ما هو السحب على المكشوف خلال النهار؟
يحدث السحب على المكشوف خلال النهار عندما يسحب البنك أموالًا أكثر مما لديه في حسابه لدى الاحتياطي الفيدرالي من أجل إجراء دفعة؛ ويجب تسوية السحب على المكشوف بحلول نهاية يوم العمل.
النقاط الرئيسية
- مع السحب على المكشوف خلال النهار، يقوم البنك بتحويل صافي أكثر مما لديه في احتياطياته خلال اليوم، وهو إجراء يتم اتخاذه لأنه يحتاج إلى إجراء دفعة.
- عادةً ما تقوم البنوك بتسوية اختلالات الاحتياطي في سوق الإقراض الليلي، ولكن يحدث السحب على المكشوف خلال ساعات العمل العادية.
- يُسمح لبعض البنوك من قبل الاحتياطي الفيدرالي بالسحب على المكشوف بشرط أن تُمكّنها المدفوعات الواردة من سداد الأموال بنهاية اليوم.
- تحدد الحالة المالية للبنك ما إذا كان سيسمح له من قبل الاحتياطي الفيدرالي بالسحب على المكشوف على الإطلاق، ناهيك عن مقدار السحب.
فهم السحب على المكشوف خلال النهار
تدير البنوك الاحتياطية الفيدرالية نظام Fedwire، وهو نظام دفع يتيح تسوية الأموال بين آلاف البنوك. يُسمح لبعض هذه البنوك بالسحب على المكشوف من حساباتها بناءً على الفهم بأن المدفوعات الواردة ستمكنها من إعادة تعبئة الأموال بحلول نهاية اليوم. تُعرف هذه السحوبات على المكشوف بالسحوبات على المكشوف خلال اليوم أو السحوبات على المكشوف النهارية.
يقوم الاحتياطي الفيدرالي بتحديد حدود مختلفة للسحب على المكشوف خلال النهار بناءً على الوضع المالي للبنك. بعض البنوك غير مسموح لها بالسحب على المكشوف على الإطلاق، بينما يمكن للبنوك الأخرى السحب على المكشوف بنسبة 187.5% من مقاييس رأس مالها، وهو مقياس يستخدمه الاحتياطي الفيدرالي لتحليل قدرة البنك على تلبية معايير رأس المال القائمة على المخاطر.
تُفرض رسوم على البنوك بسبب السحب على المكشوف خلال النهار كوسيلة لتثبيط اعتمادها المفرط على هذه الحمايات. في حين أن السحب على المكشوف خلال النهار يساعد في زيادة سيولة وكفاءة النظام المالي، إلا أنه يمكن أن يشكل أيضًا خطرًا نظاميًا. يتمثل الخطر في أن تقوم العديد من البنوك بالسحب على المكشوف في حساباتها في نفس الوقت، مما سيؤثر على تدفق الأموال عبر النظام المالي والاقتصاد. عندما يتكبد بنك ما عددًا كبيرًا من السحوبات على المكشوف خلال النهار، قد يتدخل الاحتياطي الفيدرالي ويفرض رقابة إضافية.
عادةً ما تنتظر البنوك حتى نهاية العمل لتسوية اختلالات الاحتياطي. توفر مرافق الإقراض للمؤسسات المالية إمكانية الوصول إلى الأموال من أجل تلبية متطلبات الاحتياطي، باستخدام سوق الإقراض الليلي. قد تستخدم البنوك المركزية أيضًا مرافق الإقراض لزيادة السيولة على فترات أطول. وعادةً ما تحقق ذلك باستخدام مرافق المزاد الآجل.
يفرض الاحتياطي الفيدرالي رسومًا عندما يتعرض البنك لسحب زائد خلال النهار، كوسيلة لثني البنوك عن القيام بهذا الإجراء بشكل متكرر.
مثال على السحب على المكشوف في ضوء النهار
افتراضياً، يمكن أن يكون لدى بنك ABC أصول بقيمة 250 مليون دولار، مع اشتراط الاحتياطي الفيدرالي أن يحتفظ البنك بنسبة 10%، أو 25 مليون دولار، كاحتياطيات. ولكن في يوم معين، قد يضطر البنك إلى تحويل 30 مليون دولار من حساباته المختلفة. إذا قام بتحويل هذا المبلغ، فإنه يكون قد أنشأ سحباً على المكشوف بقيمة 5 ملايين دولار يجب تغطيته بنهاية اليوم من خلال الاقتراض من الاحتياطي الفيدرالي، مقابل رسوم.
السحب على المكشوف للأفراد خلال النهار
غالبًا ما يُمنح عملاء البنوك أيضًا "تجاوز السحب اليومي" الشخصي، عادةً بدون رسوم. إذا لم يكن لدى العميل أموال كافية في حسابه لتغطية عملية سحب خلال اليوم، فإن بعض البنوك ستسمح بمرور العملية على أي حال. بشرط أن يتم استبدال الأموال بنهاية اليوم، لا يتم عادةً فرض أي رسوم. إذا لم تُستبدل الأموال، فسيقوم البنك بفرض رسوم تجاوز السحب، والتي تكون غالبًا حوالي 30 دولارًا لكل معاملة.