ما هي قيمة الاسترداد النقدي؟
قيمة الاسترداد النقدي هي المبلغ الذي يتلقاه حامل بوليصة التأمين على الحياة عند إلغاء بوليصته قبل أن تنضج أو قبل وفاته. هذه القيمة النقدية هي المكون الادخاري لمعظم سياسات التأمين على الحياة الدائم، مثل التأمين على الحياة الكامل والتأمين على الحياة الشامل. تُعرف أيضًا باسم حقوق حامل البوليصة. قد تقوم شركة التأمين بخصم رسوم قبل دفع القيمة النقدية، تُعرف باسم رسوم الاسترداد.
النقاط الرئيسية
- القيمة النقدية للاسترداد هي مقدار المال الذي تدفعه شركة التأمين على الحياة لحامل الوثيقة إذا قرر إلغاء الخطة.
- القيمة النقدية هي مقدار حقوق الملكية في بوليصة التأمين على الحياة.
- يقوم حامل الوثيقة ببناء قيمة نقدية من خلال دفعات الأقساط وتنمو بمرور الوقت.
- يمكن لشركات التأمين على الحياة خصم الرسوم عند استسلام وثيقة التأمين.
- يمكن لحامل الوثيقة سحب أو اقتراض القيمة النقدية كبديل عن الاستسلام.
فهم القيمة النقدية للاسترداد
بعض سياسات التأمين على الحياة الدائمة تبني قيمة نقدية مع دفع الأقساط. هذا هو المال الذي يمكنك سحبه أثناء حياتك. إذا قمت بإلغاء بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك، والمعروفة باسم الاستسلام، ستقوم شركة التأمين بإرسال شيك لك بقيمة النقدية الخاصة بك.
في بوليصة التأمين على الحياة الكاملة، يكون نمو القيمة النقدية مضمونًا. ومع ذلك، خلال السنوات الأولى من بوليصة التأمين على الحياة الكاملة، يحقق الجزء المخصص للادخار عائدًا ضئيلًا جدًا مقارنة بالأقساط المدفوعة. ومع مرور الوقت، تبني قيمة نقدية أكبر مما يزيد من قيمة الاسترداد النقدي الخاصة بك.
عند استسلامك لوثيقة التأمين، ستحصل على ما دفعته في الأقساط بدون ضرائب. إذا حصلت على أكثر مما دفعته في إجمالي الأقساط، فإنك تدين بضريبة الدخل على أرباحك.
القيمة النقدية عند الاستسلام مقابل القيمة النقدية
في السنوات الأولى من السياسة، يمكن لشركات التأمين على الحياة خصم الرسوم عند استرداد النقد. ما تحصل عليه كقيمة استرداد نقدي قد يكون أقل من رصيد القيمة النقدية الحالي بعد خصم هذه الرسوم.
يمكن أن تبدأ رسوم الاستسلام بنسبة تصل إلى 10% إلى 35% من القيمة النقدية لوثيقتك. إذا كانت وثيقتك تحتوي على رسوم استسلام، فإنها تنخفض بمرور الوقت. تنتهي معظم الوثائق من فرض رسوم الاستسلام بعد 10 إلى 15 عامًا. في هذه المرحلة، تكون قيمة الاستسلام النقدي الخاصة بك مساوية لقيمتك النقدية.
القيمة النقدية للاستسلام في بوليصة التأمين على الحياة تساوي إجمالي القيمة النقدية المتراكمة، مطروحًا منها السحوبات السابقة، والقروض المستحقة، ورسوم الاستسلام.
كيفية حساب قيمة الاسترداد النقدي الخاصة بك
عند تحديد قيمة الاسترداد النقدي الخاصة بك، يجب أن تأخذ في الاعتبار أي رسوم ستفرضها شركتك لإلغاء بوليصة التأمين الخاصة بك. تحقق من رصيد القيمة النقدية الخاص بك ثم اطرح أي رسوم استرداد لتحديد مقدار المال الذي ستتلقاه في حالة الاسترداد النقدي.
على سبيل المثال، افترض أنك حصلت على بوليصة تأمين حياة متغيرة شاملة بقيمة 100,000 دولار. قمت بدفع الأقساط لمدة خمس سنوات وحققت قيمة نقدية تبلغ 10,000 دولار. ومع ذلك، فإن رسوم الاسترداد ستكلفك 10% من القيمة النقدية. سيتعين عليك دفع 1,000 دولار كرسوم، وستحصل فقط على 9,000 دولار من استرداد القيمة النقدية.
القيمة النقدية للاستسلام في التأمين على الحياة الشامل والمتغير
تأمين الحياة الشامل، تأمين الحياة الشامل المتغير، وسياسات تأمين الحياة المتغيرة عادةً ما تتضمن فترة استسلام. إذا قمت بإلغاء التأمين خلال هذه الفترة، قد تكون مدينًا برسوم استسلام تصل إلى 35% من رصيد القيمة النقدية الخاصة بك. سيقوم المؤمن بخصم هذه الرسوم من رصيد القيمة النقدية ويدفع لك الباقي كقيمة استسلام. لا توجد رسوم استسلام عند انتهاء فترة الاستسلام، والتي تكون عادةً بعد 10 إلى 15 عامًا.
هل يجب عليك تسليم بوليصة التأمين الخاصة بك؟
إذا قمت باسترداد بوليصة التأمين الخاصة بك، فإنك تنهي عقد التأمين على الحياة. ستتوقف عن دفع الأقساط وستحصل على كامل قيمة الاسترداد النقدي الخاصة بك. الجانب السلبي هو أنك ستفقد حماية التأمين على الحياة. لن يحصل ورثتك على منفعة الوفاة عند وفاتك.
إجراء سحب جزئي
إذا كنت بحاجة فقط إلى جزء من قيمة النقدية، يمكنك إجراء سحب جزئي. هذا يحافظ على تأمين حياتك وأي قيمة نقدية لا تزال في البوليصة ستستمر في النمو. يمكنك سحب ما يصل إلى ما دفعته في الأقساط بدون ضرائب. إذا قمت بسحب أرباح القيمة النقدية الخاصة بك، فسوف تكون مدينًا بضريبة الدخل على الأرباح. السحوبات الجزئية من القيمة ستقلل من منفعة الوفاة الخاصة بك.
مع سياسات التأمين على الحياة الشاملة والمتغيرة، لا يتم ضمان القيم النقدية. يجب أن تبقى قيمة نقدية كافية داخل السياسة لدعم منفعة الوفاة.
اقتراض باستخدام قروض القيمة النقدية
يمكنك أيضًا الوصول إلى قيمة النقدية الخاصة بك من خلال قرض. لا يتوجب عليك دفع ضريبة الدخل عند اقتراض القيمة النقدية عندما تأخذ قرضًا، ولكن ستقوم شركة التأمين بفرض فائدة حتى تقوم بسداد المبلغ. يمكنك تحديد موعد سداد المبلغ. إذا توفيت مع وجود قرض غير مسدد، ستستخدم شركة التأمين منفعة الوفاة الخاصة بك لسداد القرض، ثم تدفع ما تبقى لورثتك.
استخدم القيمة النقدية لتغطية أقساط التأمين الخاصة بك
إذا كنت ترغب في الحصول على مساعدة في تغطية أقساط التأمين الخاصة بك، يمكنك دفعها باستخدام القيمة النقدية الخاصة بك. ستقوم شركة التأمين بخصم تكلفة التأمين من رصيد القيمة النقدية الخاص بك. بمجرد أن تنفق كل القيمة النقدية الخاصة بك، ستحتاج إلى البدء في دفع الأقساط مرة أخرى وإلا ستفقد التغطية الخاصة بك.
ما هي أنواع التأمين على الحياة التي تحتوي على قيمة استرداد نقدي؟
غالبًا ما تحتوي التأمينات على الحياة الكاملة، والتأمين الشامل، والتأمين الشامل المتغير، والتأمين الشامل المفهرس على مكون قيمة نقدية. إذا قمت بإلغاء الوثيقة، ستحصل على القيمة النقدية الخاصة بك مطروحًا منها أي رسوم إلغاء.
هل يجب عليك الحصول على بوليصة ذات قيمة نقدية؟
يعتمد ذلك على وضعك المالي الفردي. إذا كنت قد استوفيت الحد الأقصى من المساهمات في حساب التقاعد الخاص بك، ولديك مبلغ نقدي مدخر لحالات الطوارئ، ويمكنك تحمل الأقساط الشهرية على بوليصة تأمين حياة دائمة مع ميزة القيمة النقدية، فقد يكون ذلك خيارًا جيدًا. ومع ذلك، إذا لم تتمكن من تحمل أقساط مرتفعة مدى الحياة وتجد صعوبة في الادخار للتقاعد، فلا يُنصح باستخدام هذه الحسابات كأداة للاستثمار.
هل يمكنك استخدام القيمة النقدية والاحتفاظ بالوثيقة؟
في العديد من الحالات، من الممكن استخدام القيمة النقدية في حسابك لدفع الأقساط. من خلال القيام بذلك، تحافظ على التغطية لصالح المستفيدين لديك. يمكنك أيضًا إجراء سحوبات جزئية والحصول على قروض مقابل القيمة النقدية الخاصة بك، مع الحفاظ على البوليصة. إذا استخدمت القيمة النقدية للبوليصة، سيتم تقليل مبلغ التأمين على الحياة.
هل يمكنك بيع بوليصة التأمين على حياتك؟
على الرغم من أنه ليس دائمًا مستحسنًا، قد تتمكن من بيع بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك لطرف ثالث مقابل نقد. يُطلق على هذا اسم تسوية الحياة.
الخلاصة
قيمة الاسترداد النقدي هي ما تحصل عليه عند إلغاء بوليصة تأمين على الحياة ذات قيمة نقدية قبل أن تنضج أو قبل وفاتك. فقط البوالص الدائمة، مثل الحياة الكاملة والحياة الشاملة، لديها قيمة استرداد نقدي. إذا قمت بإلغاء البوليصة، قد تكون مدينًا برسوم وتكاليف أخرى. لذلك، قد تكون قيمة الاسترداد أقل من القيمة النقدية الحالية الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك، إذا قمت بإلغاء بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك، فسوف يؤثر ذلك على المستفيدين المدرجين حيث أنك لن تكون لديك حماية تأمينية بعد الآن.
لا تقدم خدمات أو نصائح ضريبية أو استثمارية أو مالية. يتم تقديم المعلومات دون النظر في أهداف الاستثمار أو تحمل المخاطر أو الظروف المالية لأي مستثمر محدد وقد لا تكون مناسبة لجميع المستثمرين. ينطوي الاستثمار على مخاطر، بما في ذلك الخسارة المحتملة لرأس المال. يجب على المستثمرين التفكير في الاستعانة بمحترف مالي لتحديد استراتيجية مناسبة للادخار التقاعدي والضرائب والاستثمار.