ما هي وكالة تقارير الائتمان؟
وكالة تقارير الائتمان هي شركة تحتفظ بمعلومات ائتمانية تاريخية عن الأفراد والشركات. تتلقى تقارير من المقرضين ومصادر أخرى متنوعة، وتقوم بتجميعها في تقرير ائتماني يتضمن درجة الائتمان عند إصداره. قد يُشار إليها أيضًا باسم مكتب تقارير الائتمان.
النقاط الرئيسية
- تحتفظ وكالة تقارير الائتمان بمعلومات ائتمانية تاريخية عن الأفراد والشركات.
- الوكالات الثلاث الرئيسية لتقارير الائتمان في الولايات المتحدة هي Experian وTransUnion وEquifax.
- قد يُطلق على وكالة تقارير الائتمان أيضًا اسم مكتب تقارير الائتمان.
- غالبًا ما تتعاون المؤسسات المالية مع وكالات تقارير الائتمان لتوفير قوائم تسويق مستهدفة.
كيف تعمل وكالات تقارير الائتمان
تخدم وكالات تقارير الائتمان أغراضًا متعددة في صناعة الائتمان. فهي تحتفظ بمعلومات الائتمان، وتحسب درجات الائتمان، وتوفر تقارير الائتمان، وتتعاون مع جهات إصدار الائتمان لأغراض التسويق.
تتلقى وكالات تقارير الائتمان أنواعًا مختلفة من المعلومات التي يمكن تضمينها في عروضها للعملاء. وعادةً ما تكون وكالات تقارير الائتمان من نوعين: إما تقارير عن الأفراد أو عن الشركات. أكبر وكالات تقارير الائتمان للمستهلكين هي Experian وEquifax وTransUnion. تقوم Experian أيضًا بإعداد تقارير تجارية، إلى جانب Dun & Bradstreet.
يمكن لوكالات الائتمان الحصول على مجموعة واسعة من المعلومات والبيانات المدرجة في تقرير الائتمان. تعتبر Experian وEquifax وTransUnion أكبر ثلاث جهات مقدمة لتقارير الائتمان في الولايات المتحدة. وهي معروفة بتلقي المعلومات الائتمانية القياسية وتقديم تقارير ائتمانية شاملة حول التاريخ الائتماني الأساسي للمقترض. وتضع هذه الوكالات معايير الصناعة لأساليب الإبلاغ والتسجيل.
تقوم وكالات تقارير الائتمان الأخرى أيضًا بتجميع تقارير عن المستهلكين إلى جانب أكبر ثلاث وكالات. على سبيل المثال، يتتبع "التبادل الوطني للمستهلكين في الاتصالات والمرافق" (NCTUE) معلومات حول مدفوعات المرافق.
بشكل شامل، يعمل المقرضون مع وكالات تقارير الائتمان للحصول على تقارير مخصصة، تتضمن معلومات محددة تؤثر على قرار الائتمان. يمكن لوكالات تقارير الائتمان التعاون مع مجموعة واسعة من الشركات للحصول على جميع أنواع بيانات الائتمان لعملائها.
يمكنك الحصول على نسخة من تقرير الائتمان المجاني الخاص بك من AnnualCreditReport.com.
بيانات الائتمان
إلى جانب المعلومات الأساسية عن حسابات الائتمان، قد تتلقى وكالات تقارير الائتمان أيضًا سجلات عامة وبيانات دفع إضافية تتعلق بفواتير الهاتف المحمول، وفواتير الخدمات، ومدفوعات الإيجار.
تعمل العديد من وكالات تقارير الائتمان الجديدة على توفير وصول أكبر للسكان الذين لا يتعاملون مع البنوك بشكل كافٍ من خلال تطوير تقارير ائتمانية للمقترضين تعتمد على بيانات بديلة بدلاً من الاعتماد فقط على حسابات الائتمان.
تقارير الائتمان مقابل درجات الائتمان
تتبع تقارير الائتمان تنسيقًا قياسيًا يتضمن خط الائتمان لكل حساب ائتماني تم إنشاؤه بواسطة المقترض. تُظهر خطوط الائتمان مقدار الائتمان الممنوح، والمدفوعات الشهرية للمقترض، وأي مدفوعات متأخرة.
يتم الإبلاغ عن المدفوعات المتأخرة إلى وكالة الائتمان بعد تخلف عن السداد في دفعتين متتاليتين. لذلك، يبدأ تاريخ الائتمان المتأخر على خط التجارة عادةً بتقرير عن التأخر لمدة 60 يومًا، يليه 90 يومًا، 120 يومًا، وهكذا. كما تُظهر خطوط التجارة الشطب إذا تخلف المقترض عن السداد.
يمكن الإبلاغ عن خطوط التجارة لمجموعة واسعة من الحسابات. عادةً ما تشمل حسابات الائتمان، ولكنها قد تتضمن أيضًا حالات مفصلة مثل مدفوعات الهاتف المحمول، ومدفوعات المرافق، والديون الضريبية، أو الإفلاس. تقوم العديد من وكالات تقارير الائتمان أيضًا بتجميع العناصر العشوائية بشكل منفصل عن خط التجارة لتقديم تفاصيل شاملة ومتنوعة.
تبقى معظم العناصر السلبية المبلغ عنها في تقرير الائتمان لمدة سبع سنوات. أما العناصر الأخرى، مثل حالات الإفلاس، فتُدرج لمدة 10 سنوات.
يخضع الإشراف على جميع أنشطة وكالات تقارير الائتمان لقانون الإبلاغ العادل عن الائتمان (FCRA) ويتم تنظيمه من قبل لجنة التجارة الفيدرالية ومكتب الحماية المالية للمستهلك.
اعتبارات خاصة
تتعاون وكالات تقارير الائتمان مع مجموعة واسعة من المؤسسات المالية في الصناعة، بما في ذلك شركات بطاقات الائتمان، والبنوك، والاتحادات الائتمانية. تحصل المؤسسات المالية على تقارير الائتمان للأفراد والشركات من خلال استفسارات شاملة تتضمن درجة الائتمان ومعلومات مفصلة عن حسابات خطوط التجارة الفردية.
تتعاون المؤسسات المالية مع وكالات تقارير الائتمان لتوفير قوائم تسويق مستهدفة واستفسارات غير مؤثرة للموافقة على التأهيل المسبق.
هل تتواصل مع الوكالات الوطنية لتقارير الائتمان بشأن الاحتيال؟
إذا كنت ضحية للاحتيال المالي، يجب عليك الاتصال بوكالات تقارير الائتمان الرئيسية (TransUnion، Experian، وEquifax)، حيث يمكنهم إصدار تنبيه احتيال على مستوى البلاد في تقرير الائتمان الخاص بك. يمكنك أيضًا طلب إزالة الديون الاحتيالية.
من يستخدم تقارير الائتمان؟
يتم استخدام تقارير الائتمان التي تولدها وكالات تقارير الائتمان لأغراض متنوعة. غالبًا ما يستخدم المقرضون تقرير الائتمان الخاص بك لتقييم ما إذا كنت تشكل خطرًا ائتمانيًا خلال عملية تقديم طلب القرض. قد يقوم صاحب عمل محتمل أو شركة تأمين أو مالك عقار مؤجر أيضًا بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك لاتخاذ قرارات بشأن ما يمكن تقديمه لك.
ما هي الأخطاء الشائعة في تقرير الائتمان؟
عند مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك، يجب عليك التأكد من أن جميع المعلومات صحيحة. تتضمن بعض الأخطاء الشائعة معلومات شخصية غير صحيحة مثل خطأ في تهجئة اسمك أو عنوان خاطئ. قد تتضمن الأخطاء الشائعة الأخرى أن يحتوي التقرير على حسابات لشخص آخر يحمل نفس الاسم. قد يتضمن تقرير الائتمان أيضًا حسابات ليست لك ولكن تم فتحها نتيجة للاحتيال.
الخلاصة
فهم كيفية عمل وكالات تقارير الائتمان يمكن أن يساعدك في اتخاذ قرارات أفضل نحو تحسين رصيدك أو الحفاظ على رصيد جيد. الطريقة التي تقوم بها هذه الوكالات بالإبلاغ عن معلوماتك المالية للمقرضين يمكن أن يكون لها تأثير كبير على ما إذا كنت ستحصل على الموافقة على القروض، ويمكن أن تلعب دورًا في الشروط التي تتلقاها.