ما هو خسارة الحكم الزائد؟
الخسارة الناتجة عن الحكم الزائد هي المبلغ الإضافي الذي يجب أن تدفعه شركة التأمين فوق حدود البوليصة. غالبًا ما تكون هذه الأحكام نتيجة لأفعال من جانب شركة التأمين التي يجدها المحكمة مخالفة للممارسات التجارية الجيدة.
النقاط الرئيسية
- يُعرف المبلغ الإضافي الذي يُطلب من شركة التأمين دفعه فوق حد الوثيقة باسم خسارة الحكم الزائدة.
- يتم منح خسارة الحكم الزائدة من قبل القاضي في المحكمة إذا تبين أن شركة التأمين قد تصرفت بسوء نية.
- تعويضات الخسائر الزائدة تعيد للمدعين حقوقهم الذين تعرضوا للاستغلال، كما تشجع على الممارسات النزيهة من قبل شركات التأمين.
- الانتقاد الرئيسي للخسائر الزائدة عن الحكم هو أنها تقوض المسؤولية المحدودة.
فهم خسائر الأحكام الزائدة
يمنح القاضي تعويضًا عن الخسائر الزائدة إذا تبين أن شركة التأمين تصرفت بسوء نية عند تسوية المطالبة. يمكن لشركات التأمين أن تتصرف بسوء نية بطرق متنوعة. قد تستخدم أسبابًا غير معقولة أو غير مشروعة لرفض التغطية أو رفض دفع المطالبات. قد تتعمد تأخير عملية التحقيق في المطالبات أو دفع التعويضات. كما قد تستخدم اعتراضات لا أساس لها كأعذار لرفض أو تأخير دفع المطالبات الصحيحة.
الخسائر الناتجة عن الأحكام الزائدة تتطلب إثبات سوء النية من جانب شركات التأمين، لذا لا ينبغي لمعظم المطالبين أن يتوقعوا الحصول على أكثر من حدود سياساتهم.
عند الإكتتاب في بوليصة جديدة، تقوم شركات التأمين بتحديد مقدار الخسارة التي ستغطيها البوليصة في حالة حدوث مطالبة. يتم دفع الأقساط للمؤمنين لتغطية هذه الحدود ويستخدمون الأقساط لإجراء استثمارات لتحقيق الأرباح. لنفترض أن المؤمن قادر على تحديد الخسائر الناتجة عن المطالبات. في هذه الحالة، يمكنه الاحتفاظ بجزء أكبر من الأقساط وزيادة الأرباح. وهذا يخلق حافزًا ماليًا لتقليل المطالبات كلما كان ذلك ممكنًا.
فوائد خسائر الأحكام الزائدة
الخسائر الزائدة في الأحكام تعتبر مكاسب للمطالبين وتساعد في تعزيز القرارات العادلة من قبل شركات التأمين. بينما يكون لدى شركات التأمين حوافز لتقليل المبالغ التي تدفعها في المطالبات، فإنها لا تزال ملزمة قانونيًا بالتصرف بحسن نية عند معالجة المطالبة. قد يؤدي هذا الالتزام إلى أن يتم رفع دعوى قضائية ضد شركة التأمين. يمكن أن يحدث ذلك إذا اعتقد المطالب أن شركة التأمين كانت مهملة أو تتصرف بسوء نية أثناء تسوية المطالبة. بعد ذلك، قد تقرر المحكمة أن شركة التأمين تصرفت بشكل غير لائق وتمنح المطالب مبلغًا يتجاوز حد الوثيقة.
يمثل خسارة الحكم الزائد خسارة أعمق لشركة التأمين، ولكنه يوفر أيضًا تعويضًا للمطالبين ويردع السلوك السيء من قبل شركات التأمين. لا يقتصر الأمر على أن شركة التأمين يجب أن تدفع عن الخسائر حتى حد الوثيقة، بل يجب عليها أيضًا دفع الخسائر التي تتجاوز هذا الحد. في الأساس، يعترف المحكمة بأن شركة التأمين تصرفت بشكل غير صحيح ويفرض عقوبة. وجود مثل هذه العقوبات يجعل من الأرجح أن تدفع شركات التأمين المطالبات الصحيحة دون فرض أعباء غير مبررة أو تأخيرات مفرطة على المطالبين.
انتقاد الخسائر الزائدة في الأحكام القضائية
المشكلة الرئيسية مع خسائر الأحكام الزائدة هي أنها تقوض مبدأ المسؤولية المحدودة. عندما يبيع المؤمن بوليصة بحد أقصى قدره 100,000 دولار، تكون الفكرة أن خسارته القصوى الممكنة هي 100,000 دولار. هذا يشبه إلى حد كبير المستثمرين الذين يشترون أسهماً بقيمة 100,000 دولار ويعتقدون (بحق) أن خسارتهم القصوى الممكنة هي 100,000 دولار. إذا كان المستثمرون مسؤولين أيضًا عن الأخطاء التي ترتكبها الشركات، فإن العديد من الاستثمارات لن تحدث على الإطلاق. يمكن أن يؤدي وجود خسائر الأحكام الزائدة إلى ردع شركات التأمين عن تقديم السياسات على الإطلاق أو ببساطة جعلها تفرض رسومًا أعلى.
مثال على خسارة حكم فائض
على سبيل المثال، قد تشتري شركة ما بوليصة تأمين المسؤولية لحماية نفسها من المطالبات المقدمة من الموظفين الذين يصابون أثناء العمل. توفر البوليصة تغطية ضد الخسائر تصل إلى 100,000 دولار. خلال عملية التسوية، اعتقدت الشركة أن شركة التأمين تصرفت بسوء نية ورفعت دعوى ضدها. ثم تحدد المحكمة أن شركة التأمين تصرفت بسوء نية وتمنح الشركة 150,000 دولار. الفرق بين حد المطالبات والمبلغ الممنوح، 50,000 دولار، يمثل خسارة الحكم الزائد.