ما هو الحد الأدنى للمعاملات؟
الحد الأدنى للائتمان—المعروف أيضًا باسم الحد الأدنى للائتمان—هو الحد الأقصى للمبلغ الذي سيقبله التاجر على بطاقة الائتمان دون الحصول على تفويض من مصدر البطاقة. تم تصميم الحدود الأدنى للائتمان للحد من الخسائر المحتملة للتجار ومصدري البطاقات من المعاملات الاحتيالية ببطاقات الائتمان.
النقاط الرئيسية
- الحد الأدنى هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن خصمه من بطاقة الائتمان دون الحصول على تفويض.
- تاريخيًا، تم تحديد حدود الأرضية من قبل التجار لتقليل مخاطرهم في معاملات بطاقات الائتمان.
- اليوم، تتم عمليات تفويض المعاملات بشكل شبه فوري من خلال أنظمة الدفع الإلكترونية.
- يمكن أن تظل حدود الأرضية تلعب دورًا عندما لا تعمل أنظمة الدفع الإلكترونية، مثلما يحدث في حالة انقطاع التيار الكهربائي.
كيف تعمل حدود الأرضية
تاريخيًا، كان التجار يتحققون من معاملات بطاقات الائتمان التي تتجاوز مبلغًا معينًا عن طريق الاتصال ببنك العميل أو الجهة المصدرة للبطاقة. نظرًا لأن هذه العملية كانت تستغرق وقتًا طويلاً وقد تكون مهينة للعميل، كان يمكن إتمام المشتريات التي تقل عن هذا الحد دون الحاجة إلى التحقق، حيث كان التاجر يتحمل مخاطرة محسوبة. كان الحجم الدقيق يختلف اعتمادًا على المتجر، وأصبح يُعرف باسم الحد الأدنى للمتجر.
اليوم، تلاشت أهمية حدود الأرضية بسبب سهولة الحصول على تفويضات الدفع الإلكتروني من خلال أجهزة نقاط البيع (POS) الخاصة بالتجار. في الواقع، أصبحت العملية سريعة وسهلة لدرجة أن معظم المعاملات اليوم تتضمن التحقق حتى للمبالغ الصغيرة نسبيًا.
يتطلب العديد من مُصدري البطاقات وشبكات المعالجة من التجار ضبط أجهزة نقاط البيع الخاصة بهم على ما يُعرف بـ حدود الصفر، مما يعني أنه يجب عليهم التحقق من كل معاملة بغض النظر عن المبلغ.
المعلومات المستخدمة للتحقق موجودة على البطاقة نفسها، في شكل شريحة مدمجة على الجهة الأمامية وشريط مغناطيسي على الجهة الخلفية. بالإضافة إلى ذلك، تحمل بطاقات اليوم رموز تحقق مكونة من ثلاثة أو أربعة أرقام، تُعرف أيضًا باسم رموز التحقق أو CVV أو CV2 أو CVV2. هذه الرموز مفيدة في التحقق من البطاقات وأرقام البطاقات عند استخدامها في المعاملات عبر الإنترنت أو الهاتف، حيث لا تكون البطاقة الفعلية موجودة. السارق الذي يمتلك رقم بطاقة الائتمان لشخص ما ولكن ليس البطاقة الفعلية لن يتمكن من تقديم رمز التحقق إذا طُلب منه ذلك، ويمكن للتاجر إلغاء المعاملة.
ومع ذلك، هناك بعض الحالات التي لا يزال يتم فيها استخدام حدود الأرضية التقليدية. عندما يكون جهاز نقطة البيع (POS) غير قادر على الوصول إلى بوابة الدفع - على سبيل المثال، بسبب انقطاع التيار الكهربائي أو مشاكل في الاتصال بالإنترنت - غالبًا ما يسمح التجار بإتمام المعاملات دون تفويض بشرط أن تكون أقل من حجم معين. وبالمثل، لا تزال بعض المتاجر تستخدم بصمات البطاقات الفعلية وطرق التفويض اليدوية الأخرى كحل احتياطي عندما تفشل الأنظمة الإلكترونية. في هذه الظروف، غالبًا ما يتم استخدام حدود الأرضية.
مثال من العالم الحقيقي على حد أدنى للمعاملات
تمتلك إيما متجرًا صغيرًا يعالج حوالي 1,500 دولار في المعاملات اليومية. عندما بدأت متجرها، كان عليها تطوير سياسات توازن بين حاجتها الخاصة لحماية من الاحتيال ورغبة عملائها في السرعة والراحة.
إحدى المهام الرئيسية التي كانت تقوم بها هي اختيار حد أدنى مناسب يمكن لموظفيها استخدامه عندما تكون المدفوعات الإلكترونية غير متاحة. إذا اختارت حدًا أدنى مرتفعًا جدًا، فقد تعرض نفسها لمدفوعات احتيالية. من ناحية أخرى، اختيار حد أدنى منخفض جدًا قد يعرضها لخطر إحباط عملائها وزيادة الوقت والجهد المطلوبين لإتمام المبيعات. وبما أن متوسط حجم معاملاتها أقل من 20 دولارًا، قررت تحديد حد أدنى قدره 50 دولارًا.
لحسن الحظ بالنسبة لإيما، نادرًا ما ظهرت مشكلة حدود الأرضية في سير الأعمال العادي. باستثناء الحالات النادرة عندما يفشل اتصالها بالإنترنت، فإن نظام الدفع الإلكتروني الخاص بها يقوم تلقائيًا بإجراء تفويضات المعاملات، مما يحميها هي وعملائها من خطر الاحتيال.
هل تحتوي بطاقات الخصم على حدود دنيا؟
نعم، يمكن للتجار فرض حدود دنيا على بطاقات الخصم كما هو الحال مع بطاقات الائتمان. وبما أن بطاقات الخصم تستخدم نفس أجهزة نقاط البيع (POS) مثل بطاقات الائتمان، فقد تكون أيضًا خاضعة لحدود دنيا صفرية.
هل يمكن للتجار تحديد حد أدنى لرسوم بطاقات الائتمان؟
وفقًا للقانون الفيدرالي، يمكن للتجار أن يشترطوا أن تكون معاملات بطاقات الائتمان بمبلغ لا يقل عن 10 دولارات، طالما أنهم يطبقون نفس الحد الأدنى على جميع مصدري البطاقات وشبكات المعالجة. فيما يتعلق ببطاقات الخصم، فإن كل من Mastercard وVisa، وهما شبكتا المعالجة الرئيسيتان، تمنعان التجار من تحديد متطلبات شراء دنيا على بطاقاتهم.
لماذا تحتوي بطاقات الائتمان والخصم على كل من الرقائق الدقيقة والشرائط المغناطيسية؟
تحتوي الرقائق المغناطيسية والشرائط المغناطيسية على نفس المعلومات تقريبًا، ولكن الرقائق مشفرة بطريقة تجعلها أقل عرضة لـ الاحتيال والحيل الأخرى التي يستخدمها المجرمون لسرقة تلك المعلومات. ومع ذلك، لم يقم جميع التجار بتغيير أجهزة نقاط البيع الخاصة بهم لتكون قادرة على قراءة الرقائق، لذا لا تزال العديد من البطاقات تحتوي على شرائط في الوقت الحالي. ومع ذلك، تخطط ماستركارد للتخلص من الشرائط تمامًا، حيث أعلنت أن "بطاقات الائتمان والخصم الجديدة الصادرة عن ماستركارد لن تكون مطلوبة لاحتواء شريط بدءًا من عام 2024 في معظم الأسواق. وبحلول عام 2033، لن تحتوي أي من بطاقات الائتمان والخصم من ماستركارد على شرائط مغناطيسية."
من المسؤول عن معاملة بطاقة الائتمان الاحتيالية؟
يواجه مُصدرو البطاقات والتجار أكبر خطر من المعاملات الاحتيالية باستخدام بطاقات الائتمان بموجب القانون الفيدرالي. لا يتحمل حاملو البطاقات أي مسؤولية إذا أبلغوا عن فقدان أو سرقة بطاقاتهم قبل أن يستخدمها مجرم. إذا تم استخدام رقم بطاقة الائتمان الخاصة بهم، ولكن ليس البطاقة الفعلية، في معاملة احتيالية، فإنهم أيضًا لا يتحملون أي مسؤولية عنها. إذا تم استخدام البطاقة في معاملة احتيالية قبل أن يبلغوا عنها، فإن الحد الأقصى لمسؤوليتهم هو 50 دولارًا. بالإضافة إلى ذلك، فإن العديد من بطاقات الائتمان وشبكات البطاقات لديها سياسات عدم المسؤولية التي تلغي حتى تلك الرسوم البالغة 50 دولارًا.
القواعد المتعلقة ببطاقات الخصم أكثر تعقيدًا ويمكن أن تؤدي إلى مسؤولية أكبر على عاتق حامل البطاقة، على الرغم من أن العديد من بطاقات الخصم اليوم تأتي أيضًا بسياسات عدم المسؤولية كميزة.
الخلاصة
تساعد حدود الطوابق في حماية التجار ومصدري البطاقات وحاملي البطاقات من الاحتيال. وعلى الرغم من أن المستهلكين قد لا يكونون على دراية بذلك لأنه يحدث بشكل شبه فوري، إلا أنه في كل مرة تقريبًا يستخدمون فيها بطاقة ائتمان أو خصم، يقوم جهاز البيع الخاص بالتاجر بإجراء فحص على بطاقتهم للتأكد من صلاحيتها.