ماذا يعني مؤجل التاريخ؟
يشير مصطلح "مؤجل الدفع" إلى دفعة يُقصد معالجتها في تاريخ محدد في المستقبل. يمكن للأشخاص تأجيل عدة أنواع من طرق الدفع، بما في ذلك الشيكات والمدفوعات الإلكترونية. قد يتم تأجيل المدفوعات في عدد من الظروف، بما في ذلك إذا قام شخص ما بترتيب دفع مع دائن أو عندما تكون هناك مدفوعات شهرية منتظمة معدة للخروج من حساب. لا يمكن سحب المدفوعات المؤجلة من الحساب حتى التاريخ المحدد.
النقاط الرئيسية
- يشير مصطلح "مؤجل الدفع" إلى دفعة من المفترض أن تتم معالجتها في تاريخ محدد في المستقبل.
- يمكنك تأجيل تاريخ الأدوات المالية مثل الشيكات أو يمكنك تأجيل تاريخ المدفوعات الإلكترونية.
- يتم تغطية أدوات الدفع المؤجلة بموجب القانون التجاري الموحد، الذي تم اعتماده من قبل كل ولاية تقريبًا.
- على الرغم من أن المدفوعات المؤجلة لا يمكن صرفها حتى التاريخ المحدد، إلا أن المؤسسات المالية قد تقوم بذلك قبل ذلك التاريخ.
كيف يعمل التأجيل في التاريخ
من المعتاد تقديم الدفع مقابل السلع والخدمات مقدمًا. ولكن في بعض الحالات، قد يقدم الدافع إلى المستفيد دفعة مؤجلة. يعني ذلك أن الأداة المستخدمة لإجراء الدفع مؤرخة بتاريخ محدد في المستقبل. يمكن القيام بذلك باستخدام عدة طرق دفع، بما في ذلك الشيكات.
عند كتابة تاريخ مستقبلي على الشيك، يشير الدافع إلى أنه لا يريد من المستفيد أن يصرف الشيك حتى ذلك التاريخ. قد يضيفون أيضًا ملاحظة في خانة المذكرة تشير إلى أنه شيك مؤجل. على سبيل المثال، إذا كتب مايك شيكًا في 14 يناير، ولكنه يؤجله إلى 28 يناير، فلن يقوم البنك (أو لا ينبغي له) بصرف الشيك لمدة أسبوعين آخرين.
يمكن إجراء المدفوعات المؤجلة باستخدام الطرق الإلكترونية أيضًا. على سبيل المثال، يمكن لشخص لديه قرض سيارة جدولة المدفوعات المؤجلة ليتم تحويلها إلكترونيًا من حسابه إلى المقرض.
لا يمكن تأجيل تاريخ الأدوات المالية مثل الحوالات المالية والشيكات المصرفية لأنك يجب أن تدفع ثمنها مقدمًا.
يمكن استخدام المدفوعات المؤجلة لعدة أسباب. على سبيل المثال:
- قد يعرض شخص ما دفعات مؤجلة عندما يكون مدينًا بالمال لشخص آخر أو شركة.
اعتبارات خاصة
يتيح قانون التجارة الموحد (UCC) للمقرضين تقديم قروض مضمونة بممتلكات شخصية للمقترض. تم تبني هذا القانون من قبل كل ولاية تقريبًا، وهو مجموعة قياسية من القوانين التجارية التي نُشرت لأول مرة في عام 1952 لتنظيم العقود المالية. يوضح المادة 3، القسم 113 من قانون UCC القواعد المتعلقة بالشيكات المؤجلة. يسمح هذا القسم بأن تكون الأدوات المالية مؤجلة أو مؤرخة مسبقًا، ويشير إلى أن الدفع لا يمكن أن يتم حتى التاريخ المحدد على الأداة.
ضع في اعتبارك أن البنوك والاتحادات الائتمانية يمكنها صرف الأدوات المؤجلة قبل موعدها. وعلى الرغم من أنها قد لا تفعل ذلك عن قصد، إلا أن هناك حالات يتم فيها معالجة الشيكات عن طريق الخطأ. على سبيل المثال، قد لا يلاحظ الموظف التاريخ على الشيك ويقوم بمعالجته في ذلك اليوم. أو قد يقوم شخص بإيداع شيك عبر جهاز الصراف الآلي (ATM). إذا تم صرف الشيك وارتد، فقد يكون الدافع مسؤولاً عن رسوم عدم كفاية الرصيد (NSF).
الشيكات المؤجلة وقروض يوم الدفع
قروض يوم الدفع غالبًا ما يستخدم العملاء الشيكات المؤجلة لسداد مقرضيهم. هذه قروض قصيرة الأجل ومحفوفة بالمخاطر. يقترض الفرد مبلغًا صغيرًا (عادةً من 100 إلى 1500 دولار) بمعدل فائدة مرتفع جدًا. على سبيل المثال، يمكن أن يترجم 17.50 دولارًا لكل 100 دولار لمدة سبعة أيام إلى معدل يزيد عن 900% على أساس سنوي.
عادةً ما يكتب المقترض من قروض يوم الدفع شيكًا شخصيًا مؤجل التاريخ للمقرض بقيمة القرض بالإضافة إلى رسوم. يقوم المقرض بصرف الشيك الخاص بالمقترض في التاريخ المتفق عليه، والذي يكون عادةً في يوم الدفع التالي للمقترض.
معظم المقترضين من قروض يوم الدفع لديهم ائتمان ضعيف ودخول منخفضة. قد لا يكون لديهم إمكانية الوصول إلى بطاقات الائتمان، مما يجبرهم على استخدام خدمات شركة قروض يوم الدفع المحلية أو الإقليمية. ولإضافة مزيد من المخاطر، يمكن تمديد قروض يوم الدفع لرسوم مالية إضافية.
مخاطر تأجيل التاريخ
نظرًا لوجود فجوة زمنية بين الوقت الذي يكتب فيه الشخص شيكًا مؤجلًا والوقت الذي يقوم فيه المصرفي بصرفه، يمكن أن تظل المعلومات الحساسة مكشوفة ومعرضة للخطر لعدة أيام أو أسابيع أو حتى شهر. تكون فرصة سرقة الهوية عالية. تحدث سرقة الهوية عندما يحصل شخص ما على معلومات شخصية أو مالية لشخص آخر بهدف انتحال هوية ذلك الشخص لإجراء معاملات أو عمليات شراء.