ما هو معدل استخدام الائتمان؟
نسبة استخدام الائتمان هي النسبة المئوية من إجمالي الائتمان المتاح للمقترض الذي يتم استخدامه حاليًا. تُعتبر نسبة استخدام الائتمان مكونًا تستخدمه وكالات تقارير الائتمان في حساب درجة الائتمان للمقترض.
خفض نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك يمكن أن يساعدك في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تحاول تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، تجنب إغلاق بطاقة ائتمان. من الأفضل لنسبة استخدام الائتمان الخاصة بك أن تكون منخفضة بدلاً من إغلاق البطاقة.
النقاط الرئيسية
- نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك ستتغير صعودًا وهبوطًا مع المدفوعات والمشتريات.
- يعتبر استخدام الائتمان أحد العوامل التي تعتمد عليها مكاتب الائتمان في حساب درجة الائتمان الخاصة بك.
- نسبة عالية تعكس بشكل سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.
- يمكنك تحسين نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك عن طريق تقليل ديونك وتجنب إغلاق حسابات الائتمان الدوارة القديمة.
كيف يعمل معدل استخدام الائتمان
عادةً ما يركز معدل استخدام الائتمان بشكل أساسي على الائتمان المتجدد للمقترض. وهو عبارة عن حساب يمثل إجمالي الديون التي يستخدمها المقترض مقارنةً بإجمالي الائتمان المتجدد الذي تمت الموافقة عليه من قبل الجهات المانحة للائتمان.
نسبة الدين إلى الدخل الحالية لديك هي مقياس رئيسي يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك، والتي بدورها تؤثر على قدرتك على الحصول على الائتمان. تأخذ هذه النسبة في الاعتبار كل من الائتمان المتجدد وغير المتجدد. حاول الحفاظ على استخدام الائتمان المتجدد لديك أقل من 30% للحفاظ على درجة ائتمان أعلى.
كيفية حساب نسبة استخدام الائتمان
لحساب نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك، تحتاج إلى جمع جميع حسابات الائتمان الخاصة بك. أولاً، اجمع جميع الأرصدة المستحقة، ثم اجمع حدود الائتمان. خذ إجمالي الأرصدة، قسمها على إجمالي حدود الائتمان، ثم اضرب في 100 لتجد نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك كنسبة مئوية.
مثال على نسبة استخدام الائتمان
فيما يلي مثال على كيفية حساب نسبة استخدام الائتمان. لنفترض أن هناك مقترضًا لديه ثلاث بطاقات ائتمان بحدود ائتمان متجددة مختلفة.
- البطاقة 1: حد الائتمان 5,000 دولار، الرصيد 1,000 دولار
- البطاقة 2: حد الائتمان 10,000 دولار، الرصيد 2,500 دولار
- البطاقة 3: حد الائتمان 8,000 دولار، الرصيد 4,000 دولار
إجمالي الائتمان المتجدد عبر البطاقات الثلاث هو 5000 دولار + 10000 دولار + 8000 دولار = 23000 دولار. إجمالي الائتمان المستخدم هو 1000 دولار + 2500 دولار + 4000 دولار = 7500 دولار. لذلك، نسبة استخدام الائتمان هي 7500 دولار مقسومة على 23000 دولار، أو 32.6%.
كيف يؤثر استخدام الائتمان على المقترضين
سيتغير معدّل استخدام الائتمان للمقترض بمرور الوقت مع قيامك بعمليات الشراء والدفع. يتم الإبلاغ عن إجمالي الرصيد المستحق على حساب الائتمان المتجدد إلى وكالات الائتمان في أوقات مختلفة خلال الشهر.
يمكن أن يؤثر الإطار الزمني الذي يستخدمه المقرضون للإبلاغ عن أرصدة الائتمان إلى وكالة على مستويات استخدام الائتمان للمقترض. لذلك، يجب على المقترضين الذين يسعون إلى تقليل استخدامهم للائتمان التحلي بالصبر وتوقع أن يستغرق الأمر دورتين إلى ثلاث دورات من كشوف الائتمان حتى تنخفض مستويات استخدام الائتمان عند سداد الديون.
اعتبارات خاصة
نقل أرصدة بطاقات الائتمان من بطاقة موجودة إلى أخرى لن يغير نسبة استخدام الائتمان، حيث يتم النظر إلى إجمالي مبلغ الدين المستحق مقسومًا على إجمالي حدود بطاقات الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، فإن تحويل الأرصدة إلى بطاقات ائتمان ذات فائدة أقل يمكن أن يكون مفيدًا على المدى الطويل نظرًا لأن تراكم الفائدة الأقل يمكن أن يحافظ على انخفاض الأرصدة.
إغلاق حساب بطاقة ائتمان لم تعد تستخدمه يمكن أن يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق تقليل إجمالي الائتمان المتاح لديك. وبالتالي، إذا استمررت في الشراء بنفس المبلغ أو الاحتفاظ بنفس الرصيد على حساباتك المتبقية، فإن نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك ستزداد، وقد تنخفض درجتك.
وبالمثل، فإن إضافة بطاقة ائتمان جديدة ستساعد في خفض نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، في حين أن البطاقات الجديدة يمكن أن تفيد استخدام الائتمان، فقد تؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك من خلال زيادة الاستفسارات.
ما هو معدل استخدام الائتمان الجيد؟
وفقًا لشركة Experian، وهي واحدة من ثلاث وكالات رئيسية لمراقبة الائتمان، يجب أن يتم الحفاظ على نسبة استخدام الائتمان الجيدة تحت 30%. لذا، إذا كان لديك 15,000 دولار كائتمان، فلا ينبغي أن يتجاوز رصيدك 4,500 دولار.
ما مدى تأثير استخدام الائتمان على درجة الائتمان الخاصة بك؟
نسب استخدام الائتمان تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك، حيث تمثل 30% من كيفية تقييم الدائنين لائتمانك. إذا كان لديك استخدام عالي للائتمان، فقد تتأثر درجتك سلبًا.
هل من الجيد عدم استخدام الائتمان؟
ليس من الضروري أن يكون عدم استخدام الائتمان أمرًا جيدًا. قد لا يؤثر ذلك على درجة الائتمان الخاصة بك، ولكنه قد لا يساعدها أيضًا لأن الدائنين يرغبون في رؤية قدرتك على إدارة الائتمان وسداد ديون بطاقتك الائتمانية. لهذا السبب، قد يكون استخدام الائتمان المنخفض أفضل لدرجة الائتمان الخاصة بك من عدم استخدام الائتمان على الإطلاق.
كيف يمكنني تحسين استخدامي للائتمان؟
إذا كنت ترغب في تحسين استخدامك للائتمان، فعليك أولاً سداد ديونك لتكون أقل من 30% من الائتمان المتاح لديك. تشمل الطرق الأخرى زيادة استخدام الائتمان عن طريق طلب حد أعلى أو فتح بطاقة جديدة، أو يمكنك الاحتفاظ ببطاقة مدفوعة بالكامل مفتوحة دون استخدامها. ومع ذلك، فإن أفضل طريقة لتحسين استخدامك للائتمان هي سداد ديونك في الوقت المحدد.
الخلاصة
نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك هي واحدة من أهم العوامل المستخدمة لتحديد درجة الائتمان الخاصة بك. يمكنك تحسين نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك عن طريق تقليل مقدار الديون التي لديك. عندما تحصل على خطوط ائتمان إضافية، ستتحسن نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك أيضًا طالما أنك لا تستخدم هذا الائتمان.