ما هو معدل التخلف عن السداد؟ التعريف، كيفية عمله، والمعايير

ما هو معدل التخلف عن السداد؟

معدّل التخلف عن السداد هو النسبة المئوية لجميع القروض المستحقة التي قام المقرض بشطبها كغير مدفوعة بعد فترة طويلة من عدم السداد. قد يشير مصطلح معدّل التخلف عن السداد - الذي يُطلق عليه أيضًا معدّل العقوبة - إلى معدّل الفائدة الأعلى المفروض على المقترض الذي فاتته دفعات منتظمة على القرض.

يُعتبر القرض الفردي في حالة تخلف عن السداد عادةً إذا تأخر الدفع لمدة 270 يومًا. القروض المتعثرة تُشطب عادةً من البيانات المالية للمُصدر وتُنقل إلى وكالة تحصيل.

يُستخدم معدل التخلف عن السداد في محافظ قروض البنوك، بالإضافة إلى مؤشرات أخرى مثل معدل البطالة، معدل التضخم، مؤشر ثقة المستهلك، مستوى طلبات الإفلاس الشخصية، وعوائد سوق الأسهم، من بين أمور أخرى، أحيانًا كمؤشر شامل على الصحة الاقتصادية.

النقاط الرئيسية

• معدل التخلف عن السداد هو النسبة المئوية من جميع القروض المستحقة التي قام المقرض بشطبها بعد فترة طويلة من عدم سداد الدفعات.
• يتم عادةً إعلان القرض في حالة التخلف عن السداد إذا تأخر الدفع لمدة 270 يومًا.
• معدلات التخلف عن السداد هي مقياس إحصائي مهم يستخدمه الاقتصاديون لتقييم الصحة العامة للاقتصاد.

فهم معدل التخلف عن السداد

معدلات التخلف عن السداد هي مقياس إحصائي مهم يستخدمه المقرضون لتحديد مدى تعرضهم للمخاطر. إذا تبين أن لدى بنك ما معدل تخلف عن السداد مرتفع في محفظة قروضه، فقد يُجبر على إعادة تقييم إجراءات الإقراض الخاصة به من أجل تقليل مخاطر الائتمان - وهي إمكانية حدوث خسارة نتيجة فشل المقترض في سداد قرض أو الوفاء بالالتزامات التعاقدية. كما يستخدم الاقتصاديون معدل التخلف عن السداد لتقييم الصحة العامة للاقتصاد.

تقوم شركة ستاندرد آند بورز (S&P) ووكالة تقارير الائتمان إكسبيريان بإنتاج عدد من المؤشرات بشكل مشترك، والتي تساعد المقرضين والاقتصاديين على تتبع التحركات بمرور الوقت في مستوى معدل التخلف عن السداد لأنواع مختلفة من القروض الاستهلاكية، بما في ذلك الرهون العقارية للمنزل، وقروض السيارات، وبطاقات الائتمان الاستهلاكية. يُشار إلى هذه المؤشرات مجتمعة باسم مؤشرات التخلف عن السداد للائتمان الاستهلاكي S&P/Experian. وتحديدًا، هذه هي أسماء المؤشرات: مؤشر التخلف عن السداد للائتمان الاستهلاكي المركب S&P/Experian؛ مؤشر التخلف عن السداد للرهن العقاري الأول S&P/Experian؛ مؤشر التخلف عن السداد للرهن العقاري الثاني S&P/Experian؛ مؤشر التخلف عن السداد للسيارات S&P/Experian؛ ومؤشر التخلف عن السداد لبطاقات البنك S&P/Experian.

مؤشر S&P/Experian لمعدل تعثر الائتمان الاستهلاكي المركب هو الأكثر شمولاً بين هذه المؤشرات لأنه يشمل بيانات عن كل من الرهن العقاري الأول والثاني، قروض السيارات، وبطاقات الائتمان البنكية. اعتبارًا من يناير 2020، أبلغ مؤشر S&P/Experian لمعدل تعثر الائتمان الاستهلاكي المركب عن معدل تعثر بلغ 1.02%. وكان أعلى معدل له في السنوات الخمس السابقة في منتصف فبراير 2015 عندما وصل إلى 1.12%.

تميل بطاقات الائتمان البنكية إلى أن يكون لديها أعلى معدل تخلف عن السداد، وهو ما ينعكس في مؤشر S&P/Experian Bankcard Default. كان معدل التخلف عن السداد على بطاقات الائتمان 3.28%، وذلك اعتبارًا من يناير 2020.

يبقى السجل الافتراضي في تقرير الائتمان للمستهلك لمدة ست سنوات، حتى إذا تم سداد المبلغ في النهاية.

لا يشعر المقرضون بالقلق الشديد بشأن الدفعات الفائتة حتى يتم تجاوز فترة الدفع الفائتة الثانية. عندما يفوت المقترض دفعتين متتاليتين للقرض (وبالتالي يتأخر 60 يومًا في سداد الدفعات)، يُعتبر الحساب متأخرًا ويقوم المقرض بالإبلاغ عنه لوكالات تقارير الائتمان. تصف حالة التأخر وضعًا يكون فيه الفرد ملزمًا تعاقديًا بسداد دفعات مقابل دين - مثل دفعات القرض أو أي نوع آخر من الديون - ولا يقوم بسداد هذه الدفعات في الوقت المحدد أو بانتظام.

يتم تسجيل الدفعة المتأخرة كعلامة سوداء على تصنيف الائتمان الخاص بالمقترض. قد يقوم المقرض أيضًا بزيادة معدل الفائدة على المقترض كعقوبة على التأخير في السداد.

إذا استمر المقترض في تفويت الدفعات، سيستمر المقرض في الإبلاغ عن حالات التأخر في السداد حتى يتم شطب القرض وإعلانه كقرض متعثر. بالنسبة للقروض الممولة من الحكومة الفيدرالية مثل قروض الطلاب، فإن فترة التعثر تكون حوالي 270 يومًا. ويتم تحديد الجدول الزمني لجميع أنواع القروض الأخرى بواسطة قوانين الولاية.

التخلف عن سداد أي نوع من الديون الاستهلاكية يضر بتصنيف المقترض الائتماني credit score، مما قد يجعل من الصعب أو المستحيل الحصول على موافقة ائتمانية في المستقبل.

قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح لبطاقات الائتمان (CARD) لعام 2009 وضع قواعد جديدة لسوق بطاقات الائتمان. ومن الجدير بالذكر أن القانون يمنع المقرضين من رفع معدل الفائدة على حامل البطاقة بسبب تأخر المقترض في سداد أي دين آخر مستحق. في الواقع، يمكن للمقرض أن يبدأ في فرض معدل فائدة أعلى فقط عندما يتأخر الحساب عن السداد لمدة 60 يومًا.