ما هو التأمين على الحياة الشامل (UL)؟
تأمين الحياة الشامل (UL) هو نوع من تأمين الحياة الدائم الذي، مثل التأمين الدائم الآخر، يحتوي على عنصر القيمة النقدية ويوفر تغطية مدى الحياة طالما أنك تدفع الأقساط. على عكس تأمين الحياة الكامل، يسمح لك التأمين الشامل بزيادة أو خفض أقساطك ضمن حدود معينة، ويمكن أن يكون أرخص من تغطية الحياة الكاملة. ومع ذلك، إذا كانت استثماراتك تؤدي أداءً ضعيفًا أو لم تدفع الأقساط لفترة طويلة، فقد يؤثر ذلك على مزايا الوفاة أو يتسبب في انتهاء صلاحية وثيقتك.
النقاط الرئيسية
- التأمين على الحياة الشامل (Universal Life - UL) هو شكل من أشكال التأمين الدائم على الحياة الذي يحتوي على عنصر ادخار استثماري بالإضافة إلى أقساط ومزايا وفاة مرنة.
- القيمة النقدية تكتسب معدل فائدة يحدده شركة التأمين، ويمكن أن يتغير بشكل متكرر، على الرغم من وجود معدل أدنى عادةً يمكن أن تكسبه الوثيقة.
- إذا كانت الاستثمارات تحقق أداءً أقل من المتوقع، يمكن أن تنخفض قيمة النقدية الخاصة بك وقد ترتفع أقساط التأمين في النهاية.
- لا توجد آثار ضريبية على حاملي الوثائق الذين يقترضون مقابل القيمة النقدية المتراكمة في بوليصة التأمين الشامل (UL) الخاصة بهم، على الرغم من أن بعض السحوبات قد تكون خاضعة للضريبة.
كيف تعمل تأمينات الحياة الشاملة (UL)
توفر تأمينات UL مرونة أكبر مقارنة بتأمينات الحياة الكاملة. يمكن لحاملي الوثائق تعديل أقساطهم ومزايا الوفاة. تتكون أقساط تأمين UL من مكونين: مبلغ تكلفة التأمين (COI) ومكون ادخار يُعرف بالقيمة النقدية.
كما يوحي الاسم، فإن تكلفة التأمين (COI) هي الحد الأدنى لمبلغ دفع القسط المطلوب للحفاظ على سريان الوثيقة. تتكون من عدة عناصر مجمعة في دفعة واحدة. تشمل تكلفة التأمين الرسوم المتعلقة بالوفيات، وإدارة الوثيقة، والنفقات الأخرى المرتبطة مباشرة للحفاظ على سريان وثيقة التأمين على الحياة. ستختلف تكلفة التأمين حسب الوثيقة بناءً على عمر حامل الوثيقة، وقابليته للتأمين، ومبلغ الخطر المؤمن عليه.
تتراكم الأقساط المحصلة التي تتجاوز تكلفة تأمين الحياة الشامل (UL) ضمن الجزء الخاص بالقيمة النقدية للوثيقة. مع مرور الوقت، ستزداد تكلفة التأمين مع تقدم عمر المؤمن عليه. ومع ذلك، إذا كانت القيمة النقدية المتراكمة كافية، فستغطي الزيادات في تكلفة التأمين (COI).
مزايا وعيوب التأمين على الحياة الشامل
الإيجابيات
أقساط مرنة
إمكانية الحصول على ميزة الوفاة المرنة
نمو القيمة النقدية المحتملة
يسمح بالقروض على أساس الوثيقة
العيوب
التقلبات: يمكن أن تكون الاستثمارات في الأسواق المالية متقلبة للغاية، مما يعني أن قيمة استثمارك قد تتغير بشكل كبير في فترة زمنية قصيرة.
المخاطر: هناك دائمًا مخاطر مرتبطة بالاستثمار، بما في ذلك مخاطر فقدان رأس المال المستثمر.
التعقيد: يمكن أن تكون بعض المنتجات المالية معقدة للغاية وتتطلب فهمًا عميقًا قبل الاستثمار فيها.
الرسوم والتكاليف: قد تتضمن الاستثمارات رسومًا وتكاليف يمكن أن تؤثر على العائد الإجمالي للاستثمار.
الوقت والجهد: يتطلب الاستثمار الناجح وقتًا وجهدًا للبحث والتحليل المستمر للأسواق والفرص الاستثمارية.
خطر متطلبات دفع كبيرة أو انتهاء صلاحية السياسة
العوائد غير مضمونة
بعض عمليات السحب تخضع للضرائب
القيمة النقدية المفقودة عند وفاة حامل الوثيقة
المزايا الموضحة
أقساط مرنة
على عكس سياسات التأمين على الحياة الكاملة، التي تحتوي على أقساط ثابتة طوال مدة الوثيقة، فإن سياسة التأمين الشامل (UL) عادة ما تكون لها أقساط مرنة - ضمن حدود معينة. يمكن لحاملي الوثائق دفع مبالغ تزيد عن تكلفة التأمين (COI). يتم إضافة القسط الزائد إلى القيمة النقدية ويتراكم عليه الفائدة. بدلاً من ذلك، إذا كانت هناك قيمة نقدية كافية، يمكن لحاملي الوثائق تقليل أو تخطي الدفعات دون خطر انتهاء صلاحية الوثيقة.
إمكانية ميزة الوفاة المرنة
قد تسمح لك وثيقتك بزيادة حجم منفعة الوفاة الخاصة بك، على الرغم من أن ذلك قد يتطلب إجراء فحص طبي. قد تتمكن أيضًا من خفض منفعة الوفاة لتقليل الأقساط الخاصة بك.
النمو المحتمل لقيمة النقدية
مثل جميع أنواع التأمين على الحياة الدائم، يمكن لبوليصة التأمين الشامل (UL) أن تجمع قيمة نقدية في شيء يشبه حساب التوفير. تكسب القيمة النقدية فائدة بناءً على السوق الحالي أو الحد الأدنى لسعر الفائدة في البوليصة، أيهما كان أكبر. ومع تراكمها، يمكن لحاملي البوليصة سحب جزء من القيمة النقدية على شكل سحوبات جزئية أو قروض.
يسمح بقروض السياسة
يمكن لحاملي وثائق التأمين على الحياة الشاملة الاقتراض مقابل القيمة النقدية المتراكمة دون تأثيرات ضريبية. غالبًا ما تكون معدلات الفائدة على هذه القروض أقل من المعدلات المتاحة للقروض الشخصية، ولا تتطلب فحصًا ائتمانيًا. ومع ذلك، فإن القروض غير المسددة ستقلل من مبلغ تعويض الوفاة بمقدار المبلغ المستحق.
شرح العيوب
مخاطر متطلبات الدفع الكبيرة أو انقطاع السياسة
بينما تتيح لك القدرة على خفض الأقساط وسحب الأموال في أوقات الحاجة جعل التأمين الشامل نوعًا مرنًا جدًا من التأمين، يجب عليك مراقبة حسابك بعناية. إذا انخفضت القيمة النقدية إلى الصفر ولم تغطِ الأقساط تكلفة التأمين، فقد تنتهي صلاحية بوليصة التأمين الخاصة بك.
العوائد ليست مضمونة
إذا انخفضت معدلات الفائدة، قد لا تحقق القيمة النقدية أداءً جيدًا. على عكس التأمين على الحياة الكامل، لا تحقق القيمة النقدية في التأمين على الحياة الشامل معدلًا مضمونًا. ومع ذلك، تأتي معظم سياسات التأمين على الحياة الشامل مع معدل أدنى بحيث تكون خسائرك محدودة.
بعض السحوبات تخضع للضريبة
عندما يقوم حاملو وثائق التأمين الشامل (UL) بسحب جزء من القيمة النقدية، سيكون ذلك خاضعًا للضريبة. بشكل عام، يتم فرض الضرائب على التأمين على الحياة باستخدام طريقة الوارد أولاً صادر أولاً (FIFO)، مما يعني أن مالك الوثيقة سيسترد استثماره في العقد أولاً قبل أن يحصل على أي أرباح في الوثيقة (أو يتم فرض الضرائب على تلك الأرباح). ومع ذلك، إذا قمت بسحب أكثر مما دفعت في الوثيقة، فسيتم فرض الضرائب على سحوباتك.
القيمة النقدية المفقودة عند وفاة حامل الوثيقة
عندما يتوفى حامل الوثيقة، تحتفظ شركة التأمين بالقيمة النقدية للحساب. سيتم دفع المستفيدين فقط مبلغ تعويض الوفاة، حيث يمكن لحامل الوثيقة استخدام القيمة النقدية فقط أثناء حياته. ومع ذلك، تسمح بعض وثائق التأمين على الحياة بزيادة تعويض الوفاة مع بناء القيمة النقدية.
التأمين على الحياة الشامل مقابل التأمين على الحياة المؤقت مقابل التأمين على الحياة الكامل
الحياة الشاملة
التأمين على الحياة لأجل محدد
الحياة الكاملة
تغطية دائمة
التغطية لفترة محددة
تغطية دائمة
مكون مدخرات نقدية مؤجلة الضريبة
لا يوجد مكون نقدي
مكون مدخرات نقدية مؤجلة الضريبة
منفعة الوفاة
لا يوجد تعويض وفاة إذا توفيت بعد انتهاء مدة البوليصة.
منفعة الوفاة
يمكن الاقتراض مقابل القيمة النقدية
لا توجد قيمة نقدية يمكن الاقتراض ضدها.
يمكن الاقتراض مقابل القيمة النقدية
أقساط مرنة؛ عادةً ما تكون أكثر من التأمين على الحياة لأجل محدد ولكن أقل من التأمين على الحياة الكامل.
أقل الأقساط تكلفة
أقساط ثابتة؛ عادة ما تكون أكثر تكلفة من التأمين الشامل أو التأمين المؤقت.
التأمين على الحياة الشامل هو شكل من أشكال التأمين على الحياة الدائم الذي يمنح حاملي الوثائق مرونة في دفع الأقساط، ومكون ادخار نقدي، ومزايا الوفاة.
تسمح لك التأمينات على الحياة الشاملة بالاقتراض أو صرف الجزء المدخر، الذي ينمو بدون ضرائب طوال حياتك. التأمين على الحياة المؤقت يوفر تغطية، غالبًا من خلال صاحب العمل، لعدد محدد من السنوات، عادةً 20 أو 30 سنة، وينتهي بمجرد انتهاء المدة. التأمين على الحياة المؤقت عادةً ما يكون أكثر تكلفة، مع أقساط منخفضة، ولكن لا يوجد جزء نقدي يمكن الاقتراض منه أو صرفه، ولا يوجد أيضًا منفعة وفاة إذا توفيت بعد انتهاء المدة.
تأمين الحياة الكامل هو أيضًا شكل من أشكال التأمين على الحياة الدائم، ويحتوي على مكون ادخار بقيمة نقدية. ومع ذلك، فإن الفرق المهم بين التأمين الشامل والتأمين الكامل على الحياة هو أن معدل الفائدة في التأمين الشامل غير مضمون. يتم تحديده من قبل شركة التأمين ويمكن أن يتغير بشكل متكرر. تكون أقساط التأمين الكامل على الحياة ثابتة طوال مدة الوثيقة، بينما يمكن أن تتغير أقساط التأمين الشامل.
القيمة النقدية ومزايا الوفاة مضمونة مع التأمين على الحياة الكامل، ولكنها ليست مضمونة مع التأمين على الحياة الشامل.
ما هو التأمين على الحياة الشامل (UL)، وكيف يعمل؟
تُعتبر سياسات التأمين الشامل (UL) شكلاً من أشكال التأمين على الحياة الدائم مع أقساط مرنة. على عكس التأمين المؤقت، يمكن لسياسات التأمين الشامل تجميع أموال تحمل فائدة مثل حساب التوفير. بالإضافة إلى ذلك، يمكن لحاملي السياسات تعديل أقساطهم وربما تعديل مبلغ الوفاة، وأولئك الذين يدفعون مبالغ إضافية نحو أقساطهم يحصلون على فائدة على هذا الفائض.
ما هو أكبر عيب في التأمين على الحياة الشامل؟
عيب كبير هو أنك تحتاج إلى مراقبة القيمة النقدية. إذا لم تفعل ذلك، فقد تصبح الوثيقة غير ممولة بشكل كافٍ، مما يعني أنك ستحتاج إلى دفع مبالغ كبيرة للحفاظ على الوثيقة نشطة. أيضًا، هناك خطر أنه عندما تنخفض معدلات الفائدة، لن تنمو قيمتك النقدية بالقدر الذي كنت تأمله. ومع ذلك، عادةً ما يكون هناك حد أدنى لمعدل الفائدة، لذا فأنت محمي إلى حد ما.
أيّهما أفضل: التأمين على الحياة مدى الحياة أم التأمين على الحياة الشامل؟
كل من التأمين على الحياة الكامل والتأمين على الحياة الشامل هما أشكال من التأمين على الحياة الدائم ويوفران مكونًا من الادخار بقيمة نقدية يمكن لحاملي الوثائق الاقتراض منه أو سحبه. يقدم التأمين على الحياة الكامل أقساطًا ثابتة، بينما قد تبدأ أقساط التأمين الشامل (UL) أقل ولكنها مرنة، لذا قد تزيد مع تقدمك في العمر. اعتمادًا على مقدار التغطية والمرونة التي ترغب فيها في بوليصة دائمة، قد يكون أي من الشكلين خيارًا جيدًا لوضعك.
ما الفرق بين التأمين على الحياة الشامل والتأمين على الحياة الكامل؟
تُعتبر التأمين على الحياة مدى الحياة أكثر استقرارًا لأن مبلغ الوفاة لن ينخفض أبدًا إذا قمت بدفع أقساطك، والتي تكون مبالغ ثابتة شهريًا. يوفر التأمين على الحياة الشامل مزيدًا من المرونة، لكن مبلغ الوفاة الخاص بك ليس مضمونًا. يمكنك زيادة أو تقليل المبلغ الذي تنفقه على الأقساط مع التأمين على الحياة الشامل، وقد تتمكن من تعديل مبلغ الوفاة مع بعض السياسات.
هل يمكنني صرف بوليصة التأمين على الحياة الشاملة الخاصة بي؟
نعم، يمكنك بيع بوليصة التأمين على الحياة الشاملة الخاصة بك، أو يمكنك تصفية مكون القيمة النقدية وإلغاء البوليصة، ولكن قد تضطر إلى دفع رسوم الاستسلام إذا لم تكن قد تجاوزت فترة الاستسلام.
الخلاصة
تأمين الحياة الشامل (UL) هو نوع من التأمين على الحياة الدائم الذي يتضمن عنصر ادخار استثماري، وخيارات قروض، وأقساط مرنة. توفر سياسات UL الخيار لزيادة أو خفض الأقساط، ضمن حدود معينة، مما يجعلها أقل تكلفة من تغطية الحياة الكاملة. يجب فقط أن تكون حذرًا حتى لا ينخفض قيمة النقدية لديك بشكل كبير بحيث تضطر لدفع مبالغ كبيرة في الأقساط أو أن تنتهي صلاحية السياسة.
لا توجد آثار ضريبية على حاملي الوثائق الذين يقترضون مقابل القيمة النقدية لوثيقة التأمين الشامل (UL) الخاصة بهم، ولكن سيتم فرض فائدة على مبلغ القرض، وأي مبالغ غير مدفوعة قد تُخصم من مبلغ التعويض عند الوفاة. يجب على حاملي الوثائق أيضًا أن يكونوا حذرين بشأن السحوبات من الوثيقة، حيث قد يكون بعضها خاضعًا للضريبة. كما هو الحال مع أشكال التأمين على الحياة الدائمة الأخرى، سيحتفظ المؤمن بقيمة الحساب النقدية بعد الوفاة.