ما هو تأمين انقطاع الأعمال؟
تأمين انقطاع الأعمال هو تغطية تأمينية تعوض الدخل المفقود للأعمال في حالة حدوث كارثة، مثل حريق أو كارثة طبيعية. لا يُباع تأمين انقطاع الأعمال كوثيقة منفصلة، بل يُضاف إما إلى وثيقة تأمين الممتلكات/الحوادث أو يُدرج في وثيقة تأمين شاملة كإضافة أو ملحق.
النقاط الرئيسية
- يشمل تأمين انقطاع الأعمال تغطيات دخل الأعمال، والنفقات الإضافية، وانقطاع الأعمال التابع، أو سلطة مدنية.
- يغطي هذا النوع من التأمين أيضًا النفقات التشغيلية، والانتقال إلى موقع مؤقت، والرواتب، والضرائب، وسداد القروض.
- لا تعوض تأمينات انقطاع الأعمال القياسية حاملي الوثائق إذا تم إغلاق الأعمال بسبب جائحة. حتى أن بعض خطط التأمين ضد جميع المخاطر تحتوي على استثناءات محددة للخسائر الناتجة عن الفيروسات أو البكتيريا.
فهم تأمين توقف الأعمال
تُعتبر الانقطاعات في العمليات التجارية من أكبر التهديدات للمؤسسات على مستوى العالم، وفقًا لاستطلاع أجرته شركة Allianz المالية متعددة الجنسيات في عام 2024. وقد أشار 31% من المشاركين إلى أن انقطاع الأعمال يُعد مصدر قلق رئيسي ومخاطر، حيث يأتي بعد الحوادث السيبرانية بنسبة 36%. وتُعتبر الهجمات السيبرانية والتهديد الآخر الكبير، الكوارث الطبيعية بنسبة 26%، من الأسباب الشائعة أيضًا لانقطاعات الأعمال.
تغطية انقطاع الأعمال (المعروفة أحيانًا بتغطية دخل الأعمال) هي واحدة من عدة أنواع من التأمين المصممة لحماية الشركات ضد أنواع مختلفة من المخاطر. ينطبق هذا النوع من التغطية على الانقطاع المؤقت في العمليات خلال فترة انقطاع الأعمال، والتي يتم تحديدها في وثيقة التأمين. وفقًا لمعهد معلومات التأمين، فإن فترة الوثيقة القياسية هي 30 يومًا، ولكن يمكن تمديدها إلى 360 يومًا باستخدام ملحق.
تعرّف معظم سياسات التأمين ضد انقطاع الأعمال هذه الفترة على أنها تمتد من تاريخ بدء الخطر المغطى حتى تاريخ إصلاح الممتلكات المتضررة فعليًا وإعادتها إلى الحالة التي كانت عليها قبل الكارثة. قد يكون هناك أيضًا فترة انتظار تتراوح بين 48 إلى 72 ساعة.
أقساط تأمين انقطاع الأعمال (أو على الأقل التكلفة الإضافية للـ rider) قابلة للخصم الضريبي كمصروفات أعمال عادية. هذا النوع من السياسات يدفع فقط إذا كان سبب خسارة دخل الأعمال مغطى في سياسة الممتلكات/الحوادث الأساسية. يعتمد المبلغ المستحق الدفع بشكل كبير على عوامل مثل السجلات المالية السابقة للأعمال ومقدار التغطية. تشمل العوامل الأخرى نوع الصناعة، وعدد الموظفين، وما إذا كان الموقع معرضًا لمخاطر الكوارث الطبيعية (مثل الأعاصير أو حرائق الغابات).
الوقت جوهري عند الإبلاغ عن انقطاعات الأعمال. فكر في أهمية ليس فقط تقديم مطالبة بسرعة ولكن أيضًا توفير الدعم اللازم بسرعة لتأكيد مطالبتك بشكل سريع.
أنواع تغطية انقطاع الأعمال
هناك عدة أنواع من تأمين انقطاع الأعمال المتاحة والتي قد تشمل أو تستثني أنواعًا مختلفة من عناصر المطالبات. تشمل الأشكال الأكثر شيوعًا لتغطية انقطاع الأعمال:
- تغطية انقطاع الأعمال الطارئ: هذا النوع من التغطية يحمي شركتك من الخسائر الناتجة عن تعطل عمليات مورد أو شريك تجاري آخر تعتمد عليه شركتك. على سبيل المثال، إذا منع حريق المورد الخاص بك من تسليم البضائع إلى شركتك، فقد تساعد تغطية انقطاع الأعمال الطارئ في تعويض دخلك المفقود.
أثناء مراجعتك للقوائم أدناه، فكر في كيفية ارتباط كل نوع من النفقات بنوع معين من التغطية أو قد يتم تضمينه فقط إذا تم اختيار تلك التغطية.
ما الذي تغطيه تأمينات انقطاع الأعمال
تغطي معظم سياسات التأمين ضد انقطاع الأعمال العناصر التالية:
- التكاليف الثابتة: يمكن أن تشمل هذه النفقات التشغيلية والتكاليف الأخرى المتكبدة لممارسة الأعمال التجارية.
- الموقع المؤقت: تغطي بعض السياسات التكاليف المرتبطة بالانتقال إلى موقع عمل مؤقت وتشغيله.
- تكلفة العمولة والتدريب: في أعقاب حدث انقطاع الأعمال، غالبًا ما تحتاج الشركة إلى استبدال الآلات وتدريب الموظفين على كيفية استخدام الآلات الجديدة. قد يغطي تأمين انقطاع الأعمال هذه التكاليف.
- المصاريف الإضافية: ستوفر تأمينات انقطاع الأعمال تعويضًا عن المصاريف المعقولة (بخلاف التكاليف الثابتة) التي تسمح للأعمال بالاستمرار في العمل بينما تعود الأعمال إلى وضعها الطبيعي.
- الدخول/الخروج من قبل السلطات المدنية: قد يؤدي حدث انقطاع الأعمال إلى إغلاق إلزامي للمباني التجارية من قبل الحكومة، مما يتسبب في خسارة مالية مباشرة. تشمل الأمثلة على ذلك حظر التجول الذي تصدره الحكومة أو إغلاق الشوارع المرتبط بحدث مشمول بالتغطية.
- أجور الموظفين: تغطية الأجور أمر ضروري إذا كانت الشركة لا تريد فقدان الموظفين أثناء إغلاقها. هذه التغطية يمكن أن تساعد صاحب العمل في دفع الرواتب عندما لا يستطيعون العمل.
- الضرائب: تظل الشركات ملزمة بدفع الضرائب، حتى عندما تحدث الكوارث. ستضمن تغطية الضرائب أن تتمكن الشركة من دفع ضرائبها في الوقت المحدد وتجنب العقوبات.
- دفعات القروض: عادةً ما تكون دفعات القروض مستحقة شهريًا. يمكن أن تساعد تغطية انقطاع الأعمال في تمكين الشركة من سداد هذه الدفعات حتى عندما لا تحقق دخلًا.
## ما لا تغطيه تأمين انقطاع الأعمال
وفقًا لمعهد معلومات التأمين، لن تكون مغطى لـ:
- العناصر المكسورة الناتجة عن حدث مغطى أو خسارة (مثل الزجاج)
- الأضرار الناتجة عن الفيضانات أو الزلازل، والتي يتم تغطيتها بواسطة بوليصة تأمين منفصلة.
- الدخل غير الموثق الذي لا يظهر في السجلات المالية لنشاطك التجاري.
- المرافق العامة
- الأوبئة أو الفيروسات أو الأمراض المعدية (مثل كوفيد-19)
اعتبارات خاصة
لاحظ أن شركة التأمين ملزمة فقط بالدفع إذا تكبد المؤمن عليه خسارة فعلية نتيجة الانقطاع. لن يتجاوز المبلغ الذي سيتم استرداده من قبل الشركة الحد المذكور في البوليصة.
التأمين ضد انقطاع الأعمال والأوبئة
ليس من المستغرب أن ما تغطيه وما لا تغطيه تأمينات تعطل الأعمال قد خضع لتدقيق خاص خلال تفشي جائحة كوفيد-19 والإغلاقات والقيود التي تلتها. الجواب، للأسف، هو أن معظم حاملي الوثائق غير مشمولين بالتغطية. في السنوات الأخيرة، كما ذكرت الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين، قام العديد من شركات التأمين بتقييد التغطية لحالات تفشي البكتيريا والفيروسات.
وفقًا لوكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية (FEMA)، فإن حوالي 25% من الشركات الصغيرة لا تعيد فتح أبوابها بعد وقوع كارثة.
"تنطبق سياسة تعويض انقطاع الأعمال القياسية فقط عندما يتعرض العمل لخسارة أو ضرر مادي مباشر، مثل الحريق"، قال جيمس لينش، FCAS MAAA، كبير المحاسبين ونائب الرئيس الأول للبحث والتعليم في معهد معلومات التأمين. "يمكن أن ينطبق تعويض انقطاع الأعمال أيضًا عندما يتعرض عمل قريب لخسارة أو ضرر مادي مباشر وتقوم سلطة مدنية مثل الحكومة بإغلاق جميع الأعمال نتيجة لذلك."
لا تقوم الفيروسات فعليًا بتدمير أي شيء. كما أوضح مايكل مينابيس، الشريك في شركة Wiggin and Dana وأستاذ قانون التأمين في كلية القانون بجامعة كوينيبياك، لجيف دونسافاج من معهد معلومات التأمين: "الفيروس... [بالمقارنة مع حريق أو نوافذ مكسورة بسبب أضرار الرياح]، لا يترك أي أثر مرئي."
حتى تأمين انقطاع الأعمال ضد جميع المخاطر يحتوي على استثناءات. خاصة منذ تفشي فيروس سارس في عام 2003، تميل هذه الاستثناءات إلى تضمين الخسائر الناتجة عن الفيروسات والأمراض المعدية، كما كتب دونسافاج.
كيف تعمل تأمينات الانقطاع؟
يصبح تأمين انقطاع الأعمال ساري المفعول عندما يحدث حدث مغطى. يمكنك تقديم مطالبة إلى شركة التأمين الخاصة بك وتقديم دليل على الأضرار التي لحقت بك. سيقوم المؤمن الخاص بك بمراجعة مطالبتك، خاصة في ضوء ما إذا كان الحدث مشمولًا ضمن تغطية انقطاع الأعمال الحالية الخاصة بك.
كم تبلغ تكلفة تأمين انقطاع الأعمال؟
تختلف تكلفة تأمين انقطاع الأعمال بناءً على عدد من العوامل، بما في ذلك حجم شركتك، والصناعة التي تعمل فيها، ومستويات التغطية التي تختارها. وتشمل العوامل الأخرى التي يمكن أن تؤثر على تكلفة تأمين انقطاع الأعمال موقع شركتك، والإيرادات، وسجل المطالبات.
يمكن أن تتراوح تكلفة تأمين انقطاع الأعمال من بضع مئات إلى عدة آلاف من الدولارات سنويًا. ومع ذلك، سيتم تحديد التكلفة الفعلية لتأمينك بناءً على تفاصيل عملك وخيارات التغطية التي تختارها.
ما الذي يؤدي إلى تقديم مطالبة بتعويض عن انقطاع الأعمال؟
عادةً ما يتم تفعيل تغطية انقطاع الأعمال فقط عندما يحدث خسارة مادية مباشرة في الممتلكات نتيجة لحدث مغطى. يمكنك تقديم مطالبات مالية فقط إذا تسبب هذا الحدث في إلحاق الضرر بموقعك الفعلي.
هل المطالبات المتعلقة بانقطاع الأعمال تخضع لحد معين؟
نعم؛ غالبًا ما تكون تغطية انقطاع الأعمال محدودة بمبلغ يعتمد على مستوى معين من النشاط خلال فترة زمنية معينة. على سبيل المثال، قد تقيد بعض التغطيات تأمين انقطاع الأعمال لفترة مالية مدتها 12 شهرًا. بالإضافة إلى ذلك، قد تكون هناك حدود لأنواع النفقات التي يمكن المطالبة بها أو أنواع الإيرادات المفقودة التي يمكن المطالبة بها.
الخلاصة
تأمين انقطاع الأعمال يهدف إلى تعويض شركتك عن الدخل المفقود والنفقات الإضافية التي تتكبدها نتيجة لتعطل غير متوقع في عمليات عملك. ومع ذلك، قد لا تغطي وثيقتك بعض الحالات والشروط. تأكد من فهمك لشروط وثيقتك لتجنب المفاجآت حول ما قد يتم تغطيته أو لا يتم تغطيته في حالة انقطاع عمليات عملك.