ما هو الرهن العقاري المغلق؟
الرهن العقاري المغلق (المعروف أيضًا باسم "الرهن المغلق") هو نوع شائع من الرهن العقاري حيث يقدم لك المقرض مبلغًا مقطوعًا من التمويل. ثم تقوم بسداد الرهن العقاري بحلول تاريخ معين من خلال دفعات شهرية تشمل الفائدة والأصل. على عكس الرهن العقاري المفتوح، لا يمكنك زيادة مبلغ الأصل أو إعادة استخدامه أثناء سداد القرض.
تعرّف على كيفية عمل الرهون العقارية المغلقة وكيفية مقارنتها بالرهون العقارية المفتوحة. بعد ذلك، يمكنك تقييم الإيجابيات والسلبيات وتحديد أيهما الأنسب لك.
النقاط الرئيسية
- الرهن العقاري المغلق يوفر مبلغًا مقطوعًا من التمويل تقوم بسداده على مدار الوقت ولا يمكنك استخدامه مرة أخرى.
- قد تتضمن الرهون العقارية المغلقة غرامات السداد المبكر.
- في بعض الحالات، يمكنك دفع مبلغ محدود من المال الإضافي نحو المبلغ الأساسي، ولكن ليس مبلغًا كبيرًا، دون دفع غرامة.
- عادةً ما تكون الرهون العقارية المغلقة أقل خطورة بالنسبة للمقرضين.
كيف تعمل الرهون العقارية المغلقة
الرهن العقاري المغلق هو نوع شائع من الرهون العقارية يستخدمه العديد من مالكي المنازل. يمكن أن يكون له معدل فائدة ثابت أو متغير أو أطوال فترات مختلفة، مثل 30 عامًا أو 15 عامًا. تتلقى التمويل كمبلغ إجمالي، ثم تقوم بسداده خلال الفترة المحددة في دفعات منتظمة.
على عكس الرهن العقاري المفتوح، عندما تقوم بسداد الرهن العقاري، لا يمكنك إعادة استخدام الائتمان. في الأساس، الرهون العقارية المغلقة هي قروض لمرة واحدة، وليست خطوط ائتمان متجددة.
عند الحصول على رهن عقاري مغلق، سيتم استخدام منزلك كـ ضمان لدعم الرهن العقاري. هذا يقلل من المخاطر بالنسبة للمقرض لأنه يمكنهم حينها أخذ منزلك لإعادة بيعه إذا فشلت في سداد المدفوعات وفقًا للشروط. كما أن الرهون العقارية المغلقة تمنع رهن الضمان الذي تم رهنه بالفعل لطرف آخر.
اعتمادًا على شروط الرهن العقاري المغلق، قد تواجه عقوبة سداد مبكر إذا قمت بسداد الرهن العقاري بالكامل في وقت مبكر جدًا.
العديد من المقرضين لا يفرضون عقوبة السداد المبكر على الرهون العقارية ذات النهاية المغلقة، ولكن تأكد من فهمك الكامل لما يتطلبه المقرض الحالي أو المحتمل. في بعض الحالات، قد تتمكن من دفع مبالغ أصغر تجاه رأس المال حتى حد معين. في حالات أخرى، قد تضطر إلى الانتظار لعدة سنوات قبل أن تتمكن من سداد الرهن العقاري مبكرًا دون عقوبة.
الرهن العقاري المفتوح مقابل الرهن العقاري المغلق
الرهن العقاري المغلق له عدة أوجه تشابه واختلاف مع الرهن العقاري المفتوح. كلا النوعين من الرهون العقارية يوفران تمويلاً يستخدم منزلك كضمان.
ومع ذلك، مع الرهون العقارية المغلقة، تقترض المبلغ الإجمالي ولكن لا يمكنك استخدام الائتمان مرة أخرى بمجرد سداده. أما مع الرهون العقارية المفتوحة، فتستخدم المبلغ الإجمالي الأولي لشراء المنزل. ثم، مع سداد القرض، يمكنك اقتراض الأموال مرة أخرى. الرهن العقاري الثانوي الذي يوفر ائتمانًا متجددًا باستخدام حقوق الملكية في منزلك كضمان، مثل خط ائتمان حقوق الملكية في المنزل (HELOC)، هو أيضًا نوع من الرهن العقاري المفتوح.
يمكنك الحصول على رهون عقارية مغلقة ذات معدل ثابت، والذي يظل كما هو طوال مدة الرهن العقاري وينتج عنه دفعات شهرية متوقعة، أو بمعدل متغير، والذي يتغير مع التغيرات الأوسع في السوق. عادةً ما تكون الرهون العقارية المفتوحة ذات معدل متغير. أسعار الفائدة على الرهون العقارية المغلقة والمفتوحة ستختلف اعتمادًا على بيئة أسعار الفائدة الأوسع، على الرغم من أن معدلات الرهون العقارية المغلقة عادةً ما تكون أقل.
مع كل من الرهن العقاري المغلق والمفتوح، سيقوم المقرض العقاري بتحديد ما إذا كان سيتم الموافقة على القرض بناءً على عوامل مثل مستوى الديون الخاص بك، الدخل، درجة الائتمان، ومعلومات مالية أخرى.
إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري المغلق
الميزة الأساسية للرهن العقاري المغلق هي أنه، مع القروض ذات السعر الثابت، يمكن أن يوفر التنبؤ وقد يكون له معدلات فائدة أقل. يمكن أن تكون الرهون العقارية المغلقة خيارًا جيدًا إذا كنت تأخذ رهنًا عقاريًا رئيسيًا لشراء منزل وتخطط للبقاء في منزلك لفترة طويلة.
العيب في الرهن العقاري المغلق هو أنه قد يتضمن عقوبة سداد مبكر، حيث تدفع رسومًا إذا قمت بتسديد الرهن العقاري مبكرًا. كما أنك لن تستفيد من القدرة على إعادة استخدام أموالك بمجرد تسديد القرض.
وبالمثل، يمكن أن تكون الرهون العقارية المفتوحة أفضل للأشخاص الذين يتوقعون الحاجة إلى إعادة استخدام ائتمانهم بعد سدادهم للرهن العقاري أو جزء منه. على سبيل المثال، قد يكون لديك دين كبير على بطاقات الائتمان يمكنك استخدام الأموال من رهن عقاري مفتوح لسداده بمعدل فائدة أقل.
كيف يمكنك التأهل للحصول على رهن عقاري مفتوح النهاية؟
مثل الرهن العقاري المغلق، ستختلف معايير التأهل للرهن العقاري المفتوح من مقرض لآخر. سيأخذ المُقيّم في الاعتبار عوامل مثل دخلك، مستوى الديون، درجة الائتمان، وصافي الثروة، بالإضافة إلى مقاييس مالية أخرى عند اتخاذ قرار بشأن الموافقة على القرض.
هل تحتوي جميع الرهون العقارية على عقوبة الدفع المسبق؟
بعض الرهون العقارية تحتوي على عقوبة السداد المبكر، ولكن ليس جميعها. في العديد من الحالات، يمكنك دفع مبلغ صغير على الأقل نحو رأس المال الخاص بك دون دفع عقوبة السداد المبكر. في بعض الحالات، قد يُطلب منك الاحتفاظ بالرهن العقاري لعدد محدد من السنوات قبل أن تتمكن من سداده مبكرًا دون رسوم.
هل معدل الفائدة على الرهن العقاري بمعدل مفتوح أقل؟
بشكل عام، تكون معدلات الفائدة أعلى على الرهون العقارية المفتوحة مقارنة بالرهون العقارية المغلقة. للحصول على أفضل معدل فائدة، قم بالتسوق ومقارنة شروط ورسوم الرهون العقارية المختلفة، بما في ذلك عقوبات السداد المبكر.
الخلاصة
الرهن العقاري المغلق هو نوع شائع من الرهون العقارية، ولكن الشروط يمكن أن تختلف من مقرض لآخر. من المهم قراءة التفاصيل الدقيقة حتى تفهم تمامًا ما هي العقوبات التي قد تواجهها إذا قمت بسداد القرض مبكرًا. في النهاية، يعتمد النوع المناسب من الرهن العقاري لك على أولوياتك ووضعك المالي.