ما هو التوافر المؤجل؟
يشير توفر الأموال المؤجل إلى الفترة الزمنية بين إيداع الشيك وتوفر الأموال. لتجنب الاحتيال الذي يتضمن صرف شيكات غير صالحة قبل أن يتم تصفيتها، توجد لوائح تحد من الفترة الزمنية حتى يتم معالجة الشيك المودع.
النقاط الرئيسية
- يشير توفر المؤجل إلى الفترة الزمنية بين إيداع الشيك وتوفر الأموال.
- توجد لوائح تحدد المدة الزمنية التي يمكن فيها تأجيل التوافر.
- يمكن للبنوك الحصول على تمديدات لهذه الحدود في ظل ظروف معينة، مثل عندما يتأخر الإيداع بسبب عطل في النظام أو انقطاع التيار الكهربائي.
فهم التوافر المؤجل
القواعد المتعلقة بسرعة معالجة الشيكات المودعة حديثًا موضحة في اللائحة CC التابعة لـالاحتياطي الفيدرالي. هذه اللائحة مسؤولة عن تنفيذ المعايير الموضحة في قانون توافر الأموال المعجل (EFAA)، الذي أقره الكونغرس في عام 1987.
كان يُحظر على البنوك سابقًا الاحتفاظ بالشيكات لأكثر من يومين في حالة الشيكات المحلية، أو خمسة أيام للشيكات من خارج المدينة. ومع ذلك، منذ عام 2010، تم تبسيط هذه اللوائح بشكل أكبر حيث تُعتبر جميع الشيكات المودعة داخل الولايات المتحدة الآن "شيكات محلية" لأغراض هذه الأحكام.
كان الهدف من وراء هذه اللوائح هو ردع الاحتيال والاختلاس. في العديد من هذه المخططات، يستغل الجناة التأخير بين وقت إيداع الشيك ووقت معالجته وتوفير النقد من قبل البنك. تعمل اللائحة CC على إغلاق نافذة الفرصة هذه.
هناك استثناءات متاحة تسمح للبنوك بحجز الشيكات لمدة سبعة أيام أو أكثر. قد تؤجل البنوك توفر الودائع في الحسابات الجديدة لمدة تصل إلى تسعة أيام عمل. ومع ذلك، إذا كان حامل الحساب الجديد لديه حساب آخر في نفس البنك مفتوح لأكثر من 30 يومًا، فقد يتم إلغاء الحجز.
قد تؤجل البنوك أيضًا توفر الودائع الكبيرة التي تزيد عن 5,525 دولار. ينطبق هذا على الودائع التي تتكون من أداة واحدة بقيمة 5,525 دولار أو أكثر، وكذلك على الودائع المجمعة التي يتجاوز مجموعها 5,525 دولار. قد تؤجل البنوك توفر الوديعة بالكامل حتى اليوم السابع من أيام العمل.
مثال على التوافر المؤجل
يمكن أن يؤدي الاشتباه في وجود احتيال إلى تأخير توفر الأموال، أو قد يقوم البنك بذلك أيضًا إذا كان الحساب المعني لديه تاريخ من السحب على المكشوف. تتطلب اللائحة CC أن يكون الحساب قد تعرض للسحب على المكشوف لمدة لا تقل عن ستة أيام عمل من الأشهر الستة السابقة أو يومي عمل إذا كان مبلغ السحب على المكشوف أكثر من 5,525 دولارًا.
يشمل التأخير في توفر الأموال المودعة أيضًا الحالات التي يكون فيها الإيداع قائمًا على وثيقة استبدال الصورة (IRD) لشيك تم رفضه سابقًا، أو عندما يحدث الإيداع في وقت لم يكن فيه البنك قادرًا على العمل بشكل طبيعي، مثل حالات فشل النظام أو انقطاع التيار الكهربائي.
كيف تفصح البنوك عن سياسات توفر الأموال المؤجلة للعملاء؟
يتطلب التنظيم CC من المؤسسات المالية تقديم إفصاحات للعملاء الذين لديهم حسابات معاملات توضح متى ستكون أموالهم متاحة للسحب. وتستخدم العديد من المؤسسات نماذج الإفصاح المضمنة في التنظيم CC.
ما هي إتاحة اليوم التالي؟
يجب أن تكون أنواع الودائع متاحة في أول يوم عمل يلي يوم الإيداع البنكي، وتشمل هذه الأنواع النقد، والمدفوعات الإلكترونية، وشيكات الخزانة الأمريكية، والحوالات المالية لخدمة البريد الأمريكية، وشيكات بنك الاحتياطي الفيدرالي وبنك القروض العقارية الفيدرالي، وشيكات الحكومة المحلية أو الحكومية، وشيكات الصراف أو الشيكات المصدقة أو شيكات أمين الصندوق.
ما هو الشيك المعاد إيداعه؟
الشيكات المعاد إيداعها غالبًا ما تكون تلك التي لم يتم صرفها بسبب حساب يحتوي على أموال غير كافية، وقد يتم الاحتفاظ بها ما لم يتم إرجاع الشيك بسبب نقص في التوقيع أو لأن الشيك كان مؤرخًا بتاريخ لاحق.
الخلاصة
التوافر المؤجل هو الفترة بين إيداع الشيك وتوفر الأموال. يوفر التنظيم CC، الذي ينفذه الاحتياطي الفيدرالي، إرشادات تتعلق بسرعة معالجة الشيكات المودعة حديثًا.