ما هو الدين بالتقسيط؟
الدين بالتقسيط هو قرض يتم سداده من قبل المقترض على دفعات منتظمة. يتم عادةً سداد الدين بالتقسيط من خلال دفعات شهرية متساوية تشمل الفائدة وجزءًا من الأصل. هذا النوع من القروض هو قرض مُقسط يتطلب إنشاء جدول إطفاء قياسي من قبل المقرض يوضح الدفعات طوال مدة القرض.
النقاط الرئيسية
- الدين بالتقسيط هو قرض يتم سداده على دفعات منتظمة، مثل معظم الرهون العقارية وقروض السيارات.
- تعتبر القروض بالتقسيط جيدة للمقترضين لأنها وسيلة لتمويل المشتريات الكبيرة، بينما توفر للمقرضين دفعات منتظمة.
- تعتبر القروض بالتقسيط أقل خطورة بشكل عام من القروض البديلة الأخرى التي لا تحتوي على دفعات تقسيط، مثل القروض ذات الدفعة الكبيرة في النهاية أو القروض التي تدفع فيها الفائدة فقط.
- قد يكون الدين بالتقسيط نوعًا من القروض الشخصية.
- جدول الاستهلاك الخاص بك يحدد مقدار ما تدفعه في أقساط الديون الشهرية.
فهم الديون بالتقسيط
يُعتبر الدين بالتقسيط وسيلة مفضلة لتمويل المستهلك عند شراء السلع ذات القيمة العالية مثل المنازل، والسيارات، والأجهزة المنزلية. كما يفضل المقرضون الدين بالتقسيط لأنه يوفر تدفقًا نقديًا ثابتًا للمصدر طوال فترة القرض مع دفعات منتظمة تستند إلى جدول إطفاء قياسي.
سيحدد جدول الاستهلاك حجم دفعات الدين الشهرية. يتم إنشاء جدول الاستهلاك بناءً على عدة متغيرات، بما في ذلك إجمالي المبلغ الأساسي المُصدر، ومعدل الفائدة المفروض، وأي دفعة مقدمة، وإجمالي عدد الدفعات.
على سبيل المثال، قلة من الناس يمكنهم تحمل دفع ثمن المنزل في دفعة واحدة. لذلك يتم إصدار قرض بمبلغ رئيسي يغطي قيمة المنزل ويتم تسديده على أقساط شهرية على مدى فترة زمنية. عادةً ما تكون قروض الرهن العقاري منظمة بجدول سداد لمدة 15 عامًا أو جدول سداد لمدة 30 عامًا. ونتيجة لذلك، يمكن لمقترضي الرهن العقاري دفع أقساط دين ثابتة طوال مدة القرض، مما يساعد على جعل شراء المنزل أكثر قابلية للتحمل.
على العكس من ذلك، يمكن لمعظم الناس سداد ثمن جهاز يكلف 1,500 دولار في غضون عام. يمكن للمشتري تقليل الدفعات الشهرية بشكل أكبر عن طريق دفع مبلغ كبير كـ دفعة أولى بقيمة 500 دولار، على سبيل المثال. في هذه الحالة، وبافتراض معدل فائدة بنسبة 8%، ستكون الدفعات الشهرية المتساوية على مدار عام واحد حوالي 87 دولارًا، مما يعني أن التكلفة الإجمالية للتمويل على مدار فترة العام الواحد تبلغ حوالي 44 دولارًا.
من ناحية أخرى، إذا لم يكن لدى المشتري الموارد اللازمة لدفع دفعة أولى وقام بتمويل التكلفة الكاملة للجهاز البالغة 1500 دولار لمدة عام واحد بنسبة 8%، فإن الدفعات الشهرية ستكون 130.50 دولار. في هذه الحالة، تكون التكلفة الإجمالية للتمويل أعلى قليلاً وتبلغ 66 دولارًا.
اعتبارات خاصة
القرض بالتقسيط هو أحد أكثر منتجات القروض التقليدية التي يقدمها المقرضون. يمكن للمقرضين بناء جدول استهلاك قياسي والحصول على تدفق نقدي شهري من كل من مدفوعات رأس المال والفائدة على القروض. بالإضافة إلى ذلك، يمكن قبول القروض عالية الجودة كقروض مؤهلة تتلقى بعض الحمايات وتوفر فرصة للبيع في السوق الثانوية، مما يزيد من رأس مال البنك.
يمكن أن تكون قروض الأقساط عمومًا أقل خطورة بكثير من القروض البديلة الأخرى التي لا تحتوي على دفعات أقساط. يمكن أن تشمل هذه القروض قروض الدفع البالوني أو القروض ذات الفائدة فقط. هذه القروض البديلة ليست مُنظمة بجدول استهلاك تقليدي وتصدر بمخاطر أعلى بكثير من قروض الأقساط القياسية.
أنواع الديون بالتقسيط
القروض التقليدية من المؤسسات المالية للمنازل والسيارات هي مصدر بارز لأعمال الإقراض للمقرضين. تعتمد معظم هذه القروض على الاكتتاب المحافظ مع جداول سداد قياسية تسدد رأس المال والفائدة مع كل دفعة قسط.
تُقدّم قروض الديون بالتقسيط البديلة أيضًا من قبل مجموعة متنوعة من المقرضين البديلين ذوي المخاطر العالية في سوق الائتمان. تُعتبر قروض يوم الدفع مثالًا على ذلك. حيث تفرض هذه القروض معدلات فائدة أعلى وتستند إلى دخل المقترض من صاحب العمل والراتب لكل فترة دفع. تُسدد هذه القروض أيضًا على أقساط بناءً على جدول استهلاك؛ ومع ذلك، فإن مكوناتها الأساسية تنطوي على مخاطر أعلى بكثير.
في عام 2014، أقر قانون دود-فرانك تشريعات تتعلق بالرهن العقاري المؤهل. وقد وفرت هذه التشريعات حوافز أكبر للمؤسسات المالية لتكوين وإصدار قروض عقارية ذات جودة أعلى. تُعد شروط السداد بالتقسيط القياسية أحد المتطلبات للرهن العقاري المؤهل. بالإضافة إلى ذلك، فإن القرض العقاري المؤهل يكون مؤهلاً للحصول على بعض الحمايات ويكون أيضًا أكثر جاذبية للمكتتبين في هيكلة منتجات القروض في السوق الثانوية.
الديون بالتقسيط مقابل القروض الشخصية
القرض بالتقسيط هو وسيلة مالية يوافق فيها المقرض على أن يتم سداده على دفعات بدلاً من دفعة واحدة. على سبيل المثال، دفعة الرهن العقاري هي نوع من القروض بالتقسيط يتم سدادها من قبل المقترض على أقساط شهرية تشمل الأصل والفائدة. القروض الفيدرالية للتعليم والرهن العقاري هما نوعان شائعان من القروض بالتقسيط. الدين بالتقسيط هو المال المستحق على قرض بالتقسيط.
القرض بالتقسيط هو نوع من القروض الشخصية، ولكن هناك أنواع أخرى من القروض الشخصية، بما في ذلك المدفوعات التي تُسدد بالكامل مع الفائدة بدلاً من الأقساط. يمكن أن يأتي القرض الشخصي من بنك، أو اتحاد ائتماني، أو رئيسك في العمل، أو أحد أفراد عائلتك.
مزايا وعيوب الديون بالتقسيط
مثل أي قرض، هناك مزايا وعيوب لتحمل دين الأقساط. على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في شراء منزل، فإن قرض الأقساط هو وسيلة رائعة لاقتراض مبلغ كبير من المال وسداده على مدى فترة زمنية. من ناحية أخرى، إذا كنت تكره فكرة أن تكون في دين طويل الأجل، فقد يكون اقتراض ثم سداد قرض شخصي بالكامل أكثر جاذبية.
يتم سداد الدين بالتقسيط وفق جدول منتظم يحدده المقرض. يتيح لك القرض بالتقسيط تنظيم ميزانيتك الشهرية أثناء سداد دينك.
في بعض الحالات، عندما تقوم بالتسجيل لسداد قرضك باستخدام دفعات الأقساط، سيتم فرض رسوم جزائية عليك إذا قررت سداده مبكرًا. بالإضافة إلى ذلك، تستغرق قروض الأقساط وقتًا للسداد، مما يجعلها التزامًا ماليًا.
الإيجابيات
تتيح القروض بالتقسيط للمقترض سداد القرض على مدى فترة زمنية.
توفر القروض بالتقسيط وسيلة لاقتراض مبالغ كبيرة من المال لشراء سلع ذات قيمة كبيرة مثل المنزل.
الدين بالتقسيط عادةً ما يكون بمبلغ محدد كل شهر، مما يجعله أسهل على ميزانيتك.
سلبيات
عادةً ما يكون الدين بالتقسيط مرتفعًا جدًا، مما يجعل من الصعب سداده في دفعة واحدة.
يشمل الدين بالتقسيط الفائدة، والتي تتراكم على مر السنين.
قد يفرض بعض المقرضين رسوم جزائية إذا قمت بسداد القرض بالكامل.
الخلاصة
الدين بالتقسيط هو نوع من القروض يتم سداده من قبل المقترض من خلال دفعات منتظمة، غالبًا شهرية تشمل الفائدة المستحقة بالإضافة إلى جزء من المبلغ الأصلي.
الدين بالتقسيط هو قرض يتم تسديده على أقساط وفق جدول سداد قياسي يتم إنشاؤه من قبل المقرض، ويظهر للمقترض مقدار ما سيترتب عليه دفعه طوال فترة القرض. الرهون العقارية وقروض الطلاب غالبًا ما تكون أشكالًا من الدين بالتقسيط وتسمح للمقترضين بالحصول على مبالغ كبيرة من المال. الدين بالتقسيط أقل خطورة من اقتراض مبالغ كبيرة يجب سدادها بالكامل مع الفائدة في فترة زمنية قصيرة.
الأسئلة الشائعة حول الديون بالتقسيط
ما هو اتفاق التقسيط مع مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS)؟
اتفاقية التقسيط مع مصلحة الضرائب الأمريكية هي خطة تُستخدم لدفع الضرائب المستحقة لمصلحة الضرائب الأمريكية عبر أقساط.
كم تبلغ الفائدة التي يفرضها مصلحة الضرائب الأمريكية على اتفاقيات التقسيط؟
تفرض مصلحة الضرائب الأمريكية رسومًا بمعدل نصف في المائة على الضرائب غير المدفوعة لمدة تصل إلى 10 أيام. بعد ذلك، يرتفع الفائدة إلى 1%، ولكن "إذا قمت بتقديم إقرارك الضريبي في موعده وطلبت اتفاقية تقسيط، فإن معدل نصف في المائة ينخفض إلى ربع في المائة لأي شهر تكون فيه اتفاقية التقسيط سارية"، وفقًا لموقعها الإلكتروني.
ما هي عملية البيع بالتقسيط؟
البيع بالتقسيط هو بيع الممتلكات حيث تتلقى دفعة واحدة على الأقل بعد السنة الضريبية للبيع. ومع ذلك، لا تنطبق قواعد البيع بالتقسيط إذا قمت ببيع ممتلكاتك بخسارة.
ماذا يحدث إذا لم تقم بسداد قرض التقسيط الخاص بك؟
مثل أي قرض، إذا لم تسدد ما تدين به، يمكنك أن تجد نفسك في الكثير من المشاكل المالية. إذا تخلفت عن سداد الرهن العقاري، على سبيل المثال، يمكنك أن تفقد منزلك. بالإضافة إلى ذلك، إذا لم تسدد قرض التقسيط الخاص بك، ستزداد الرسوم والفوائد والرسوم الجزائية المحتملة. بعدم سداد قروضك، تخاطر أيضًا بإلحاق الضرر بتصنيفك الائتماني.
كيف يمكنك الحصول على قرض بالتقسيط مع وجود سجل ائتماني سيء؟
من الممكن الحصول على قرض بالتقسيط حتى مع وجود سجل ائتماني سيء، ولكن ستجد نفسك مثقلًا بمعدل فائدة أعلى على القرض إذا كان تصنيفك الائتماني أقل من 600. إذا قمت بالبحث عن قرض، قد تجد واحدًا حتى إذا كان تصنيفك يُعتبر "سيئًا" من قبل إحدى وكالات التصنيف الائتماني الثلاث الكبرى. ومع ذلك، قد لا تكون مؤهلاً للحصول على رهن عقاري، وهو نوع من القروض بالتقسيط، إذا كان تصنيفك أقل من 550.