ما هو حجز الشيك؟
الاحتجاز على الشيك هو الحد الأقصى لعدد الأيام التي يمكن للبنك قانونيًا أن يحتجز فيها الأموال من شيك تم إيداعه. يجب على البنك إضافة الأموال إلى حساب الطرف الذي قام بالإيداع بعد انتهاء فترة الاحتجاز على الشيك.
فترة احتجاز الشيك تعادل عادةً عدد الأيام التي يستغرقها الشيك للمرور عبر دورة المقاصة في البنك.
النقاط الرئيسية
- يتطلب الاحتياطي الفيدرالي من البنك الاحتفاظ بمعظم الشيكات لفترة زمنية معقولة قبل إضافة المبلغ إلى حساب العميل.
- يمكن أن تتراوح "الفترة المعقولة" من يومي عمل إلى ستة أيام عمل.
- يمكن أيضًا وضع حجز إذا كان لدى البنك سبب معقول للشك في إمكانية تحصيل الشيك.
- يمكن الاحتفاظ بالجزء من الشيك المودع الذي يتجاوز 5,525 دولار لمدة تتراوح بين يومين إلى خمسة أيام عمل.
كيف تعمل حجز الشيكات
قانون إتاحة الأموال المعجلة لعام 1987 (EFAA) نص على أنه لا يمكن الاحتفاظ بالشيكات المحلية لأكثر من يومين عمل. بعد عام 2010، اعتُبرت جميع الشيكات في الولايات المتحدة محلية. تم تمديد فترة الاحتفاظ لمدة يومين إلى خمسة أيام كحد معقول للاحتفاظ ببعض الشيكات.
يتطلب الاحتياطي الفيدرالي من البنك الاحتفاظ بمعظم الشيكات قبل إضافة الرصيد إلى حساب العميل لفترة لا تتجاوز "فترة زمنية معقولة". يتم قبول هذه الفترة على أنها يومي عمل للشيك من نفس البنك وحتى ستة أيام عمل للشيك المسحوب على بنك آخر. قد تحتفظ المؤسسات المالية بـ on-us items ليوم عمل واحد بعد الإيداع.
قد تقرر البنوك وضع ستة أنواع من الحجز على الشيكات:
- يمكن حجز أي مبلغ يتجاوز إيداع قدره 5,525 دولار. يجب أن يكون هذا "المتبقي" متاحًا في غضون فترة زمنية معقولة، عادة ما تكون من يومين إلى خمسة أيام عمل. تعتبر هذه الودائع ودائع كبيرة.
- يمكن الاحتفاظ بالشيكات التي يتم إعادة إيداعها لفترة زمنية معقولة، ولكن لا يجوز للبنك الاحتفاظ بالشيك باعتباره معاد إيداعه بعد تصحيح النقص إذا أعاد العميل الشيك بسبب نقص في التظهير أو لأن الشيك كان مؤرخًا بتاريخ لاحق.
- يمكن للبنوك الاحتفاظ بالشيكات من الأموال التي تتعرض للسحب الزائد بشكل متكرر. يُعتبر الحساب متعرضًا للسحب الزائد بشكل متكرر إذا كان لديه رصيد سلبي في ستة أيام مصرفية أو أكثر خلال فترة الستة أشهر الأخيرة، أو إذا كان الرصيد السلبي للحساب 5,000 دولار أو أكثر مرتين خلال فترة الستة أشهر الأخيرة.
- يمكن وضع حجز إذا كان لدى البنك سبب معقول للشك في إمكانية تحصيل الشيك. يُشار إلى هذا بـ "التحصيل المشكوك فيه". يمكن أن يحدث ذلك مع الشيكات المؤجلة، الشيكات التي تم تأريخها قبل ستة أشهر أو أكثر، والشيكات التي قررت المؤسسة الدافعة أنها لن تكرمها. يجب على البنوك تقديم إشعار للعملاء بشأن التحصيل المشكوك فيه، بما في ذلك السبب المحدد.
- قد يحتفظ البنك بالشيكات المودعة خلال الظروف الطارئة مثل الكوارث الطبيعية أو أعطال الاتصالات. قد تمنع هذه الظروف البنك من العمل بعملياته المعتادة. يمكن للبنك الاحتفاظ بهذه الشيكات حتى تسمح الظروف بتوفير الأموال المتاحة.
- قد تحتفظ البنوك بالودائع التي تُودع في حسابات العملاء الجدد، والذين يُعرّفون بأنهم الذين فتحوا حسابات لمدة تقل عن 30 يومًا. يمكن للبنوك اختيار جدول زمني لتوافر الأموال للعملاء الجدد.
ما هو قانون Check 21؟
قانون Check 21 هو قانون تسوية الشيكات للقرن الحادي والعشرين. أقره الكونغرس في عام 2003 لتسهيل معالجة الشيكات التي تتم إلكترونيًا ولتسريع فترات الاحتجاز لهذه المعاملات.
ماذا لو لم يخبرني البنك عن مدة احتجاز الشيك الذي أودعته؟
تنص اللائحة CC على أن البنوك يجب أن تعرض سياسات توفر الأموال الخاصة بها في مواقعها حيث يكون من المرجح أن يراها العملاء الذين يقومون بإيداع الأموال.
هل يمكنني تجنب حجز الأموال عند إجراء إيداع؟
لا يمكن للبنوك الاحتفاظ بالنقد أو المدفوعات الإلكترونية أو الودائع المباشرة أو الحوالات المالية أو الشيكات المصرفية أو الشيكات المعتمدة أو شيكات الصراف أو شيكات الحكومة المحلية أو الحكومية. كما لا يمكنها الاحتفاظ بأول 5,525 دولار من الشيكات التقليدية التي لا يوجد شك فيها لأنها تعتبر عناصر لليوم التالي. اطلب من أي شخص يدفع لك استخدام وسيلة دفع بديلة بدلاً من الشيك التقليدي إذا كان لديك مخاوف وترغب في التأكد من أن لديك وصولاً فوريًا إلى الأموال.
الخلاصة
يُسمح للبنوك قانونيًا بالاحتفاظ بالأموال لفترة زمنية معينة عند قبول شيك للإيداع. يتم تحديد المدة الزمنية الدقيقة بناءً على عوامل مختلفة، ولكنها تعتمد عادةً على المدة التي سيستغرقها الإيداع للمرور عبر دورة المقاصة الخاصة بالبنك.
من الضروري أن تفهم متى سيكون المال متاحًا لك إذا قمت بإيداع شيك، خاصة إذا كان كبيرًا. البنوك التجارية ملزمة بالكشف عن سياسات الحجز الخاصة بها لجميع أصحاب الحسابات. يجب على البنك تقديم سياسته بشكل مكتوب إذا طلبت ذلك.