الدفع بمعدل ثابت: ما هو، كيف يعمل، مثال

ما هو الدفع بسعر ثابت؟

الدفع بمعدل ثابت هو قرض تقسيط installment loan بمعدل فائدة لا يمكن تغييره خلال فترة القرض. سيظل مبلغ الدفع كما هو، على الرغم من أن النسب التي تذهب نحو سداد الفائدة وسداد الأصل ستتغير. يُشار أحيانًا إلى الدفع بمعدل ثابت على أنه دفع "فانيلا ويفر"، ربما لأنه متوقع جدًا ولا يحتوي على مفاجآت.

النقاط الرئيسية

• في دفعة بسعر فائدة ثابت، يبقى المبلغ الإجمالي المستحق كما هو طوال مدة القرض، على الرغم من أن النسبة التي تذهب إلى الفائدة ورأس المال تتغير.
• غالبًا ما يشير الدفع بمعدل ثابت إلى قروض الرهن العقاري. يجب على المقترض أن يقرر بين الدفع بمعدل ثابت والدفع بمعدل قابل للتعديل.
• تقدم البنوك عادةً مجموعة متنوعة من قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت، كل منها بمعدل فائدة مختلف قليلاً.

كيف تعمل الدفعة ذات السعر الثابت

يُستخدم اتفاق الدفع بمعدل ثابت غالبًا في قروض الرهن العقاري. عادةً ما يكون لدى مشتري المنازل خيار بين قروض الرهن العقاري بمعدل ثابت أو قروض الرهن العقاري بمعدل قابل للتعديل (ARM). تُعرف قروض الرهن العقاري بمعدل قابل للتعديل أيضًا باسم قروض بمعدل عائم. عادةً ما يمكن لمشتري المنازل اتخاذ قرار أي نوع من القروض هو الخيار الأفضل بالنسبة لهم.

عادةً ما يقدم البنك مجموعة متنوعة من قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت، كل منها بمعدل فائدة مختلف قليلاً. عادةً ما يمكن للمشتري اختيار مدة 15 عامًا أو مدة 30 عامًا. تُقدم معدلات فائدة أقل قليلاً للمحاربين القدامى وللقروض المقدمة من خلال هيئة الإسكان الفيدرالية (FHA). على الرغم من أن القروض للمحاربين القدامى وتلك المتاحة من خلال FHA تتمتع بمعدلات فائدة أقل، إلا أن المقترضين عادةً ما يُطلب منهم شراء تأمين رهن عقاري إضافي للحماية من التخلف عن السداد.

تقدم البنوك أيضًا خيارات للقروض ذات الفائدة المتغيرة. تاريخيًا، يمكن أن يكون لهذه القروض معدل فائدة ابتدائي أقل بكثير من قروض الدفع ذات الفائدة الثابتة. في الأوقات التي كانت فيها معدلات الفائدة منخفضة، كان بإمكان مشتري المنزل عادةً الحصول على معدل ابتدائي أقل على الرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة، مما يوفر تخفيضًا في الدفعات في الأشهر التي تلي الشراء مباشرة. عندما انتهت الفترة التمهيدية، قامت البنوك برفع المعدل ومبالغ الدفعات مع ارتفاع معدلات الفائدة. عندما كانت معدلات الفائدة مرتفعة، كانت البنوك تميل أكثر لتقديم تخفيض في المعدل الابتدائي على القروض ذات الفائدة الثابتة، لأنها كانت تتوقع أن معدلات الفائدة على القروض الجديدة ستنخفض.

ومع ذلك، مع بقاء معدلات الرهن العقاري أقل من 5% منذ أزمة الإسكان في عام 2008، فإن الفجوة بين القروض ذات السعر الثابت والقروض ذات السعر المتغير قد أغلقت عمليًا. اعتبارًا من 13 أغسطس 2020، كان متوسط معدل الفائدة على مستوى البلاد على الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا هو 2.96%. وكان المعدل لقرض قابل للتعديل مماثل 2.9%. يُعرف الأخير باسم "5/1 ARM"، مما يعني أن المعدل يظل ثابتًا لمدة خمس سنوات على الأقل. بعد خمس سنوات، يمكن تعديله سنويًا بالزيادة.

اعتبارات خاصة

يبقى المبلغ المدفوع لقرض بسعر فائدة ثابت كما هو شهرًا بعد شهر، ولكن تتغير النسب التي تذهب لسداد الأصل والفائدة كل شهر. تتكون الدفعات الأولى من فائدة أكثر من الأصل. شهرًا بعد شهر، ينخفض مقدار الفائدة المدفوعة تدريجيًا بينما يزداد المبلغ المدفوع من الأصل. يُطلق على هذا اسم إطفاء القرض.

مثال على قرض بسعر فائدة ثابت

يُستخدم هذا المصطلح في صناعة قروض المنازل للإشارة إلى الدفعات تحت الرهن العقاري ذو السعر الثابت والتي يتم فهرستها على جدول إطفاء مشترك. على سبيل المثال، تبدو الأسطر القليلة الأولى من جدول الإطفاء لرهن عقاري بقيمة 250,000 دولار لمدة 30 عامًا مع معدل فائدة 4.5% كما هو موضح في الجدول أدناه.

مثال على جدول استهلاك القرض

المبالغ بالدولار

الشهر الأول

الشهر الثاني

الشهر الثالث

إجمالي الدفعة

١,٢٦٦.٧١ دولارًا

١,٢٦٦.٧١ دولارًا

١,٢٦٦.٧١ دولارًا

رأس المال الأساسي

٣٢٩.٢١ دولارًا

٣٣٠.٤٥ دولارًا

٣٣١.٦٩ دولارًا

فائدة

٩٣٧.٥٠ دولارًا

$936.27

٩٣٥.٠٣ دولارًا

إجمالي الفائدة

٩٣٧.٥٠ دولارًا

١,٨٧٣.٧٧ دولار أمريكي

٢٬٨٠٨٫٧٩ دولار أمريكي

رصيد القرض

٢٤٩٬٦٧٠٫٧٩ دولارًا

$249,340.34

٢٤٩٬٠٠٨٫٦٥ دولارًا

لاحظ أن دفعة الفائدة تنخفض من شهر لآخر، وإن كان ذلك ببطء، بينما تزداد دفعة الأصل قليلاً. ينخفض الرصيد الإجمالي للقرض. ومع ذلك، تبقى الدفعة الشهرية البالغة 1,266.71 دولار كما هي.