ما هو الائتمان؟
الائتمان هو اتفاق تعاقدي يحصل بموجبه المقترض على مبلغ من المال أو شيء آخر ذو قيمة، ويلتزم بسداد المقرض لاحقًا، عادةً مع الفائدة.
الائتمان هو أيضًا الجدارة الائتمانية أو التاريخ الائتماني للفرد أو الشركة. الائتمان الجيد يخبر المقرضين بأن لديك تاريخًا موثوقًا في سداد ما تدين به على القروض. إنشاء ائتمان جيد ضروري للحصول على الموافقة على القروض مثل الرهون العقارية والحصول على أفضل معدلات الفائدة عليها.
في عالم المحاسبة، يشير الائتمان إلى نوع محدد من إدخالات مسك الدفاتر.
النقاط الرئيسية
- يُعرّف الائتمان عادةً على أنه اتفاق بين المُقرض والمقترض.
- يمكن أن يشير الائتمان أيضًا إلى الجدارة الائتمانية للفرد أو الشركة.
- في المحاسبة، يُعتبر الائتمان (Credit) قيدًا محاسبيًا، والذي يُعتبر عكسه هو الخصم (Debit).
الائتمان في الإقراض والاقتراض
الائتمان هو اتفاق بين الدائن (المقرض) والمدين (المقترض). يعد المدين بسداد المقرض، غالبًا مع الفائدة، أو يواجه مخاطر مالية أو عقوبات قانونية.
هناك العديد من الأشكال المختلفة للائتمان. تشمل الأمثلة الشائعة قروض السيارات، الرهن العقاري، القروض الشخصية، وخطوط الائتمان. في الأساس، عندما يقوم البنك أو أي مؤسسة مالية أخرى بتقديم قرض، فإنه "يُقيد" المال للمقترض، الذي يجب عليه سداده في تاريخ مستقبلي.
بطاقات الائتمان هي مثال على الائتمان الذي يسمح لك بشراء أي شيء تقريبًا على الائتمان. يعمل البنك المصدر للبطاقة كوسيط بين المشتري والبائع، حيث يدفع للبائع بالكامل بينما يمنح الائتمان للمشتري، الذي يمكنه سداد الدين بمرور الوقت مع تحمل رسوم الفائدة حتى يتم سداده بالكامل.
وبالمثل، إذا حصل المشترون على منتجات أو خدمات من بائع لا يتطلب الدفع إلا في وقت لاحق، فإن ذلك يعتبر شكلاً من أشكال الائتمان. على سبيل المثال، عندما يتلقى مطعم شحنة من المنتجات من تاجر جملة سيقوم بفوترة المطعم بعد شهر، فإن تاجر الجملة يوفر لصاحب المطعم شكلاً من أشكال الائتمان.
تعريفات أخرى للائتمان
يُستخدم الائتمان أيضًا كاختصار لوصف السلامة المالية للشركات أو الأفراد. يُعتبر الشخص الذي لديه ائتمان جيد أو ممتاز أقل خطورة بالنسبة للمقرضين مقارنةً بشخص لديه ائتمان سيء أو ضعيف.
مهم
درجات الائتمان هي إحدى الطرق التي يتم بها تصنيف الأفراد من حيث المخاطر، ليس فقط من قبل المقرضين المحتملين ولكن أيضًا من قبل شركات التأمين، وفي بعض الحالات، من قبل الملاك وأصحاب العمل. على سبيل المثال، نطاق درجة FICO المستخدمة بشكل شائع يتراوح من 300 إلى 850. أي شخص لديه درجة 800 أو أعلى يُعتبر لديه ائتمان استثنائي، و740 إلى 799 يمثل ائتمانًا جيدًا جدًا، و670 إلى 739 هو ائتمان جيد، و580 إلى 669 هو ائتمان مقبول، وأي درجة 579 أو أقل تُعتبر ضعيفة.
تُقيّم الشركات أيضًا من قبل وكالات التصنيف الائتماني، مثل Moody's وStandard and Poor's، وتُمنح درجات حرفية تمثل تقييم الوكالة لقوتها المالية. تُراقب هذه الدرجات عن كثب من قبل مستثمري السندات ويمكن أن تؤثر على مقدار الفائدة التي ستحتاج الشركات إلى تقديمها لاقتراض المال. وبالمثل، تُصنف الأوراق المالية الحكومية بناءً على ما إذا كانت الحكومة المصدرة أو الوكالة الحكومية تُعتبر ذات ائتمان قوي. على سبيل المثال، تُدعم سندات الخزانة الأمريكية بـ "الثقة الكاملة والائتمان للولايات المتحدة".
في عالم المحاسبة، يحمل مصطلح "الائتمان" معنى أكثر تخصصًا. يشير إلى قيد محاسبي يسجل انخفاضًا في الأصول أو زيادة في الخصوم (على عكس الخصم، الذي يقوم بالعكس). على سبيل المثال، لنفترض أن تاجر تجزئة يشتري بضائع على الائتمان. بعد الشراء، يزداد حساب المخزون الخاص بالشركة بمقدار الشراء (عبر الخصم)، مما يضيف أصلًا إلى الميزانية العمومية للشركة. ومع ذلك، يزداد أيضًا حقل الحسابات الدائنة بمقدار الشراء (عبر الائتمان)، مما يضيف التزامًا.
درجة الائتمان الخاصة بك: كيف يتم حسابها
درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يتراوح بين 300 و800، يستخدمه المقرضون لتحديد ما إذا كنت مقترضًا موثوقًا به.
يتم حساب درجة الائتمان الخاصة بك باستخدام خمسة عوامل رئيسية: تاريخ الدفع الخاص بك، استخدامك للائتمان، طول تاريخ الائتمان الخاص بك، تنوع الائتمان لديك، وما إذا كنت قد تقدمت مؤخرًا للحصول على ائتمان جديد.
إذا كان لديك درجة ائتمان عالية، فقد يُعتبر لديك ائتمان جيد. إذا كان لديك درجة ائتمان منخفضة، يمكنك اتخاذ خطوات لتحسينها. في العديد من الحالات، قد يستغرق الأمر شهورًا أو سنوات لتحسين درجتك حتى تتمكن من الحصول على أكثر الأسعار تنافسية على القروض.
يمكنك التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا مرة واحدة على الأقل كل عام في كل من مكاتب الائتمان الرئيسية: TransUnion وExperian وEquifax عبر www.annualcreditreport.com.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
ما هو خطاب الاعتماد؟
غالبًا ما تُستخدم في التجارة الدولية، تُعتبر خطاب الاعتماد وثيقة من البنك تضمن للبائع أنه سيحصل على المبلغ الكامل المستحق له من المشتري بحلول تاريخ متفق عليه. إذا فشل المشتري في القيام بذلك، يكون البنك مسؤولاً عن دفع المبلغ.
ما هو الحد الائتماني؟
يمثل الحد الائتماني الحد الأقصى من الائتمان الذي سيقدمه المقرض (مثل شركة بطاقات الائتمان) للمقترض (مثل حامل بطاقة الائتمان). بمجرد أن يصل المقترض إلى الحد، لن يتمكن من إجراء المزيد من المشتريات حتى يسدد جزءًا من رصيده. يُستخدم المصطلح أيضًا فيما يتعلق بـ خطوط الائتمان وقروض الشراء الآن والدفع لاحقًا.
ما هو خط الائتمان؟
يشير خط الائتمان إلى قرض من بنك أو مؤسسة مالية أخرى يتيح للمقترض مبلغًا معينًا من الائتمان يمكنه السحب منه حسب الحاجة، بدلاً من أخذ المبلغ بالكامل دفعة واحدة. أحد الأنواع هو خط ائتمان حقوق الملكية المنزلية (HELOC)، الذي يسمح للمالكين بالاقتراض مقابل قيمة منزلهم لأغراض التجديد أو لأغراض أخرى.
ما هو الائتمان المتجدد؟
يتضمن الائتمان المتجدد قرضًا بدون تاريخ انتهاء محدد، ويُعتبر حساب بطاقة الائتمان مثالًا جيدًا على ذلك. طالما أن الحساب في حالة جيدة، يمكن للمقترض الاستمرار في الاقتراض منه حتى الحد الائتماني الذي تم تحديده. ومع قيام المقترض بسداد المدفوعات نحو الرصيد، يتم تجديد الحساب. غالبًا ما يُشار إلى هذه الأنواع من القروض باسم الائتمان المفتوح. وعلى النقيض من ذلك، تُعتبر الرهون العقارية وقروض السيارات ائتمانًا مغلقًا لأنها تنتهي في تاريخ معين.
كيف يمكنك تحسين تصنيفك الائتماني؟
يمكنك تحسين تصنيفك الائتماني عن طريق تقليل نسبة استخدام الدين، وهي مقدار الدين الذي تستخدمه مقارنة بخط الائتمان المتاح لديك. يمكنك أيضًا التأكد من دفع جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد وتجنب فتح ائتمان جديد.
الخلاصة
كلمة "credit" لها معانٍ متعددة في التمويل الشخصي والتمويل التجاري. في أغلب الأحيان، تشير إلى القدرة على شراء سلعة أو خدمة ودفع ثمنها في وقت لاحق. يمكن ترتيب الائتمان مباشرة بين المشتري والبائع أو بمساعدة وسيط، مثل بنك أو مؤسسة مالية أخرى. يلعب الائتمان دورًا حيويًا في جعل عالم التجارة يعمل بسلاسة.