ما هي رسوم الالتزام؟
رسوم الالتزام هو مصطلح مصرفي يُستخدم لوصف الرسوم التي يفرضها المقرض على المقترض لتعويض المقرض عن التزامه بتوفير أموال القرض. عادةً ما ترتبط رسوم الالتزام بخطوط الائتمان غير المستخدمة أو القروض غير المصروفة.
يتم تعويض المقرض عن توفير إمكانية الحصول على قرض محتمل من خلال رسوم الالتزام لأنه قد خصص الأموال للمقترض ولا يمكنه بعد فرض الفائدة.
النقاط الرئيسية
- إذا كنت تأخذ قرض رهن عقاري، فقد يتم تضمين رسوم الالتزام في تكاليف الإغلاق.
- يستخدم المقرضون رسوم الالتزام لضمان تعويضهم عن الخدمة المالية المضمونة.
- عندما تحدث رسوم الالتزام، تكون مرتبطة بقرض مستقبلي أو غير مصروف، على عكس رسوم الفائدة التي تُحسب بناءً على مبلغ تم إنفاقه أو اقتراضه بالفعل.
- ستختلف تكلفة رسوم الالتزام اعتمادًا على المُقرض.
فهم رسوم الالتزام
عادةً ما يتم تحديد رسوم الالتزام إما كرسوم ثابتة أو كنسبة مئوية محددة من مبلغ القرض غير المصروف. يفرض المقرض رسوم الالتزام كتعويض عن إبقاء خط الائتمان مفتوحًا أو لضمان القرض في تاريخ محدد في المستقبل.
يدفع المقترض الرسوم مقابل ضمان أن يقوم المقرض بتوفير أموال القرض في التاريخ المحدد في المستقبل وبسعر الفائدة المتفق عليه، بغض النظر عن الظروف في الأسواق المالية وأسواق الائتمان.
في معظم الحالات، إذا قرر المقترض عدم المضي قدمًا في القرض، فإن رسوم الالتزام تظل مستحقة الدفع للمقرض.
رسوم الالتزام مقابل الفائدة
من الناحية القانونية، يختلف رسم الالتزام عن الفائدة، على الرغم من أن الاثنين غالبًا ما يتم الخلط بينهما. يتمثل التمييز الرئيسي بين الاثنين في أن رسم الالتزام يُحسب على مبلغ القرض غير المصروف، بينما تُحسب رسوم الفائدة من خلال تطبيق معدل الفائدة على مبلغ القرض الذي تم صرفه ولم يتم سداده بعد.
يتم فرض الفائدة ودفعها بشكل دوري. من ناحية أخرى، يتم دفع رسوم الالتزام غالبًا كرسوم لمرة واحدة عند إتمام صفقة التمويل. قد يفرض المقرض رسوم التزام إضافية عند تجديد تسهيلات الائتمان. في حالة خطوط الائتمان المفتوحة، قد يتم فرض رسوم التزام دورية على الجزء غير المستخدم من الأموال المتاحة.
كيفية حساب رسوم الالتزام
في حالة القرض لمرة واحدة، يتم التفاوض على رسوم الالتزام بين المقرض والمقترض. يمكن أن تكون الرسوم مبلغًا ثابتًا، مثل 1000 دولار، أو نسبة مئوية من مبلغ القرض، مثل 1%.
بالنسبة لخط الائتمان المفتوح، يتم استخدام صيغة لحساب متوسط المبلغ المتاح من الائتمان على أساس دوري، وغالبًا ما يكون ربع سنوي. ثم يتم حساب الرسوم عن طريق ضرب متوسط الالتزام غير المستخدم في معدل رسوم الالتزام المتفق عليه، ثم مرة أخرى في عدد الأيام في الفترة المرجعية.
ما هو الغرض من رسوم الالتزام؟
رسوم الالتزام هو مصطلح يُستخدم في البنوك لوصف الرسوم التي يفرضها المقرض على المقترض لتعويض المقرض عن التزامه بتقديم الأموال للمقترض. غالبًا ما ترتبط رسوم الالتزام بخطوط الائتمان غير المستخدمة أو القروض غير المصروفة.
هل رسوم الالتزام قابلة للاسترداد؟
في بعض الحالات، قد يقوم المقرض بإعادة رسوم الالتزام بعد أن يقوم المقترض بسداد القرض المرتبط بها. ولكن، عادةً، إذا قرر المقترض عدم المضي قدمًا في القرض، تظل رسوم الالتزام مستحقة الدفع للمقرض.
ما هو الفرق بين رسوم التسهيلات ورسوم الالتزام؟
تُعوض رسوم التسهيلات المُقرض عن توفير المال المُقترض، وعلى عكس رسوم الالتزام، تُفرض عادةً على إجمالي مبلغ التسهيل وليس فقط على الجزء غير المستخدم.
الخلاصة
يستخدم المقرضون رسوم الالتزام لضمان تعويضهم عن الخدمة المالية المضمونة. قد يتم تضمين رسوم الالتزام في تكاليف الإغلاق إذا كنت تأخذ قرض رهن عقاري. عندما يتم تقييم هذه الرسوم، فإنها تكون لقرض مستقبلي أو غير مصروف، على عكس رسوم الفائدة التي تُحسب بناءً على مبلغ تم إنفاقه أو اقتراضه بالفعل.
تكلفة رسوم الالتزام ستختلف حسب المقرض، لكنها عادة ما تكون إما مبلغ ثابت، مثل 1,000 دولار، أو نسبة مئوية من مبلغ القرض، مثل 1%.