلى حد ما. على سبيل المثال، قد تستخدم إحدى الشركات التحويل البنكي لدفع ثمن شراء كبير من مورد دولي.
أنواع التحويلات البنكية
هناك نوعان من التحويلات البنكية: المحلية والدولية.
التحويلات البنكية المحلية
التحويل البنكي المحلي هو أي نوع من أنواع التحويلات البنكية التي تتم بين بنكين أو مؤسستين مختلفتين داخل نفس البلد. قد يحتاج المرسلون إلى رمز أو رقم فرع المستلم إذا كانوا يرغبون في تنفيذ معاملة.
تتم معالجة هذه المعاملات عادةً في نفس اليوم الذي يتم فيه البدء بها ويمكن استلامها في غضون بضع ساعات. وذلك لأن التحويل البنكي المحلي يحتاج فقط إلى المرور عبر نظام "المقاصة الآلية (ACH)" المحلي ويمكن تسليمه في غضون يوم واحد.
التحويلات المالية الدولية
يتم بدء التحويلات الدولية في بلد واحد وتُسوى في بلد آخر. يجب على المرسلين بدء التحويلات الدولية حتى عندما يرسلون أموالًا إلى شخص في بلد آخر لديه حساب في نفس البنك. تتطلب هذه المدفوعات رمز توجيه أو رمز SWIFT.
عادةً ما يتم تسليم هذه التحويلات البنكية خلال يومين عمل. يتطلب هذا اليوم الإضافي لأن التحويلات الدولية يجب أن تمر عبر نظام ACH المحلي وكذلك نظيره الأجنبي.
يمكن أن تصل تكلفة التحويلات البنكية المحلية إلى 35 دولارًا لكل معاملة أو أكثر. وغالبًا ما تكون تكلفة التحويلات البنكية الدولية أعلى بكثير. كما أن بعض المؤسسات المستلمة تفرض رسومًا، يتم خصمها من المبلغ الإجمالي الذي يتلقاه العميل.
المخاطر المرتبطة بالتحويلات البنكية
تُعتبر التحويلات البنكية آمنة ومأمونة بشكل عام، بشرط أن تعرف الشخص الذي يستلمها. إذا كنت تستخدم خدمة تحويل بنكي شرعية، يجب على كل شخص مشارك في عملية التحويل البنكي إثبات هويته بحيث تكون التحويلات المجهولة مستحيلة.
يتم مراقبة التحويلات المالية الدولية التي تنشأ في الولايات المتحدة من قبل مكتب مراقبة الأصول الأجنبية، وهو وكالة تابعة لوزارة الخزانة الأمريكية. تتأكد الوكالة من أن الأموال المرسلة إلى الخارج لا تُستخدم لتمويل الأنشطة الإرهابية أو لأغراض غسيل الأموال. بالإضافة إلى ذلك، تُكلف الوكالة أيضًا بمنع الأموال من الذهاب إلى الدول التي تخضع لعقوبات من قبل الحكومة الأمريكية.
إذا اشتبهت الوكالة في أن أيًا من هذه السيناريوهات صحيحة، فإن البنك المرسل لديه السلطة لـ تجميد الأموال وإيقاف عملية التحويل البنكي من الاستمرار.
قد يتم الإبلاغ عن التحويلات البنكية لعدة أسباب، مما ينبه المسؤولين إلى احتمال وجود مخالفات من قبل المستلم أو المرسل في حالة:
- التحويلات إلى الدول الآمنة
- التحويلات إلى غير حاملي الحسابات
- التحويلات المنتظمة بدون سبب وجيه
- الحوالات الواردة والصادرة بنفس المبلغ بالدولار
- مبالغ كبيرة محولة من قبل الأعمال النقدية
مزايا وعيوب التحويلات البنكية
تقدم التحويلات البنكية وسيلة مريحة لإرسال الأموال ودفع الفواتير إلى مستلم يستخدم بنكًا مختلفًا. تستغرق التحويلات البنكية الدولية الآن بضعة أيام فقط لتسوية المعاملات، وغالبًا ما تتم تسوية التحويلات البنكية المحلية في نفس اليوم. على عكس الشيكات المرسلة بالبريد، من غير المحتمل أن يتم فقدانها أو ضياعها في البريد. بالإضافة إلى ذلك، فهي موثوقة أيضًا: بينما يمكن أن ترتد الشيكات، لا يمكن بدء التحويل البنكي إلا إذا كان لدى المرسل أموال كافية في حسابه.
ومع ذلك، هناك بعض العيوب. غالبًا ما تفرض البنوك رسومًا ثابتة على التحويلات البنكية، والتي يمكن أن تتراوح بين 15 دولارًا و50 دولارًا. يمكن أن تستنزف هذه الرسوم نسبة كبيرة من المبلغ المحول، خاصة في المعاملات الصغيرة. بالإضافة إلى ذلك، تضع بعض البنوك حدًا للمبلغ الذي يمكن تحويله في يوم واحد.
علاوة على ذلك، قدمت التطورات في مجال التكنولوجيا المالية (fintech) بدائل قد تكون أسرع من التحويلات البنكية. أدوات مثل PayPal وVenmo تتيح التحويلات المحلية بمبالغ صغيرة جدًا، وبسرعة أكبر من التحويل البنكي، وبتكاليف أقل (أو بدون رسوم).
إيجابيات وسلبيات التحويلات البنكية
الإيجابيات
تسوية سريعة، حتى عبر الحدود.
لا يمكن أن يتم إرجاعه أو احتجازه بسبب عدم كفاية الأموال.
سلبيات
تجعل رسوم البنك التحويلات غير عملية لبعض المبالغ.
قد تفرض البنوك حدًا أقصى للمبلغ الذي يمكن تحويله.
يمكن أن تكون طرق الدفع البديلة أسرع وأرخص من التحويلات البنكية.
بدائل التحويلات البنكية
- الشيكات والحوالات المالية: قبل وجود الشبكات الحاسوبية، كانت البديل الرئيسي للتحويلات البنكية هو إرسال شيك مادي أو حوالة مالية عبر البريد. كان لهذا عيوب واضحة حيث يمكن أن يضيع البريد أو يتأخر في النقل. بينما من الممكن أيضًا الدفع بواسطة بطاقات الائتمان والخصم عبر الهاتف، إلا أن هذه الطريقة عرضة للاحتيال ببطاقات الائتمان.
كيف يتم إجراء التحويل البنكي؟
يُستخدم التحويل البنكي غالبًا لنقل الأموال من بنك أو مؤسسة مالية إلى أخرى. لا يتم نقل أموال مادية بين البنوك أو المؤسسات المالية عند إجراء تحويل بنكي. بدلاً من ذلك، يتم تبادل المعلومات بين المؤسسات المصرفية حول المستلم، ورقم حساب البنك المستلم، والمبلغ المحول.
يقوم المرسل أولاً بدفع تكلفة المعاملة مقدمًا في مصرفه. يرسل البنك المرسل رسالة إلى بنك المستلم تحتوي على تعليمات الدفع عبر نظام آمن، مثل Fedwire أو SWIFT. يتلقى بنك المستلم جميع المعلومات اللازمة من البنك المرسل ويودع أمواله الاحتياطية في الحساب الصحيح.
ثم تقوم المؤسستان المصرفيتان بتسوية الدفع في الخلفية (بعد أن يتم إيداع الأموال بالفعل).
ما هي مزايا التحويلات البنكية؟
التحويلات البنكية تتيح نقل الأموال بشكل فردي من الأفراد أو الكيانات إلى الآخرين مع الحفاظ على الكفاءة المرتبطة بالحركة السريعة والآمنة للأموال. يمكن للمرسل بدء التحويل البنكي بسرعة، ويمكن للمستلم الوصول إلى الأموال فورًا حيث لا توجد عادةً قيود بنكية على الأموال. كما تتيح التحويلات البنكية للأشخاص في مواقع مختلفة نقل الأموال بأمان إلى مواقع ومؤسسات مالية حول العالم.
ما مدى أمان التحويلات البنكية؟
تُعتبر الحوالة البنكية آمنة ومضمونة بشكل عام، بشرط أن تعرف المستلم. ستقوم خدمة موثوقة بالتحقق من هوية كل جهة مشاركة في المعاملة بحيث تكون التحويلات المجهولة مستحيلة.
يتم مراقبة التحويلات المالية الدولية التي تنشأ في الولايات المتحدة من قبل مكتب مراقبة الأصول الأجنبية، وهو وكالة تابعة لوزارة الخزانة الأمريكية. تتأكد هذه الوكالة من أن الأموال المرسلة إلى الخارج لا تُستخدم لتمويل الأنشطة الإرهابية أو لأغراض غسيل الأموال. كما أنها مكلفة بمنع الأموال من الذهاب إلى الدول التي تخضع لعقوبات من قبل الحكومة الأمريكية.
كم يستغرق التحويل البنكي؟
قد تستغرق التحويلات البنكية المحلية في الولايات المتحدة ما يصل إلى ثلاثة أيام، لكنها عادة ما تكون أسرع بكثير، خاصة إذا كان المرسل والمستلم يستخدمان نفس المؤسسة المصرفية. يمكن أن تستغرق التحويلات الدولية ما يصل إلى خمسة أيام عمل. ومع ذلك، يمكن أن تتسبب الأخطاء البشرية وعوامل أخرى في حدوث تأخيرات، وفي الحالات القصوى قد تصل إلى ثلاثة أسابيع.
الخلاصة
تسمح التحويلات البنكية بإرسال الأموال عبر شبكة إلكترونية بين البنوك المختلفة. تعتبر التحويلات البنكية وسيلة سهلة نسبيًا لإرسال المعاملات الكبيرة، سواء كانت محلية أو دولية. ومع ذلك، هناك رسوم مرتبطة بها وقد تستغرق التحويلات بعض الوقت لتتم معالجتها.