ما هو الإخفاء؟
الإخفاء هو حذف المعلومات التي قد تؤثر على إصدار أو معدل عقد التأمين. إذا لم يكن لدى شركة التأمين وصول إلى المعلومات غير المعلنة وكانت هذه المعلومات جوهرية لعملية اتخاذ القرار، يمكن لشركة التأمين إلغاء عقد التأمين.
إذا علم المزود بمعلومات محجوبة بعد أن يقدم حامل الوثيقة مطالبة، فقد يرفض المزود دفع التعويضات على المطالبات المتعلقة بالمعلومات المخفية.
النقاط الرئيسية
- يشير الإخفاء إلى حذف معلومات مهمة تتعلق بعقد التأمين.
- إذا تم حجب معلومات ذات صلة عن عقد التأمين، فإن شركة التأمين لديها الحق في رفض دفع المطالبات للمؤمن عليه.
- حتى إذا لم يطرح شركة التأمين سؤالًا مباشرًا، يمكن أن ينطبق الإخفاء، حيث يشمل التحريف.
- تتضمن العديد من وثائق التأمين بيانات ضمان تهدف إلى تجنب أي إخفاء محتمل. يمكن أن تكون الضمانات تأكيدية أو تعهدية.
فهم الإخفاء
ينطبق الإخفاء في أي وقت يفشل فيه الطرف المؤمن عليه في تقديم معلومات لشركة التأمين يمكن أن تؤثر على شروط البوليصة. لاحظ أن هذا يشمل الحالات التي لا تطرح فيها شركة التأمين سؤالًا مباشرًا حول المعلومات المعنية. عمومًا، تُجمع سياسات التأمين بين الإخفاء والتضليل كسبب لـإبطال أو تعديل العقد.
- يتكون الإخفاء تقنيًا من إهمال تقديم المعلومات التي، إذا تم تقديمها، ستغير شروط السياسة.
- ينطوي التحريف على تقديم معلومات غير صحيحة بشكل نشط لوكيل التأمين عند شراء بوليصة.
سواء كان حامل الوثيقة قد قام بتقديم معلومات خاطئة أو إخفاء معلومات هامة عن قصد أو عن طريق الخطأ، تحتفظ شركات التأمين بالحق في تعديل أو إلغاء الوثائق عندما تكتشف الإغفال أو التقديم الخاطئ للمعلومات.
يمتلك المدخنون احتمالية أعلى لمواجهة مشاكل صحية مقارنة بغير المدخنين، لذلك تطلب العديد من سياسات التأمين الصحي والحياة والعجز معلومات حول ما إذا كان حامل الوثيقة يستخدم منتجات التبغ أو لديه تاريخ في استخدام التبغ. لنفترض أن حامل الوثيقة كان مدخنًا منتظمًا ولكنه أقلع عن التدخين منذ عشر سنوات. إذا أجاب بلا على سؤال حول وجود تاريخ في التدخين، فإنه سيكون متورطًا في تقديم معلومات مضللة.
إذا بدلاً من ذلك، طرحت التطبيق سؤالاً مفتوحاً حول تاريخ الشخص الصحي، وفشل الفرد في ذكر التدخين، فسيكون ذلك إخفاءً. في كلتا الحالتين، إذا انتهى الأمر بوفاة ذلك الشخص بسبب سرطان الرئة أو انتفاخ الرئة، يمكن لشركة التأمين رفض دفع مطالبة التأمين على الحياة إذا اكتشفت تاريخ التدخين لذلك الفرد.
الإخفاء خلال فترة الضمان
لكي يتمكن المؤمن من إلغاء بوليصة التأمين، يجب أن تتضمن البوليصة أسئلة مصاغة كبيانات ضمان مشروطة، وهو ما قد تتضمنه بعض بوالص التأمين في كثير من الأحيان.
هذه الأسئلة ستكون حيوية لاتخاذ قرار توفير التغطية ولتحديد سعر القسط. من خلال هذه التصريحات، يوضح المتقدم أن الإجابات التي يقدمها صحيحة ودقيقة. على سبيل المثال، قد يحتاج المتقدمون للحصول على تأمين صحي إلى ضمان أنهم لا يعانون من مرض عضال في وقت تقديم الطلب.
قد تكون الضمانات تأكيدية أو تعهدية.
- تنطبق الضمانات التعهدية على الأحداث التي ستظل صحيحة في المستقبل. على سبيل المثال، قد يوقع المتقدم ضمانًا تعهديًا بأنه لن يبدأ في استخدام منتجات التبغ في المستقبل. إذا تم اكتشاف أنه بدأ في استخدام هذه المنتجات لاحقًا، فقد يقوم المؤمن بإلغاء التغطية أو رفض المطالبات.