ما هو بند التنازل عن المشاركة في التأمين؟
شرط التنازل عن التأمين المشترك هو بند في عقد التأمين ينص على أن شركة التأمين لن تطلب من حامل الوثيقة دفع التأمين المشترك، أو نسبة مئوية من إجمالي المطالبة، تحت ظروف معينة.
توجد هذه البنود بشكل شائع في تأمين الممتلكات ولكن يمكن أن تنطبق أيضًا على التأمين الصحي وفي حالات نادرة إلى حد ما، على أنواع أخرى من التأمين.
النقاط الرئيسية
- تشير فقرة التنازل عن المشاركة في التأمين إلى نص في وثيقة التأمين يوضح الشروط التي بموجبها لا يتعين على حاملي الوثائق دفع جزء من المطالبة.
- قد تنطبق هذه البنود على التأمين على الممتلكات أو التأمين الصحي أو أنواع أخرى من التأمين.
- تميل السياسات التي تحتوي على بنود التنازل عن المشاركة في التأمين إلى أن تكون لها أقساط تأمين أعلى.
كيف تعمل بند التنازل عن التأمين المشترك
قد يحصل الفرد أو الشركة التي لديها تأمين على الممتلكات على تغطية بنسبة 80% فقط، مما يعني أنهم مطالبون بدفع الـ 20% المتبقية كجزء من التأمين المشترك في حال حدوث شيء لممتلكاتهم وتأهلهم لتقديم مطالبة صالحة للحصول على تعويض. تتنازل بند التنازل عن التأمين المشترك عن هذا الشرط للمؤمن عليه لتحمل العبء ودفع بعض النفقات من جيبه الخاص.
بشكل عام، تميل شركات التأمين إلى التنازل عن المشاركة في التأمين فقط في حالات المطالبات الصغيرة نسبيًا. ومع ذلك، في بعض الحالات، قد تتضمن السياسات أيضًا تنازلًا عن المشاركة في التأمين في حالة حدوث خسارة كلية.
يمكن أن يختلف الأسلوب الذي تستخدمه شركات التأمين في صياغة بنود التنازل عن المشاركة في التأمين، على الرغم من أنها جميعًا متشابهة في النظرية. عادةً، يمكن للمستهلكين أن يتوقعوا دفع أقساط تأمين أعلى للسياسات التي تحتوي على بند التنازل عن المشاركة في التأمين، حيث يضع ذلك مسؤولية أكبر على شركة التأمين.
مهم
عادةً ما تتنازل شركات التأمين عن المشاركة في التأمين فقط في حالة المطالبات الصغيرة نسبيًا.
مثال على بند التنازل عن التأمين المشترك
تُعتبر بند التنازل عن المشاركة في التأمين ذو قيمة خاصة لحامل الوثيقة في حالة الخسارة الكلية. لنفترض أن بند المشاركة في التأمين يتطلب من حامل الوثيقة تأمين ما لا يقل عن 80% من القيمة الفعلية للممتلكات. وبالتالي، إذا كانت قيمة المبنى 200,000 دولار، يجب على مالك العقار شراء تأمين بقيمة لا تقل عن 160,000 دولار.
في حالة الخسارة الكاملة، ستقوم البوليصة بدفع مبلغ 160,000 دولار، وسيكون مالك المبنى مسؤولاً عن المبلغ المتبقي وقدره 40,000 دولار. بالطبع، سيتغير ذلك إذا كانت البوليصة تتضمن بند التنازل عن المشاركة في التأمين، وفي هذه الحالة ستقوم شركة التأمين بتغطية الفاتورة بالكامل بمبلغ 200,000 دولار.
اعتبارات خاصة
كما ذُكر سابقًا، يمكن أحيانًا تطبيق بند التنازل عن التأمين المشترك على التأمين الصحي، وكذلك في بعض الأحيان النادرة على أنواع أخرى من منتجات التأمين.
بعض سياسات التأمين الصحي هي خطط 80/20، مما يعني أن المؤمن عليه يكون مسؤولاً عن 20% من التكاليف الطبية، بينما تتكفل شركة التأمين بدفع الـ 80% المتبقية، بشرط أن يكون العميل قد دفع الخصم.
في السيناريو النادر الذي يتم فيه تطبيق بند التنازل عن التأمين المشترك، فإنه سيُلغي الدفع المطلوب بنسبة 20% من قبل المؤمن عليه في مواقف محددة. بمعنى آخر، إذا احتاج المريض إلى عملية جراحية تكلف 80,000 دولار، فإن التنازل عن التأمين المشترك الذي يغطي تلك العملية سيوفر على المريض دفع 16,000 دولار كتأمين مشترك.
كما هو الحال مع تأمين الممتلكات، فإن التنازل عن المشاركة في التأمين في الرعاية الصحية غالبًا ما يغطي مبالغ أصغر بكثير. عادةً ما يتم تطبيقها عندما يدفع المرضى مقدمًا مقابل خدمات محددة وغير مكلفة نسبيًا في وقت تقديمها.