ما هو سعر الفائدة الثابت؟
معدل الفائدة الثابت هو معدل غير متغير يتم فرضه على التزام مالي، مثل القرض أو الرهن العقاري. قد ينطبق خلال كامل مدة القرض أو لجزء من المدة، لكنه يظل ثابتًا طوال فترة محددة. يمكن أن تحتوي الرهون العقارية على خيارات متعددة لمعدلات الفائدة، بما في ذلك خيار يجمع بين معدل ثابت لجزء من المدة ومعدل قابل للتعديل للباقي. يُشار إلى هذه الخيارات باسم الهجينة.
النقاط الرئيسية
- يساعد سعر الفائدة الثابت في تجنب المخاطر التي قد تؤدي إلى زيادة كبيرة في دفعات الرهن العقاري أو القرض مع مرور الوقت.
- يمكن أن تكون أسعار الفائدة الثابتة أعلى من الأسعار المتغيرة.
- من المرجح أن يختار المقترضون القروض ذات الفائدة الثابتة خلال فترات انخفاض معدلات الفائدة.
كيف تعمل أسعار الفائدة الثابتة
يعتبر معدل الفائدة الثابت جذابًا للمقترضين الذين لا يرغبون في تقلب معدلات الفائدة الخاصة بهم خلال مدة قروضهم، مما قد يزيد من نفقات الفائدة الخاصة بهم، وبالتالي يزيد من مدفوعات الرهن العقاري. هذا النوع من المعدلات يتجنب المخاطر المرتبطة بمعدل الفائدة المتغير أو العائم، حيث يمكن أن يتغير المعدل المستحق على التزام الدين بناءً على معدل فائدة مرجعي أو مؤشر، وأحيانًا بشكل غير متوقع.
يميل المقترضون إلى اختيار أسعار الفائدة الثابتة عندما يكون بيئة أسعار الفائدة منخفضة، حيث يكون تثبيت السعر مفيدًا بشكل خاص. تظل تكلفة الفرصة البديلة أقل بكثير مما هي عليه خلال فترات ارتفاع أسعار الفائدة إذا انتهى الأمر بانخفاض أسعار الفائدة.
عادةً ما تكون معدلات الفائدة الثابتة أعلى من المعدلات القابلة للتعديل. القروض ذات المعدلات القابلة للتعديل أو المتغيرة عادةً ما تقدم معدلات تمهيدية أو معدلات تشويقية أقل من القروض ذات المعدلات الثابتة، مما يجعل هذه القروض أكثر جاذبية من القروض ذات المعدلات الثابتة عندما تكون معدلات الفائدة مرتفعة.
يقدم مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) مجموعة من معدلات الفائدة التي يمكن للمقترضين توقعها في أي وقت بناءً على موقعهم. يتم تحديث المعدلات كل أسبوعين، ويمكن للمستهلكين إدخال معلومات مثل درجة الائتمان، الدفعة المقدمة، ونوع القرض للحصول على فكرة أوضح عن معدل الفائدة الثابت الذي قد يدفعونه في أي وقت ومقارنة ذلك مع الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل (ARM).
يبقى معدل الفائدة على القرض ذو الفائدة الثابتة كما هو طوال مدة القرض. نظرًا لأن مدفوعات المقترض تبقى كما هي، يصبح من الأسهل وضع ميزانية للمستقبل.
كيفية حساب تكاليف الفائدة الثابتة
حساب تكاليف الفائدة الثابتة لقرض ما هو أمر بسيط نسبيًا. كل ما تحتاج إلى معرفته هو:
- مبلغ القرض
- معدل الفائدة
تذكر أن درجات الائتمان والدخل الخاص بك يمكن أن يؤثرا على الأسعار التي تدفعها للقروض، بغض النظر عما إذا كنت تختار خيار سعر ثابت أو متغير.
معدلات الفائدة الثابتة مقابل معدلات الفائدة المتغيرة
معدلات الفائدة المتغيرة على القروض العقارية ذات الفائدة المتغيرة (ARMs) تتغير بشكل دوري. عادةً ما يحصل المقترض على معدل تمهيدي لفترة زمنية محددة - غالبًا لمدة سنة أو ثلاث أو خمس سنوات. يتم تعديل المعدل بشكل دوري بعد تلك الفترة. هذه التعديلات لا تحدث مع القرض ذو الفائدة الثابتة الذي لا يُصنف كقرض هجين.
في مثالنا، يمنح البنك للمقترض معدل فائدة ابتدائي بنسبة 3.5% على رهن عقاري بقيمة 300,000 دولار لمدة 30 عامًا مع 5/1 hybrid ARM. تكون دفعاتهم الشهرية 1,347 دولارًا خلال السنوات الخمس الأولى من القرض، ولكن هذه الدفعات ستزيد أو تنقص عندما يتم تعديل المعدل بناءً على سعر الفائدة الذي يحدده الاحتياطي الفيدرالي أو مؤشر مرجعي آخر.
إذا تم تعديل المعدل إلى 6%، فإن الدفعة الشهرية للمقترض ستزيد بمقدار 452 دولارًا لتصل إلى 1,799 دولارًا، مما قد يكون من الصعب إدارته. ولكن ستنخفض الدفعات الشهرية إلى 1,265 دولارًا إذا انخفض المعدل إلى 3%.
إذا كان معدل 3.5% ثابتًا، فإن المقترض سيواجه نفس الدفعة الشهرية البالغة 1,347 دولارًا كل شهر لمدة 30 عامًا. قد تتغير الفواتير الشهرية مع تغير ضرائب الممتلكات أو تعديل أقساط تأمين أصحاب المنازل، لكن دفعة الرهن العقاري تبقى كما هي.
مزايا وعيوب أسعار الفائدة الثابتة
يمكن أن تقدم معدلات الفائدة الثابتة مزايا وعيوبًا للمقترضين. يمكن أن يساعد النظر إلى المزايا والعيوب جنبًا إلى جنب في اتخاذ قرار بشأن اختيار منتج قرض بمعدل ثابت أو متغير.
المزايا
توفر أسعار الفائدة الثابتة للمستهلكين درجة من التنبؤ. هذا يعني أن دفعات القرض أو الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك تبقى كما هي طوال مدة القرض. حتى إذا تغيرت الظروف وارتفعت الأسعار، فإن سعر الفائدة الخاص بك يبقى كما هو. وبالتالي، لن تحتاج إلى وضع ميزانية لزيادات في دفعاتك في المستقبل.
عندما تكون معدلات الفائدة منخفضة أو قريبة من أدنى مستوياتها التاريخية، يمكن أن يصبح القرض ذو الفائدة الثابتة أكثر جاذبية. قد لا يكون الحصول على قرض بمعدلات فائدة قابلة للتعديل أو متغيرة خيارًا جيدًا، خاصةً نظرًا لوجود خطر أن ترتفع المعدلات في المستقبل.
يسهل معدل الفائدة الثابت على الرهن العقاري أو القرض أو خط الائتمان حساب تكلفة الاقتراض على مدى الحياة لأن المعدل لا يتغير. هذا يتيح لك وضع ميزانية للنفقات الأخرى، بما في ذلك أي إضافات مثل الإجازات أو سيارة جديدة. كما يمنحك الفرصة للتخطيط لأي مدخرات.
عيوب
تميل أسعار الفائدة الثابتة إلى أن تكون أعلى من الأسعار القابلة للتعديل. اعتمادًا على بيئة أسعار الفائدة العامة، من المحتمل جدًا أن يكون القرض ذو السعر الثابت محملاً بسعر فائدة أعلى من القرض ذو السعر القابل للتعديل.
سترغب أيضًا في النظر في معدلات الانخفاض عندما يتعلق الأمر بمعدلات الفائدة الثابتة. وذلك لأنك إذا انخفضت معدلات الفائدة، فقد تكون مقيدًا بقرض بمعدل أعلى، في حين أن القرض ذو المعدل المتغير سيتماشى مع معدل الـbenchmark الخاص به.
إعادة التمويل هي عيب آخر. عندما تقوم بإعادة تمويل قرضك من منتج بسعر فائدة ثابت إلى آخر من نفس النوع أو إلى قرض بسعر فائدة متغير، يمكنك توفير المال عندما تنخفض الأسعار. ولكن قد يستغرق الأمر وقتًا طويلاً، وقد تكون تكاليف الإغلاق مرتفعة.
الإيجابيات
تقديم التوقعات
أكثر جاذبية عندما تكون معدلات الفائدة منخفضة
أسهل في حساب التكاليف طويلة الأجل للاقتراض
سلبيات
قد تكون أعلى من معدلات الفائدة القابلة للتعديل
إذا انخفضت معدلات الفائدة، قد تدفع أكثر على قرضك.
يمكن أن يكون إعادة التمويل بمعدل أقل عملية تستغرق وقتًا طويلاً ومكلفة.
مثال على سعر الفائدة الثابت
دعونا نلقي نظرة على بعض الأمثلة لنوضح كيف تعمل أسعار الفائدة الثابتة.
افترض أنك تأخذ قرض توحيد ديون بقيمة 30,000 دولار ليتم سداده على مدى 60 شهرًا بفائدة 5%. ستكون دفعتك الشهرية المقدرة 566 دولارًا، وإجمالي الفائدة المدفوعة سيكون 3,968.22 دولار. هذا يفترض أنك لا تسدد القرض مبكرًا عن طريق زيادة مبلغ دفعتك الشهرية أو القيام بدفعات مقطوعة نحو المبلغ الأساسي.
إليك مثال آخر. لنفترض أنك حصلت على رهن عقاري بقيمة 300,000 دولار لمدة 30 عامًا بنسبة 3.5%. ستكون دفعاتك الشهرية 1,347 دولارًا، وستصل التكلفة الإجمالية للرهن العقاري مع الفائدة إلى 484,968 دولارًا.
كيف تعمل أسعار الفائدة الثابتة؟
تظل معدلات الفائدة الثابتة ثابتة طوال فترة القرض. هذا يعني أنه عندما تقترض من المقرض، فإن معدل الفائدة لا يرتفع أو ينخفض بل يبقى كما هو حتى يتم سداد دينك. هناك خطر من فقدان الفرصة عندما تبدأ معدلات الفائدة في الانخفاض، ولكنك لن تتأثر إذا بدأت المعدلات في الارتفاع. وجود معدل فائدة ثابت على قرضك يعني أنك ستعرف بالضبط كم ستدفع كل شهر، لذا لن تكون هناك مفاجآت. وبذلك، يمكنك التخطيط ووضع الميزانية لنفقاتك الأخرى وفقًا لذلك.
ما الفرق بين أسعار الفائدة الثابتة والمتغيرة؟
تظل معدلات الفائدة الثابتة ثابتة طوال مدة الدين. هذا يعني أنها ليست عرضة للتغيرات في الاقتصاد. لذا إذا كان لديك رهن عقاري بمعدل ثابت يبلغ 6%، فلن يتغير حتى تسدد الدين. من ناحية أخرى، تكون معدلات الفائدة المتغيرة عرضة للتغيير بناءً على بيئة معدلات الفائدة. عندما تنخفض أو ترتفع معدلات الفائدة، سيتبع معدل الفائدة على قرضك نفس الاتجاه. لذا قد يصبح قرضك أرخص أو أكثر تكلفة اعتمادًا على ما إذا كانت المعدلات تنخفض أو ترتفع.
ما هي فائدة القرض ذو الفائدة الثابتة؟
هناك بعض الفوائد للحصول على قرض بمعدل فائدة ثابت. توفر المعدلات الثابتة درجة من التنبؤ. نظرًا لأن معدل الفائدة الخاص بك ثابت، فأنت تعرف بالضبط المبلغ الذي ستدفعه كل شهر. هذا يسمح لك بتخصيص ميزانية للنفقات الأخرى. كما تستفيد في بيئات معدلات الفائدة المنخفضة لأنك تثبت معدل الفائدة الخاص بك طوال فترة الدين.
الخلاصة
إذا كنت قد حصلت على قرض من قبل، فأنت تعلم أنه لا يمكنك تجنب دفع الفائدة. ولكن فهم كيفية عملها يمكن أن يساعدك بالتأكيد في توفير بعض المال. تأتي الفائدة بأشكال وأحجام مختلفة، بما في ذلك معدلات الفائدة الثابتة. هذا النوع من معدلات الفائدة يكون ثابتًا طوال مدة دينك، سواء كان ذلك قرض سيارة، أو خط ائتمان، أو رهن عقاري. على عكس المعدلات المتغيرة، التي تتغير وفقًا لبيئة معدلات الفائدة، ستعرف كم يتعين عليك دفعه كل شهر ولن يتغير معدل الفائدة الخاص بك حتى تسدد الدين بالكامل أو تقوم بإعادة التمويل.