لا تحتاج دائمًا إلى أن تكون متعثرًا للقيام بعملية البيع على المكشوف، ولكن يمكن أن يكون ذلك مفيدًا.
ما هو المتعثر؟
يشير مصطلح المتأخر إلى حالة التأخر في المستحقات. عندما يكون شخص ما متأخرًا، فهذا يعني أنه لم يسدد التزاماته المالية في الوقت المحدد، مثل القروض أو بطاقات الائتمان أو مدفوعات السندات. يعني ذلك أن المدفوعات التي يجب على المقترض القيام بها لم تُسدد لتغطية ديونه في الوقت المناسب. يمكن أن تكون الكيانات المتأخرة إما أفرادًا أو شركات. وغالبًا ما يؤدي التأخر المالي إلى التخلف عن السداد إذا لم يتم تحديث المستحقات.
يمكن أيضًا استخدام المصطلح لوصف الفشل في أداء الواجب من قبل المهنيين الماليين.
النقاط الرئيسية
- يشير مصطلح "التأخر في السداد" إلى الحالة التي يكون فيها الدين متأخراً عن موعده المستحق.
- يحدث التأخر في السداد بمجرد أن يفوت المقترض دفعة على القرض، مما يمكن أن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة به.
- تُستخدم معدلات التأخر في السداد لإظهار عدد الحسابات المتأخرة في محفظة المؤسسة المالية.
- المقترضون الذين يتأخرون باستمرار ينتهون في حالة تعثر.
- يُعتبر المحترفون الماليون الذين يفشلون في الوفاء بواجباتهم ومسؤولياتهم متقاعسين.
فهم ما يعنيه أن تكون متأخرًا عن السداد
كما هو مذكور أعلاه، يعتمد معنى كلمة "متأخر" على كيفية استخدامها. في المجال المالي، تشير عادةً إلى حالة يكون فيها المقترض متأخراً أو متخلفاً عن سداد دفعة، مثل الضرائب على الدخل، أو الرهن العقاري، أو قرض السيارة، أو حساب بطاقة الائتمان. يُعتبر الحساب الذي يتأخر عن السداد لمدة 30 يوماً على الأقل عادةً حساباً متأخراً.
تختلف العواقب الناتجة عن التأخر في السداد بناءً على الحساب، العقد، والدائن. يمكن أن يؤدي وجود عدد كبير من حالات التأخر المتتالية إلى وقوع المدين في حالة تخلف عن السداد. تشمل العوامل نوع التأخر، مدته، وسببه.
على سبيل المثال، إذا لم تقم بسداد دفعة بطاقة الائتمان الخاصة بك، قد تضطر لدفع رسوم تأخير. من ناحية أخرى، يمكن لمقرضي الرهن العقاري البدء في إجراءات حجز الرهن إذا لم يقم أصحاب المنازل بتحديث دفعاتهم في غضون فترة زمنية معينة.
التأخيرات تؤثر أيضًا على التصنيف الائتماني الخاص بك. يعتبر تاريخ الدفع الخاص بك عاملًا رئيسيًا في حساب درجة الائتمان الخاصة بك. في الواقع، يشكل 35% من الدرجة الإجمالية، لذا فإن التأخر في الدفع يمكن أن يخفضها. ومع ذلك، يجب أن تضع في اعتبارك أن بعض التأخيرات في الدفع قد لا يكون لها تأثير كبير، ولكنها ستؤثر إذا كنت متأخرًا باستمرار أو لم تدفع على الإطلاق.
اعتبارات خاصة
يشير التأخر أيضًا إلى الإهمال في الواجب أو التقصير من قبل محترف مالي. على سبيل المثال، يمكن اعتبار مستشار استثمار مسجل يضع عميلًا محافظًا يركز على الدخل في سهم عالي المضاربة متأخرًا في واجباته الائتمانية. إذا فشلت شركة تأمين في تحذير حامل بوليصة الحياة الشاملة من أن بوليصته معرضة لخطر الانتهاء بسبب عدم كفاية مدفوعات الأقساط، فقد يُعتبر ذلك تقصيرًا.
المتأخر مقابل التخلف عن السداد
يحدث التأخر في السداد بمجرد أن يفوت المقترض دفعة على قرض. يمكن أن يؤدي الاستمرار في التأخر إلى التخلف عن السداد. يحدث التخلف عن السداد عندما يفشل المقترض في سداد دين كما هو محدد في العقد الأصلي. يسمح معظم الدائنين للمقترضين بالبقاء في حالة تأخر لفترة من الوقت قبل أن يُعتبروا متخلفين عن السداد. يختلف طول الوقت الذي يستغرقه الدخول في حالة التخلف عن السداد بناءً على المقرض ونوع الدين.
على سبيل المثال، تسمح الحكومة الأمريكية بأن يكون الدين الطلابي متأخرًا لمدة 270 يومًا قبل اعتباره متعثرًا. يعتبر معظم المقرضين الرهون العقارية للعائلات الفردية متأخرة بشكل خطير إذا كانت متأخرة في الدفع لمدة 90 يومًا، وبعد ذلك تكون في حالة تعثر وتخضع للحجز.
غالبًا ما يعمل المقرضون مع المقترضين للمساعدة في تحديث الحسابات المتأخرة أو المتعثرة، مما يعني أنه قد تتمكن من تحديث حسابك. قد لا يتخذ المقرض أي إجراء آخر إذا تمكنت من التوصل إلى ترتيب مناسب. ومع ذلك، يجب أن تضع في اعتبارك أن التأخيرات الكبيرة والتعثرات ستؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.
إذا لم تتمكن من ترتيب دفع أثناء فترة التخلف عن السداد، قد يتخذ المقرض إجراءات إضافية. على سبيل المثال، قد يتم إرسال حسابك إلى وكالة طرف ثالث لتحصيل الديون. إذا لم تتمكن من الدفع بعد ذلك، قد يسعى الدائن لاتخاذ إجراءات قانونية والحصول على حكم ضدك. إذا كان الدين مضمونًا، يمكن للمقرض بيع الضمان وسداد الدين. قد تظل مسؤولاً عن أي رصيد متبقٍ أو رسوم إضافية.
معدلات التأخر الحالية والتاريخية في السداد
معدل التأخر في السداد هو مقدار الدين الذي تجاوز موعد استحقاقه. يتم التعبير عن هذا المعدل كنسبة مئوية ويستخدم بشكل عام لوصف محفظة الإقراض لمؤسسة مالية. يتم حساب معدلات التأخر في السداد عن طريق قسمة العدد الإجمالي للقروض المتأخرة على العدد الإجمالي للقروض التي يحتفظ بها المقرض. تعني معدلات التأخر في السداد المنخفضة أن عددًا أقل من الأشخاص يتأخرون في سداد مدفوعاتهم.
يقوم الاحتياطي الفيدرالي بتتبع معدلات التأخر في السداد في الولايات المتحدة كل ربع سنة. اعتبارًا من الربع الأول من عام 2024، كان متوسط المعدل لجميع القروض والتأجير 1.43%. كانت حالات التأخر في السداد في العقارات السكنية هي الأعلى، بمعدل 1.72%، بينما تصدرت بطاقات الائتمان قائمة معدلات التأخر في السداد للقروض الاستهلاكية بنسبة 3.16%.
لقد انخفض المعدل بشكل مطرد منذ فترة التعافي التي تلت الأزمة المالية لعام 2007-2008. على سبيل المثال، كان معدل التأخر العام في السداد خلال الربع الأول من عام 2010 يبلغ 7.4%، والذي شمل معدلات 11.54% للعقارات السكنية و5.78% لبطاقات الائتمان، على التوالي.
بطاقات الائتمان المتأخرة
التأخر في سداد بطاقات الائتمان يحدث عندما تفشل في سداد دفعاتك الشهرية المنتظمة. عادةً ما تُقسم هذه الفترات إلى أيام. يُعتبر الشخص متأخرًا في السداد إذا تأخر عن الدفع لمدة 30 يومًا، على الرغم من أن بعض المقرضين ينتظرون حتى 45 أو 60 يومًا للإبلاغ عن الدفعات المتأخرة كحالات تأخر في السداد.
تذكر أن التأخر في السداد يؤثر على تقييمك الائتماني. قد لا تؤثر بعض الدفعات المتأخرة هنا وهناك بشكل كبير على تقييمك، ولكن التأخر المتكرر سيؤدي إلى انخفاض في التقييم. يمكنك أن تتوقع تأثيرًا كبيرًا إذا كان لديك ثلاث إلى أربع دفعات مفقودة، خاصة إذا حدثت على التوالي. هذا يمكن أن يمنعك من الحصول على ائتمان في المستقبل.
القروض المتعثرة
تعمل القروض بشكل مختلف قليلاً عن أنواع الديون الأخرى. عندما تقوم بالتسجيل للحصول على قرض، فإنك توافق على سداد مبلغ محدد من المال للمقرض على فترات منتظمة حتى يتم سداد الدين بالكامل. يحدد المقرض تاريخ الاستحقاق، وفي بعض الحالات، قد يسمح لك بتحديد هذا التاريخ بناءً على وضعك المالي الشخصي.
معظم المقرضين يشملون أيضًا فترة سماح، والتي قد تكون بضعة أيام بعد تاريخ الاستحقاق الخاص بك. إذا قمت بالدفع في أو قبل هذا التاريخ، فقد لا يُعتبر متأخرًا ولكن قد تتحمل فوائد دون رسوم تأخير. إذا فشلت في الدفع قبل ذلك، فسيتم اعتبارك متخلفًا عن السداد. يكون قرضك في حالة تخلف حتى لو قمت بالدفع بعد يوم أو يومين من تاريخ الاستحقاق.
مثال على المتعثرين
إليك مثال على ما يعنيه أن تكون متخلفًا عن السداد. وجد بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أنه في الربع الأول من عام 2024، كان 0.8% من إجمالي ديون قروض الطلاب البالغة 1.6 تريليون دولار متخلفًا عن السداد لمدة 90 يومًا أو أكثر.
اعتبارًا من الربع الأول لعام 2024، لن يتم الإبلاغ عن المدفوعات الفائتة لقروض الطلاب الفيدرالية إلى مكاتب الائتمان. ستبدأ عملية الإبلاغ في الربع الرابع من عام 2024. وهذا يعني أن أقل من 1% من إجمالي قروض الطلاب تم الإبلاغ عنها على أنها متأخرة 90 يومًا أو أكثر أو في حالة تخلف عن السداد في الربع الأول من عام 2024، مما يعني أن مستويات التأخر في السداد أعلى بكثير.
ما هو الفعل المتعلق بالتقصير؟
تعتمد تعريف حالة التأخر في السداد على السياق الذي تُستخدم فيه. في المجال المالي، يشير عادةً إلى حالة التأخر في سداد دين. على سبيل المثال، يُعتبر المقترض متأخرًا في السداد إذا لم يقم بدفع فاتورة بطاقة الائتمان في الوقت المحدد.
يمكن أن يعني التأخر أيضًا أن المحترف المالي يهمل الوفاء بمسؤولياته الائتمانية. يُعتبر مستشار الاستثمار الذي يقترح على عميل متقاعد الاستثمار في مشروع محفوف بالمخاطر متأخرًا في أداء واجباته.
هل يمكن إزالة التأخر في السداد؟
يتم الإبلاغ عن حالات التأخر في السداد إلى وكالات تقارير الائتمان. ولكن مجرد ظهورها في تاريخك لا يعني أنه من المستحيل إزالتها من تقرير الائتمان الخاص بك.
قم بتقديم تقرير إما عبر الإنترنت أو كتابة إلى مكتب الائتمان للطعن في حالة التأخر في السداد. يجب عليك أيضًا الاتصال بالمقرض لمعرفة ما يمكن فعله، خاصة إذا كان لديك سبب وجيه للسماح للحساب بالدخول في حالة التأخر. قد تضطر إلى عرض دفع رصيد الحساب ليتم حذفه من تقرير الائتمان الخاص بك.
كيف يمكنك منع التأخر في السداد؟
هناك عدة طرق لمنع التأخر في السداد. تشمل بعض الخيارات الدفع التلقائي، الذي يساعد الأفراد الذين يجدون صعوبة في متابعة جداول الدفع. قم بالتسجيل في الفواتير الإلكترونية حتى تتلقى الفواتير عبر البريد الإلكتروني بدلاً من النسخ الورقية من المقرضين. يمكنك أيضًا أن تطلب من المقرض نقل تواريخ الاستحقاق لتكون أقرب إلى تواريخ استلام راتبك.
ما هو وضع المتأخر في السداد؟
تعني حالة التأخر أنك متأخر في سداد مدفوعاتك. يختلف طول الفترة الزمنية حسب المقرض ونوع الدين، ولكن هذه الفترة تتراوح عادة بين 30 إلى 90 يومًا.
الخلاصة
تؤدي التأخيرات المالية إلى الإضرار بتاريخ وسجل الائتمان للشخص، مما يجعل من الصعب الحصول على ائتمان جديد أو استئجار منزل أو سيارة، وغيرها من الجوانب المالية. تعاني الولايات المتحدة من مشكلة ديون المستهلكين حيث يحمل المستهلكون مستويات عالية من الديون، مما يزيد من احتمالات التأخيرات. من الحكمة في الإدارة المالية الشخصية أن تحافظ على ديونك في مستويات يمكن التحكم فيها.