ما هو التأمين ضد العجز؟
كما يوحي اسمه، فإن تأمين العجز هو نوع من منتجات التأمين الذي يوفر دخلاً في حالة منع حامل الوثيقة من العمل وكسب الدخل بسبب العجز.
في الولايات المتحدة، يمكن للأفراد الحصول على تأمين العجز من الحكومة من خلال نظام الضمان الاجتماعي. كما يمكنهم شراء تأمين العجز من شركات التأمين الخاصة.
النقاط الرئيسية
- التأمين ضد العجز هو نوع من التأمين الذي يحمي من فقدان الدخل بسبب العجز.
- التأمين ضد العجز متاح من خلال البرامج العامة والخاصة.
- بعض المتغيرات التي تؤثر على تكلفة تأمين العجز تشمل مدى صرامة المتطلبات للتأهل تحت الخطط؛ مقدار الدخل الذي سيتم تعويضه؛ طول الفترة الزمنية التي تُدفع فيها الفوائد؛ التاريخ الطبي؛ وطول الفترة الزمنية التي يجب أن ينتظرها حاملو السياسات قبل البدء في جمع تلك الفوائد.
كيف تعمل تأمينات العجز
غالبًا ما تحمي منتجات التأمين ضد خسارة محددة، مثلما يحدث عندما يقوم خطة التأمين على الممتلكات والحوادث بتعويض حامل الوثيقة عن قيمة الممتلكات المسروقة. ومع ذلك، في حالة التأمين ضد العجز، يتعلق هذا التعويض بالدخل المفقود بسبب العجز.
على سبيل المثال، إذا كان العامل يكسب 50,000 دولار سنويًا قبل أن يصبح معاقًا، وإذا كانت إعاقته تمنعه من الاستمرار في العمل، فإن تأمين العجز سيعوضه عن جزء من دخله المفقود بشرط أن يكون مؤهلاً لذلك. بهذا المعنى، يغطي تأمين العجز بشكل أساسي تكلفة الفرصة البديلة للعامل الذي أصبح معاقًا الآن.
في الواقع، هناك العديد من الشروط التي يجب أن يستوفيها حامل الوثيقة من أجل تلقي هذه المدفوعات. هذا صحيح بشكل خاص فيما يتعلق بنظام الضمان الاجتماعي في الولايات المتحدة. للتأهل للحصول على تأمين العجز الذي ترعاه الحكومة، يجب على المتقدمين إثبات أن إعاقتهم شديدة لدرجة تمنعهم من الانخراط في أي نوع من العمل الهادف على الإطلاق.
على النقيض من ذلك، تتطلب بعض الخطط الخاصة فقط من المتقدمين إثبات أنهم لم يعودوا قادرين على الاستمرار في نفس مجال العمل الذي كانوا يعملون فيه سابقًا. كما يتطلب نظام الضمان الاجتماعي من المتقدمين إثبات أن إعاقتهم من المتوقع أن تستمر لمدة لا تقل عن 12 شهرًا أو أنها من المتوقع أن تؤدي إلى الوفاة.
كما هو الحال مع جميع أنواع التأمين، فإن خطط التأمين ضد العجز ستحمل أقساطًا أكثر تكلفة إذا كانت شروطها وأحكامها أكثر ملاءمة لحامل الوثيقة. وعلى العكس من ذلك، فإن الخطط ذات الشروط الأقل سخاءً ستحمل عادةً أقساط تأمين أقل. بعض الميزات الرئيسية التي تؤثر على أقساط التأمين في خطط التأمين ضد العجز تشمل طول فترة الإزالة، وهي الفترة الزمنية التي يجب أن ينتظرها المتقدم بعد أن يصبح معاقًا قبل أن يتمكن من بدء تلقي الفوائد؛ وفترة الفائدة، وهي المدة التي تستمر فيها تلك الفوائد في الدفع؛ ومدى صرامة تعريف "العجز" بموجب السياسة.
مثال واقعي على تأمين العجز
كمؤشر تقريبي، عادةً ما تكلف تأمينات العجز حوالي 2% من الراتب السنوي للشخص المؤمن عليه. بالطبع، سيعتمد المبلغ الفعلي على شركة التأمين وميزات السياسة مثل تلك التي نوقشت أعلاه. سيكون لدى الأفراد المختلفين تفضيلات مختلفة فيما يتعلق بالمبلغ الذي يرغبون في دفعه مقابل حماية أكبر أو أقل من العجز المحتمل.
لتوضيح ذلك، دعونا نعتبر عاملين افتراضيين. العامل أ هو محترف يعمل في مجال متخصص للغاية. استغرق العامل أ عشر سنوات من التعليم بعد الثانوي ليصبح مؤهلاً في مجاله، وقد سمح له ذلك بتحقيق دخل كبير نسبياً يبلغ 250,000 دولار سنوياً. من ناحية أخرى، العامل ب هو خريج مدرسة ثانوية يغير وظائفه بانتظام ويكسب حوالي 30,000 دولار سنوياً.
يعلم العامل "أ" أنه إذا أصبح معاقًا، فقد يكون لا يزال قادرًا على العمل في مجال آخر، ولكن من المحتمل جدًا أن يتطلب ذلك خسارة كبيرة في الدخل. لهذا السبب، يقرر شراء خطة تأمين ضد العجز باهظة الثمن نسبيًا والتي تحتوي على تعريف مرن للعجز.
نظرًا للدخل المرتفع للعامل A، يمكنه بسهولة تحمل الأقساط المرتفعة نسبيًا. أما العامل B، من ناحية أخرى، فيقرر اختيار خطة ذات أقساط أقل حتى لو كانت تلك الخطة تحتوي على تعريف أكثر صرامة للإعاقة. بالإضافة إلى توفر موارد أقل لدفع الأقساط، فإن العامل B أيضًا أقل ترددًا في العمل في مجال خارج نطاق وظيفته الحالية، نظرًا لأن طبيعة عمله أقل تخصصًا.