ما هي سياسة المسؤولية الصفرية؟
تعني سياسة عدم المسؤولية الصفرية لبطاقة الائتمان أو الخصم أن حامل البطاقة ليس مسؤولًا أو ملزمًا ماليًا عن الرسوم غير المصرح بها في معظم الحالات. عادةً ما يوفر مصدرو بطاقات الائتمان حماية أقوى، على الرغم من أن الشروط قد تختلف. تقدم العديد من بطاقات الخصم أيضًا عدم المسؤولية. من المهم فهم الحدود التي يحددها القانون الفيدرالي وما إذا كان المصدر يوفر تغطية إضافية.
النقاط الرئيسية
- يحميك القانون الفيدرالي من المسؤولية إذا تم استخدام بطاقاتك أو حساباتك لإجراء معاملات احتيالية.
- يذهب العديد من مُصدري البطاقات إلى ما هو أبعد من الحدود الفيدرالية ليقدموا سياسات عدم المسؤولية التي تحميك من المسؤولية المالية.
- لدى مُصدري بطاقات الائتمان معايير مختلفة للمسؤولية الصفرية.
- راقب حساباتك لمتابعة أي نشاط احتيالي.
كيف تعمل سياسات عدم المسؤولية
بشكل عام، تعوضك سياسات المسؤولية الصفرية عن الرسوم عندما يستخدم الآخرون بطاقتك الائتمانية دون إذنك. قد تنطبق سياسات المسؤولية الصفرية على الحسابات الشخصية والتجارية، والبطاقات المدينة، وبطاقات الائتمان.
سيقوم البنك بالتحقيق في أي ادعاء تقدمه بشأن استخدام غير مصرح به، ومن الممكن أن يكون ادعاؤك غير صالح. على سبيل المثال، إذا وجد البنك أن مستخدمًا معتمدًا استخدم حسابك دون موافقتك، فقد لا يكون ادعاء المسؤولية الصفرية صالحًا.
بينما يقوم البنك بالتحقيق في الاحتيال، من المحتمل أن يقدم لك رصيدًا مؤقتًا في غضون بضعة أيام بعد تقديمك للشكوى.
متطلبات سياسة عدم المسؤولية
غالبًا ما تحتوي سياسات عدم المسؤولية على استثناءات. يجب أن يحدد اتفاق حامل البطاقة هذه الاستثناءات، لذا اقرأه بعناية.
قد لا تكون مشمولاً بسياسة عدم المسؤولية الخاصة بك إذا:
- لم تكن مسؤولًا في التعامل مع حسابك أو بطاقتك.
- أعطيت شخصًا آخر (حتى لو كان فردًا من العائلة أو صديقًا) بطاقتك أو رقم البطاقة أو الرقم السري (PIN).
- استغرق الأمر وقتًا طويلاً للإبلاغ عن المعاملات غير المصرح بها؛ سيقوم البنك الخاص بك بتوضيح متطلباته للإبلاغ.
- لا تتعاون مع التحقيق، والذي قد يتضمن تقديم بلاغ للشرطة.
بطاقات الائتمان
تقدم بطاقات الائتمان حماية أفضل ضد الاحتيال مقارنة ببطاقات الخصم. وفقًا للقانون الفيدرالي، فإن مصدري بطاقات الائتمان مسؤولون عن تغطية التكاليف المرتبطة بـ الرسوم الاحتيالية على بطاقات الائتمان.
إذا لاحظت وأبلغت عن رسوم لا تخصك على بطاقة الائتمان الخاصة بك، فلن تكون مسؤولاً عن أي رسوم. ولكن إذا فشلت في الإبلاغ عن الاحتيال في الوقت المناسب، فقد تحتاج إلى دفع حد أقصى قدره 50 دولارًا نحو الرسوم.
بطاقات الخصم
بطاقات الخصم تخضع لمجموعة مختلفة من القواعد الفيدرالية. مع بطاقات الخصم، يتم تحديد مسؤوليتك بناءً على مدى سرعة إبلاغك عن الاحتيال وما إذا كانت البطاقة الفعلية أو رقم البطاقة متورطين. إليك بعض القواعد الفيدرالية الرئيسية للحماية:
- إذا تم استخدام بطاقة الخصم التي أبلغت عنها مسبقًا بأنها مفقودة أو مسروقة في عمليات احتيالية، فإن مسؤوليتك المالية تكون $0.
- إذا قمت بالإبلاغ عن فقدان البطاقة أو سرقتها خلال يومي عمل من الاحتيال، فإن مسؤوليتك تكون محدودة بمبلغ 50 دولارًا.
- إذا استغرق الأمر أكثر من يومين للإبلاغ عن الخسارة، فإن الحد الأقصى للمسؤولية هو 500 دولار خلال أول 60 يومًا تقويميًا بعد توفر كشف الحساب البنكي.
- بعد مرور 60 يومًا، قد تكون كل أموالك في ذلك الحساب والحسابات المرتبطة به عرضة للخطر.
إذا لم يتم استخدام بطاقتك الفعلية لارتكاب احتيال بطاقة الخصم - فقط رقم البطاقة - لديك حتى 60 يومًا من تاريخ إرسال كشف الحساب للإبلاغ عن الحادث قبل أن تكون مسؤولاً.
ومع ذلك، قد يقدم مصدرو بطاقات الخصم سياسات عدم مسؤولية صفرية طوعًا، والتي تكون أكثر ملاءمة للمستهلكين من الحمايات الفيدرالية.
تختلف السياسات من مصدر إلى آخر ومن شبكة بطاقات إلى أخرى.
أمثلة على سياسة عدم المسؤولية
بنك أوف أمريكا
يقدم بنك أوف أمريكا ضمان عدم المسؤولية بقيمة 0 دولار لحاملي الحسابات، والذي يغطي المعاملات الاحتيالية التي يقوم بها الآخرون باستخدام بطاقات الخصم والائتمان الخاصة بك من بنك أوف أمريكا. للحصول على هذا التغطية، يجب عليك الإبلاغ عن المعاملات التي يقوم بها الآخرون بشكل فوري. ومع ذلك، لا يُسمح لك بمشاركة المعلومات الشخصية أو معلومات الحساب مع أي شخص.
تشيس
بنك Chase يقدم أيضًا حماية من المسؤولية الصفرية. هذه السياسة تعوض بالكامل عن المعاملات غير المصرح بها باستخدام بطاقة الخصم إذا قام أصحاب الحسابات بالإبلاغ عن الاحتيال بسرعة. يحدد بنك Chase "بسرعة" بأنها خلال 60 يومًا للحسابات الشخصية و30 يومًا للحسابات التجارية.
كابيتال وان
إذا فُقدت أو سُرقت بطاقة Capital One Debit Mastercard الخاصة بك، فلن تتحمل أي مسؤولية عن الرسوم غير المصرح بها. مثل البنوك الأخرى، تتوقع Capital One منك الإبلاغ عن الاحتيال في أقرب وقت ممكن بعد اكتشاف معاملة غير مصرح بها.
ماستركارد
Mastercard تقول إن حاملي البطاقات لن يكونوا مسؤولين عن المعاملات غير المصرح بها إذا "1. استخدمت العناية المعقولة في حماية بطاقتك من الفقدان أو السرقة؛ و2. أبلغت عن الفقدان أو السرقة بسرعة إلى مؤسستك المالية." ومع ذلك، فإن هذه المسؤولية الصفرية لا تنطبق على بطاقات الدفع من Mastercard، بما في ذلك بطاقات الهدايا غير المسجلة.
فيزا
سياسة عدم المسؤولية الخاصة بـ Visa تعوض الأموال الناتجة عن معاملة ائتمان أو خصم غير مصرح بها في غضون خمسة أيام عمل بعد إبلاغهم. مرة أخرى، لا تنطبق هذه السياسة على البطاقات المدفوعة مسبقًا المجهولة.
كيف تحدث عمليات الاحتيال في بطاقات الائتمان
يمكن أن تظهر الرسوم الاحتيالية على حساب بطاقة الائتمان أو الخصم بطرق مختلفة، مثل اختراق البيانات أو استخدام أجهزة السحب الاحتيالي أو التصيد الاحتيالي.
خرق البيانات
في بعض الأحيان، يصل المخترقون إلى قواعد بيانات المنظمات عبر اختراق البيانات، حيث يسرقون معلومات بطاقات العملاء أو معلومات شخصية أخرى.
يتم بيع هذه الأرقام في السوق السوداء؛ حيث يستخدم المحتالون الأرقام لإجراء عمليات شراء غير مصرح بها. هدف المحتالين هو إجراء عمليات شراء باستخدام البطاقة قبل أن تقوم بالإبلاغ عن الاحتيال إلى الجهة المصدرة لبطاقتك.
التصفّح السريع
من خلال الاحتيال، يقوم المجرمون بالتلاعب بجهاز تمرير بطاقات الائتمان أو الخصم في أجهزة الصراف الآلي أو المتاجر أو مضخات الوقود لسرقة معلومات البطاقة. ثم تُستخدم هذه المعلومات لإجراء عمليات شراء غير مصرح بها.
استخدام البطاقات المزودة بشرائح مدمجة أو المحافظ الإلكترونية يمكن أن يساعد في تجنب هذه الحالة. عند استخدام جهاز، قم بفحصه جيدًا للتأكد من عدم وجود أجهزة نسخ بيانات مثبتة عليه.
التصيد الاحتيالي
التصيد الاحتيالي هو نوع من الاحتيال يستخدم رسائل بريد إلكتروني أو نصوص مزيفة تدعي أنها من شركة موثوقة أو وكالة حكومية. يقوم المستهلكون غير المشتبهين بتسليم معلوماتهم الشخصية بعد طلب تسجيل الدخول، لكنهم يقدمون عن غير قصد معلومات حساباتهم إلى محتال.
كيف يمكنك الإبلاغ عن احتيال في بطاقة الائتمان أو الخصم؟
اتصل بمصرفك أو الجهة المصدرة للبطاقة عبر الهاتف عندما ترى عملية مشبوهة قد تكون احتيالية. من هناك، تقترح لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) أيضًا المتابعة فورًا برسالة إلى البنك تتضمن جميع التفاصيل ذات الصلة. تشمل هذه التفاصيل رقم حسابك، وتاريخ ووقت اعتقادك بفقدان بطاقتك، وتاريخ إبلاغك عن الاحتيال. هذا يخلق مسارًا ورقيًا لإثبات أنك أبلغت عن العمليات.
ما هو رمز التحقق؟
غالبًا ما يُطلق على رمز التحقق اسم رمز CVV، وهو رقم مكون من ثلاثة أو أربعة أرقام يوجد على الجهة الأمامية أو الخلفية لبطاقة الائتمان أو الخصم الخاصة بك. يضيف الرمز طبقة من الحماية في المعاملات عبر الإنترنت أو الهاتف. لا يمكن للصوص الذين يحاولون استخدام رقم بطاقتك دون البطاقة الفعلية تقديم رمز التحقق إذا طُلب منهم ذلك.
هل تتمتع البطاقات المدفوعة مسبقًا بحماية من المسؤولية الصفرية؟
البطاقات المدفوعة مسبقًا عادةً لا تتمتع بنفس الحماية الفيدرالية التي تتمتع بها بطاقات الائتمان والبطاقات المدينة العادية. ومع ذلك، قد يوفر بعض المصدرين والشبكات حماية من المسؤولية إذا قمت بتسجيل البطاقة باسمك.
الخلاصة
بينما يوفر القانون الفيدرالي بعض الحماية من المسؤولية لحاملي بطاقات الائتمان والخصم الذين تم استخدام بطاقاتهم أو أرقام بطاقاتهم في معاملات احتيالية، فإن العديد من مصدري البطاقات يذهبون إلى أبعد من ذلك. تساعد سياسات عدم المسؤولية في تقليل التعرض المالي لحامل البطاقة بشكل أكبر، لذا من الجيد دائمًا أن يكون لديك واحدة. فقط تأكد من متابعة حساباتك حتى تتمكن من اكتشاف الاحتيال والإبلاغ عنه فورًا.