ما هي وكالة الائتمان؟
وكالة الائتمان هي شركة تهدف إلى الربح تجمع المعلومات حول ديون الأفراد والشركات وتخصص قيمة رقمية تُسمى درجة الائتمان التي تشير إلى جدارة المقترض الائتمانية. تعرّف على كيفية استخدام المقرضين للمعلومات المالية من وكالات الائتمان لاتخاذ قرارات بشأنك.
النقاط الرئيسية
- تقوم وكالات الائتمان بجمع المعلومات حول تاريخك الائتماني والديون.
- يتم حساب درجة الائتمان الخاصة بك من قبل وكالات الائتمان، وقد تختلف درجاتك قليلاً.
- تشمل وكالات الائتمان الرئيسية في الولايات المتحدة Experian وEquifax وTransUnion.
- تقوم وكالات الائتمان بتحليل وبيع معلوماتك المالية، ولكن يمكنك الحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا كل عام من كل وكالة ائتمان رئيسية.
كيف تعمل وكالات الائتمان
يقوم الدائنون والمقرضون، مثل شركات بطاقات الائتمان والبنوك، بالإبلاغ عن نشاط الاقتراض وتاريخ عملائهم إلى وكالات الائتمان، أو وكالات تقارير الائتمان.
يمكنك الحصول على نسخ من المعلومات المبلغ عنها عنك من خلال الاتصال بوكالة الائتمان. يحق لك الحصول على نسخة مجانية واحدة من تقرير الائتمان الخاص بك كل عام من كل من وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث، بما في ذلك Experian وEquifax وTransUnion. يمكنك أيضًا طلب تقرير الائتمان السنوي المجاني الخاص بك عبر AnnualCreditReport.com.
تشمل المعلومات المقدمة لوكالات الائتمان مقدار الائتمان المتاح لذلك المقترض، وكمية الائتمان المتاح الذي تم استخدامه، وكيف تبدو نشاطات السداد الخاصة بهم.
وكالات الائتمان، والمعروفة أيضًا بوكالات التصنيف الائتماني، تساعد المقرضين والدائنين المحتملين في تحديد ما إذا كان ينبغي عليهم إقراض أو تمديد الائتمان لفرد أو شركة، من خلال التنبؤ باحتمالية أن يقوم المقترض بسداد الدين في الوقت المناسب.
طرق تأثير وكالات الائتمان على المعاملات المالية
يمكن أن تؤثر التقييمات والتصنيفات التي تقدمها وكالات الائتمان على عمليات الشراء والأنشطة المدفوعة بالتمويل مثل شراء سيارة أو تأمين رهن عقاري لشراء عقار. وعلى العكس من ذلك، قد يؤثر سداد قروض الرسوم الدراسية للطلاب الجامعيين على التصنيفات التي تمنحها وكالات الائتمان.
ثلاثة من الوكالات الرئيسية لتقييم الائتمان للمستهلكين هي TransUnion، Equifax، وExperian، ولكن هناك العديد من الوكالات الأخرى. قد تكون هناك اختلافات في التقييمات التي تمنحها الوكالات لنفس الفرد. قد تنشأ هذه الاختلافات من قيام بعض الشركات والمقرضين بالإبلاغ عن المعلومات المالية المتعلقة بالنشاط الاقتراضي والسداد لبعض الوكالات، ولكن ليس لجميع الوكالات الرئيسية الثلاث.
قد تُستخدم الدرجات والتقارير الائتمانية التي تُصدرها هذه الوكالات لأغراض أخرى خارج نطاق الموافقة على القروض. على سبيل المثال، قد يطلب بعض أصحاب العمل تقييم الائتمان للمرشحين المحتملين عند النظر في توظيفهم. قد يكون ذلك بسبب طبيعة الوظيفة التي قد تتطلب مستوى عالٍ من المسؤولية المالية.
يمكن تقييم الشركات أيضًا من قبل وكالات الائتمان، ليس فقط من أجل قدرتها المالية على سداد التمويل الذي تتقدم للحصول عليه، ولكن أيضًا لصالح المستثمرين المحتملين في الشركة.
كجزء من عملية الفحص النافي للجهالة قبل إتمام الصفقة، من المحتمل أن يتم فحص درجة الائتمان الخاصة بالأعمال من قبل الطرف الذي يرغب في الدخول في معاملة مالية. على سبيل المثال، قد يرغب المشتري المحتمل الذي يريد الاستحواذ على عمل تجاري في فهم صحته المالية قبل تأمين الصفقة.
وبالمثل، قد يحتاج المستثمرون المحتملون في جولة تمويل أو المشترون المحتملون لعرض عام من الشركة إلى تقرير من وكالة ائتمان قبل المضي قدمًا في خططهم.
كيف يمكنك الحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك من وكالات الائتمان؟
للحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك، يمكنك الاتصال بإحدى وكالات الائتمان أو جميعها وطلب نسخة. يحق لك قانونيًا الحصول على نسخة مجانية واحدة سنويًا. يمكنك أيضًا طلب تقرير الائتمان السنوي المجاني الخاص بك من خلال AnnualCreditReport.com.
لماذا لديك درجات ائتمانية مختلفة؟
تستخدم وكالات الائتمان الثلاث الكبرى نفس المعلومات تقريبًا لحساب درجات الائتمان الخاصة بك، ولكن قد تحسبها بطرق مختلفة قليلاً. لذلك، قد تقوم إحدى وكالات الائتمان بالإبلاغ عن درجة FICO أعلى من وكالة ائتمان أخرى. قم بمراجعة تقارير الائتمان الخاصة بك بانتظام للتأكد من صحتها، حتى تكون درجات الائتمان الخاصة بك دقيقة.
هل هناك نسخ مختلفة من FICO؟
تُعتبر درجات FICO الأكثر استخدامًا بين درجات الائتمان، ولكن هناك نسخ مختلفة من هذه الدرجة تُستخدم من قبل مقرضين مختلفين. يستخدم معظم المقرضين نسختي FICO 8 وFICO 9.
الخلاصة
تقوم وكالات الائتمان بجمع وتحليل وتقديم معلومات يمكن أن يكون لها تأثير كبير على صحتك المالية. يمكن للمعلومات المالية التي تقدمها هذه الوكالات للمقرضين أن تؤثر على ما إذا كنت ستحصل على الموافقة على القروض وعلى أي شروط. فهم كيفية عمل وكالات الائتمان يمكن أن يساعدك في اتخاذ قرارات أفضل بشأن أموالك بحيث يمكنك تحسين أو الحفاظ على تصنيفك الائتماني.