ما هو قانون الميزانية الشاملة الموحدة (COBRA)؟
قانون الميزانية الشامل الموحد (COBRA) هو قانون فيدرالي بارز تم تمريره في عام 1985، يوفر استمرار تغطية التأمين الصحي الجماعي لبعض الموظفين وعائلاتهم بعد فقدان الوظيفة أو حدوث حدث مؤهل آخر.
النقاط الرئيسية
- يسمح قانون الميزانية الموحدة الشاملة (COBRA) للعديد من الموظفين بالبقاء في خطط التأمين الصحي الجماعي لأصحاب العمل لفترة من الوقت بعد فقدان وظائفهم.
- يجب على أصحاب العمل في القطاع الخاص الذين لديهم أكثر من 20 موظفًا عمومًا توفير خيار التغطية بموجب COBRA.
- يجب على الموظفين دفع التكلفة الكاملة للتأمين، بالإضافة إلى قسط إداري صغير.
- تستمر فوائد COBRA عادةً لمدة أقصاها 18 شهرًا، ولكن يملك أصحاب العمل خيار تمديد تلك الفترة.
فهم قانون التوفيق الموحد للموازنة الشاملة (COBRA)
قانون الميزانية الموحدة الشامل (المعروف اختصارًا بـ COBRA، أو كما يُطلق عليه أحيانًا قانون COBRA رغم التكرار) يوفر استمرار التغطية الطبية للعمال الذين قد يفقدون تأمينهم الصحي عند فقدانهم لوظائفهم. ببساطة، يسمح COBRA لهم بالبقاء في خطة التأمين الصحي الجماعية لصاحب العمل، وإن كان بتكلفة أكبر. بالإضافة إلى الموظفين أنفسهم، يمكن لـ COBRA أيضًا توفير التغطية الصحية للأزواج، والأزواج السابقين، والأطفال المعالين.
كجزء من قانون خطة الإنقاذ الأمريكية لعام 2021، ستقوم الحكومة الفيدرالية بدفع أقساط تأمين COBRA للأفراد (وأقاربهم المشمولين بالتغطية) الذين فقدوا وظائفهم نتيجة لجائحة فيروس كورونا من 1 أبريل حتى 30 سبتمبر 2021.
ينطبق قانون COBRA فقط على خطط التأمين الصحي التي تقدمها الشركات الخاصة والشركات التي تضم أكثر من 20 موظفًا، وكذلك على الحكومات المحلية وحكومات الولايات. ولا ينطبق على الخطط التي تقدمها الحكومة الفيدرالية أو الكنائس أو بعض المنظمات المرتبطة بالكنائس.
الأحداث التي قد تؤهل الموظف أو عائلته للحصول على تغطية COBRA تشمل فقدان الوظيفة بشكل طوعي أو غير طوعي، تقليل ساعات العمل، وفاة الموظف، أو الطلاق أو الانفصال القانوني بين الموظف وزوجه.
عادةً ما تستمر تغطية COBRA لمدة أقصاها 18 شهرًا، ولكن يمكن تمديدها إلى 36 شهرًا في ظل ظروف معينة. كما أن لدى أصحاب العمل خيار تمديد التغطية لفترة أطول مما تتطلبه COBRA.
مزايا وعيوب COBRA
برنامج COBRA ليس مجانياً. غالباً ما يُطلب من المشاركين دفع كامل القسط لتغطيتهم، أي حصتهم وحصة صاحب العمل التي ربما كان يدفعها سابقاً، بالإضافة إلى رسوم إدارية، ليصل المجموع إلى 102% من تكلفة الخطة.
لأن أصحاب العمل عادةً ما يدفعون ما بين 67% إلى 84% من أقساط التأمين، وفقًا لمسح مؤسسة Kaiser Family Foundation لعام 2020 حول فوائد الصحة لأصحاب العمل، فإن اختيار تغطية COBRA غالبًا ما يعني أن التكاليف التي يتحملها الفرد من جيبه للتغطية ستزداد بشكل كبير.
على الرغم من أن المشاركين في COBRA سيدفعون عادةً أكثر مقابل تأمينهم مقارنةً بالموظفين النشطين، إلا أن COBRA قد يكون أقل تكلفة من شراء خطة صحية فردية (غير جماعية) ذات فوائد مماثلة، خاصةً إذا لم يكن المشارك مؤهلاً للحصول على دعم من قانون الرعاية الميسرة.
لا ينبغي أن تتغير التغطية الصحية نفسها. في الواقع، كما تلاحظ إدارة أمن مزايا الموظفين في الولايات المتحدة، "إذا اخترت استمرار التغطية، يجب أن تكون التغطية التي تحصل عليها مطابقة للتغطية المتاحة حاليًا للموظفين النشطين في وضع مماثل وأسرهم (بشكل عام، هذه هي نفس التغطية التي كانت لديك مباشرة قبل الحدث المؤهل).
اعتبارات خاصة
تُطلب من خطط التأمين الصحي الجماعية إعلام الموظفين بأهليتهم للحصول على تغطية COBRA بعد تسريحهم أو حدوث حدث مؤهل آخر. تكون تغطية COBRA متاحة عادةً للموظفين بدوام كامل (وبعض الموظفين بدوام جزئي) إذا كانت خطة التأمين الصحي الجماعية لشركاتهم سارية في العام السابق.
تبدأ أهلية التغطية بموجب قانون COBRA عادةً في اليوم التالي لإنهاء خدمة الموظف أو عند حدوث حدث مؤهل آخر. يجب أن يُمنح الموظفون ما لا يقل عن 60 يومًا لاتخاذ قرار بشأن قبول أو رفض التغطية. إذا اختار الموظف الحصول على تغطية COBRA، فإن صاحب العمل قد يقوم أحيانًا بدفع الدفعة الأولى. بعد ذلك، تقع مسؤولية دفع الأقساط على عاتق المشارك للحفاظ على سريان التغطية.
الشركات التي لا تقدم فوائد صحية جماعية لموظفيها معفاة من تقديم تغطية COBRA. وبالمثل، فإن الشركات التي تخرج من العمل عادة لا يتعين عليها الالتزام بمتطلبات COBRA، مع بعض الاستثناءات للمتقاعدين الذين يتم تغطيتهم بموجب خطة الشركة في وقت الإفلاس. يمكن أيضًا رفض تغطية COBRA في ظل ظروف معينة، مثل عندما يتم فصل الموظفين بسبب سوء سلوك متعلق بوظائفهم.
بالإضافة إلى اللوائح الفيدرالية، تمتلك العديد من الولايات قوانينها الخاصة التي تحكم استمرار التغطية الصحية بعد حدوث حدث مؤهل. على سبيل المثال، بينما ينطبق قانون COBRA الفيدرالي بشكل عام على الشركات التي تضم أكثر من 20 موظفًا، فإن بعض الولايات تفرض تغطية COBRA على الشركات التي تضم ما لا يقل عن عاملين اثنين.