ما هي صيغة التأمين المشترك؟
صيغة التأمين المشترك هي الصيغة المستخدمة في تأمين أصحاب المنازل لتحديد مبلغ التعويض الذي سيحصل عليه صاحب المنزل من المطالبة. تصبح صيغة التأمين المشترك فعالة عندما يفشل صاحب المنزل في الحفاظ على تغطية لا تقل عن 80% من قيمة استبدال المنزل. أولئك الذين يقدمون مطالبة في هذه الحالة سيحصلون فقط على تعويض جزئي وفقًا للصيغة.
النقاط الرئيسية
- تحدد صيغة التأمين المشترك مبلغ التعويض الذي سيحصل عليه مالك المنزل أو العقار من المطالبة.
- يتم تطبيق صيغة التأمين المشترك عندما يفشل مالك العقار في الحفاظ على تغطية لا تقل عن 80% من قيمة استبدال المنزل.
- إذا قام مالك العقار بالتأمين على مبلغ أقل من المبلغ المطلوب بموجب بند التأمين المشترك، فإنه يوافق بشكل أساسي على تحمل جزء من المخاطر.
- في هذه الحالة، يصبح المالك "مشارك في التأمين" وسيتقاسم أي خسارة مع شركة التأمين وفقًا لصيغة التأمين المشترك.
كيف تعمل صيغة التأمين المشترك
التأمين المشترك هو بند يُستخدم في عقود التأمين على سياسات تأمين الممتلكات مثل تأمين المنازل. يضمن هذا البند أن يقوم حاملو الوثائق بتأمين ممتلكاتهم بقيمة مناسبة وأن يتلقى المؤمن عليه قسطًا عادلًا مقابل المخاطر. إذا كان لديك قرض رهن عقاري مستحق على الممتلكات، فمن المحتمل أن يطلب منك مقرض الرهن العقاري أن يكون لديك حد أدنى من التغطية.
عادةً ما يتم التعبير عن التأمين المشترك كنسبة مئوية. تتطلب معظم بنود التأمين المشترك من حاملي الوثائق تأمين 80% أو 90% أو 100% من القيمة الفعلية للممتلكات. على سبيل المثال، يجب تأمين مبنى بقيمة استبدال تبلغ 1,000,000 دولار مع بند تأمين مشترك بنسبة 90% بمبلغ لا يقل عن 900,000 دولار. ويجب تأمين نفس المبنى مع بند تأمين مشترك بنسبة 80% بمبلغ لا يقل عن 800,000 دولار.
صيغة التأمين المشترك بسيطة نسبيًا. ابدأ بقسمة المبلغ الفعلي للتغطية على المنزل على المبلغ الذي كان يجب أن يتم حمله (80% من قيمة الاستبدال). ثم اضرب النتيجة في مبلغ الخسارة، مما سيعطيك مبلغ التعويض.
إذا قام مالك العقار بتأمين العقار بمبلغ أقل من المبلغ المطلوب بموجب بند التأمين المشترك، فإنه يصبح "مشاركًا في التأمين" وسيتقاسم الخسارة مع شركة التأمين وفقًا لصيغة التأمين المشترك.
أمثلة على صيغة التأمين المشترك
إليك مثالان يوضحان كيفية عمل بند التأمين المشترك.
مثال 1: مقدار غير كافٍ من التغطية
قيمة المبنى: 1,000,000 دولار متطلب التأمين المشترك: 80% المبلغ المطلوب للتأمين: 800,000 دولار المبلغ الفعلي للتأمين: 600,000 دولار مبلغ الخسارة أو تكلفة الإصلاحات: 300,000 دولار
صيغة التأمين المشترك هي:
\[(المبلغ الفعلي للتأمين / المبلغ المطلوب للتأمين) × مبلغ الخسارة\] - الخصم = مبلغ المطالبة المدفوع من قبل شركة التأمين
بناءً على المبالغ المذكورة أعلاه، تنتج الصيغة ما يلي:
- (600,000 دولار تغطية فعلية / 800,000 دولار تغطية مطلوبة) = 0.75 أو 75% من الحد الأدنى المطلوب للتغطية.
- 0.75 × 300,000 دولار كتعويضات = 225,000 دولار تدفعها شركة التأمين للمطالبة.
ستدفع شركة التأمين مبلغ 225,000 دولار من المطالبة على الرغم من أن الأضرار تبلغ قيمتها 300,000 دولار. يتحمل المالك عقوبة تأمين مشترك بقيمة 75,000 دولار لأنه لم يشترِ تغطية كافية. لذلك، يدفع المالك من جيبه الخاص 25% من الخسارة.
على الرغم من أن المالك كان لديه تغطية كافية لتغطية مبلغ المطالبة—تغطية بقيمة 600,000 دولار لمطالبة بقيمة 300,000 دولار—إلا أن المالك كان غير مؤمن بشكل كافٍ. كان لدى المالك فقط 75% من الحد الأدنى المطلوب للتغطية البالغ 800,000 دولار. ونتيجة لذلك، دفعت شركة التأمين فقط 75% من مبلغ المطالبة.
مثال 2: مقدار كافٍ من التغطية
إذا كان المبنى قد تم التأمين عليه بالمبلغ المطلوب وفقًا لبند التأمين المشترك (في هذه الحالة، 80%)، فإن حساب التأمين المشترك سيبدو كالتالي:
قيمة المبنى: 1,000,000 دولار متطلب التأمين المشترك: 80% المبلغ المطلوب للتأمين: 800,000 دولار المبلغ الفعلي للتأمين: 800,000 دولار مبلغ الخسارة أو تكلفة الإصلاحات: 300,000 دولار
إليك الصيغة مرة أخرى:
[ (المبلغ الفعلي للتأمين / المبلغ المطلوب للتأمين) × مبلغ الخسارة ] - الخصم = مبلغ المطالبة المدفوع من قبل شركة التأمين
وإليك الحساب:
- (800,000 دولار تغطية فعلية / 800,000 دولار تغطية مطلوبة) = 1؛ التغطية المطلوبة محققة
- 1 × 300,000 دولار في الخسائر = 300,000 دولار تدفعها شركة التأمين
في المثال الثاني، استوفى المالك متطلبات التأمين المشترك ولم يكن بحاجة لدفع أي شيء من جيبه الخاص. بمعنى آخر، ستقوم شركة التأمين بدفع المبلغ الكامل للمطالبة البالغ 300,000 دولار دون أي عقوبة على المالك.
راقب تغطيتك
توضح هذه الأمثلة سبب أهمية الحفاظ على تغطية تأمينية كافية لتتناسب مع النسبة المئوية من قيمة العقار المطلوبة من قبل شركة التأمين. إذا زادت قيمة العقار بنسبة 20% لتصل إلى 1,250,000 دولار، فإن التغطية البالغة 800,000 دولار لن تكون كافية بعد الآن لأنها ستمثل 64% من قيمة العقار (800,000 دولار / 1,250,000 دولار) وليس 80% المطلوبة من قبل شركة التأمين.
من المهم أيضًا معرفة مقدار الخصم الذي تتحمله في وثيقتك. الأمثلة المذكورة أعلاه افترضت عدم وجود خصم. إذا كان هناك خصم، فإن مبلغ الخصم سيقلل من مبلغ التعويض الذي تدفعه شركة التأمين، وسيكون المالك مسؤولاً عن دفع هذا المبلغ من جيبه الخاص. توجد أيضًا بنود التأمين المشترك في سياسات انقطاع الأعمال. تضمن هذه البنود أن يقوم حاملو الوثائق بتأمين تدفق إيراداتهم بقيمة مناسبة.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
ماذا يعني تأمين بنسبة 80% لأصحاب المنازل؟
تطلب العديد من شركات التأمين من مالكي العقارات شراء حد أدنى من التغطية. عادةً، تطلب شركات التأمين تغطية لا تقل عن 80% من قيمة استبدال العقار. إذا قام صاحب المنزل بشراء تأمين غير كافٍ، فقد لا تغطي شركة التأمين 100% من مبلغ المطالبة.
كيف تحسب التأمين المشترك على الممتلكات؟
لحساب عقوبة التأمين المشترك، قم بتقسيم مبلغ التغطية التأمينية الحالية على مبلغ التأمين المطلوب، ثم اضرب النتيجة في الخسارة أو تكلفة إصلاح الممتلكات. يجب أن يكون مبلغ التأمين المطلوب مذكورًا في وثيقتك وغالبًا ما يُعبر عنه كنسبة مئوية من قيمة الممتلكات، مثل 80%.
ما هو حد التغطية الذي يجب أن أشتريه لمنزلي؟
إذا كنت تشتري منزلاً، تحقق مع مقرض الرهن العقاري والتغطية التأمينية المطلوبة لأصحاب المنازل. يتطلب العديد من شركات التأمين تغطية لا تقل عن 80% من قيمة استبدال العقار، ولكن بعض السياسات تتطلب 90% أو حتى 100%.
الخلاصة
تحدد صيغة التأمين المشترك مقدار التعويض الذي سيحصل عليه مالك المنزل أو العقار من المطالبة. يُطلب من مالكي المنازل أن يكون لديهم حد أدنى من التغطية عند شراء بوليصة تأمين على المنازل، والذي يكون عادةً 80% من قيمة استبدال العقار. يتم تطبيق صيغة التأمين المشترك عندما يفشل مالك العقار في الحفاظ على الحد الأدنى من التغطية. ونتيجة لذلك، سيكون المالك مسؤولاً عن نسبة من الخسارة من جيبه الخاص.