ما هو الراكب الخاص بالأمراض الخطيرة؟
الملحق الخاص بالأمراض الخطيرة، والذي يُعرف أيضًا بملحق الأمراض الحرجة، هو إضافة إلى بوليصة التأمين على الحياة التي توفر لحامل البوليصة نسبة من مزايا الوفاة إذا تم تشخيصهم بمرض خطير. يحدد الملحق الأمراض التي ستغطيها البوليصة، ويتم استخدام المبلغ المدفوع لتعويض التكاليف المرتبطة بعلاج المرض. تشمل الأمراض عادةً السرطان، الفشل الكلوي، زراعة الأعضاء، السكتة الدماغية، أو النوبة القلبية.
النقاط الرئيسية
- يتم إضافة ملحقات الأمراض الخطيرة إلى وثائق التأمين على الحياة للمساعدة في تغطية تكاليف الأمراض الحرجة.
- الأمراض التي يتم تغطيتها عادة تشمل السرطان، الفشل الكلوي، زراعة الأعضاء، السكتة الدماغية، أو النوبة القلبية.
- عادةً ما تُدفع الفوائد لحامل الوثيقة كمبلغ إجمالي.
كيف يعمل ملحق الأمراض الخطيرة
تسمح العديد من وثائق التأمين على الحياة بإضافة ملحق مرض خطير. سيستخدم الملحق منفعة الوفاة كأساس للتغطية، وسيتم خصم الأموال المدفوعة من إجمالي مبلغ منفعة الوفاة المتاح عند وفاة حامل الوثيقة.
أنواع التأمين الصحي الأخرى الأكثر شمولاً ستغطي معظم النفقات الطبية، على الرغم من أن المدفوعات المشتركة والخصومات والتكاليف الأخرى التي يتحملها الشخص قد تحد من الفوائد. يمكن أن تكون التكاليف المرتبطة بالأمراض الحرجة كبيرة وتسبب ضائقة مالية، وحتى الإفلاس، وهو ما يمكن أن يساعد تأمين رايدر الأمراض المخيفة في تخفيفه. كما يتوفر تغطية الأمراض الحرجة كوثيقة تأمين مستقلة.
عادةً ما تُستخدم الأموال من إضافة مرض خطير لتعويض التكاليف المرتبطة بالعلاج الطبي للمرض. عادةً ما يكون دفع مبلغ التأمين مبلغًا إجماليًا، ولكنه قد يكون مُنظمًا لدفع دخل شهري منتظم. يمكن أن تغطي الفوائد التكاليف على حامل الوثيقة، مثل الحصول على رأي ثانٍ أو المدفوعات المشتركة.
عادةً ما تنتهي صلاحية ميزة مرض الرعب أو يتم تقليل الفائدة عندما يصل حامل الوثيقة إلى سن معين، مثل 65 عامًا.
اعتبارات خاصة
الملحقات الخاصة بـ التأمين على الحياة تحتوي على شروط محددة حول متى ستصبح سارية المفعول وما هي الأمراض التي تغطيها. على سبيل المثال، العديد من الملحقات سيكون لها فترة انتظار، مثل 90 يومًا.
في بعض الأسواق، أصبح تعريف المطالبة للعديد من الأمراض والحالات موحدًا لتشجيع جميع شركات التأمين على استخدام نفس تعريفات المطالبات. يخدم توحيد تعريفات المطالبات العديد من الأغراض، بما في ذلك زيادة وضوح التغطية لحاملي الوثائق وزيادة قابلية مقارنة السياسات من مكاتب مختلفة.
معظم ملحقات الأمراض الخطيرة تتطلب من حامل الوثيقة البقاء على قيد الحياة لعدد معين من الأيام، والمعروف بفترة البقاء، من تاريخ التشخيص الأول للمرض. يختلف ذلك حسب الشركة، ولكن 14 يومًا هو المعيار.
انتقادات لركاب الأمراض الخطيرة
ليس كل مرض مشمولًا تحت هذه الإضافات الفردية. يمكن أن تشمل أنواع الأمراض المغطاة أشكالًا مهددة للحياة من السرطان، ومرض الزهايمر، ومرض باركنسون، وأمراض القلب، وفقدان الأطراف، وزرع الأعضاء، والشلل، والعمى، والغيبوبة، وغيرها. كما يوجد تغطية لبعض الاضطرابات لدى النساء ولكن ليس لدى الرجال، مثل سرطان الثدي.
ستحتوي عقود ملحق الأمراض الخطيرة على قواعد محددة تحدد متى يعتبر تشخيص مرض خطير صالحًا. قد يتطلب الأمر أن يقوم طبيب متخصص في ذلك المرض أو الحالة بإجراء التحديد. قد يكون هناك شرط آخر وهو أن يؤكد اختبار محدد أو سلسلة من الاختبارات التشخيص.
لقد تغيرت التكنولوجيا والطرق المستخدمة في تشخيص وعلاج العديد من الأمراض مع مرور الوقت. الحاجة المالية لتغطية بعض الأمراض، التي كانت تعتبر حرجة قبل عقد من الزمن، لم تعد تعتبر ضرورية اليوم. وبعض الحالات التي تُدرج تحت التغطيات الإضافية اليوم قد لا تحتاج إلى هذا النوع من التغطية في المستقبل بعد عقد من الزمن. تعتمد الحالات الفعلية التي يتم تغطيتها على حاجة السوق لهذه التغطية. كما تلعب المنافسة بين شركات التأمين، بالإضافة إلى القيمة المتصورة من قبل حامل الوثيقة للمزايا المقدمة، دورًا في العروض المقدمة.