ما هو التحكيم ببطاقات الائتمان؟
يشير التحكيم ببطاقات الائتمان إلى عملية اقتراض المال من بطاقة ائتمان بمعدل فائدة منخفض ثم استثمار هذا المال بمعدل فائدة أعلى لمحاولة تحقيق ربح. النوع الأكثر شيوعًا والأقل خطورة من التحكيم ببطاقات الائتمان يتضمن الاستفادة من عرض تحويل الرصيد بمعدل سنوي تمهيدي بنسبة صفر بالمئة لاقتراض آلاف الدولارات من بطاقة الائتمان خلال فترة العرض التمهيدي، والتي غالبًا ما تكون 12 أو 15 شهرًا. ثم يقوم المقترض بوضع هذا المال في وسيلة ذات فائدة أعلى ولكن ذات مخاطر أقل، مثل حساب التوفير أو حساب سوق المال أو شهادة الإيداع، حيث قد يكون معدل الفائدة من واحد بالمئة إلى خمسة بالمئة، وذلك حسب ظروف السوق.
فهم استغلال بطاقات الائتمان
يكون احتمال نجاح المراجحة باستخدام بطاقات الائتمان أعلى إذا قام المقترض بسداد جميع الدفعات الشهرية الدنيا المطلوبة على البطاقة الائتمانية في الوقت المحدد وسدد الرصيد بالكامل قبل انتهاء فترة العرض التمهيدي. ومع ذلك، قد لا تكون المبالغ المالية التي يمكن كسبها من هذه الاستراتيجية تستحق المخاطرة.
غالبًا ما يحقق المقترضون أرباحًا أقل مما يتوقعون عند محاولة الاستفادة من المراجحة باستخدام بطاقات الائتمان. لنفترض أنك اقترضت 5000 دولار من بطاقة الائتمان الخاصة بك بنسبة صفر بالمئة واستثمرتها في شهادة إيداع لمدة 12 شهرًا تدفع فائدة بنسبة 2 بالمئة. كنت ستربح حوالي 100 دولار كدخل فائدة في نهاية فترة الـ 12 شهرًا. ومع ذلك، سيتم فرض ضرائب على مبلغ 100 دولار الخاص بك على المستويين المحلي والفيدرالي، وضريبة دخل الفائدة أعلى من معدل ضريبة الأرباح الرأسمالية الأكثر تفضيلًا. لذا، في عام 2021، سيتم فرض ضريبة بنسبة 24 بالمئة على مستثمر في الشريحة الضريبية الفيدرالية بنسبة 24 بالمئة مع دخل فائدة من شهادة الإيداع بقيمة 100 دولار على المستوى الفيدرالي، بالإضافة إلى معدل الضريبة المحلي للمستثمر. بمعنى آخر، توقع أن تفقد ما يصل إلى ثلث أرباحك من المراجحة باستخدام بطاقات الائتمان بسبب الضرائب.
الجانب السلبي المحتمل لأربيتراج بطاقات الائتمان
إذا اقترضت 5,000 دولار من بطاقتك الائتمانية بمعدل فائدة تمهيدي صفر بالمئة ولكنك فشلت في سداد الحد الأدنى من الدفعة الشهرية على رصيد البطاقة الائتمانية، فإن فرصة المراجحة الخاصة بك على الأرجح قد انتهت. إذا تأخرت في الدفع، فمن المحتمل أن تفقد معدل الفائدة التمهيدي البالغ 0 بالمئة، وتُفرض عليك غرامة تأخير قدرها 25 دولارًا، وترتفع نسبة الفائدة على بطاقتك إلى 30 بالمئة. هذا يعني حوالي 4 دولارات في الفائدة يوميًا على رصيدك البالغ 5,000 دولار، والذي ستحتاج إلى سداده بسرعة لإنهاء رسوم الفائدة. بالإضافة إلى ذلك، إذا اضطررت إلى سحب شهادتك قبل استحقاقها، فسيتعين عليك دفع غرامة سحب تعادل فائدة 120 يومًا، أي حوالي 25 دولارًا. مجتمعة، فإن التأخر في الدفع، وزيادة استخدام الائتمان وخط الائتمان الجديد يمكن أن يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك، مما يجعل من الصعب في المستقبل الحصول على أفضل معدل على قرض مثل الرهن العقاري.