ما هي الحوالة المالية الخارجية؟
التحويلات المالية الخارجية هي نقل الأموال من عامل أجنبي إلى عائلته أو أفراد آخرين في بلدانهم الأصلية. في العديد من البلدان، تشكل التحويلات جزءًا كبيرًا من النمو الاقتصادي للأمة كما يُقاس بالناتج المحلي الإجمالي (GDP).
تُعتبر الولايات المتحدة المصدر الرئيسي لإرسال التحويلات المالية الخارجية في عام 2020، تليها المملكة العربية السعودية والإمارات العربية المتحدة (UAE). أما أكبر المستفيدين من التحويلات المالية الخارجية فهم الهند والصين والمكسيك والفلبين. يقوم كل من مجموعة الثماني (G8) والبنك الدولي بمراقبة ومحاولة تنظيم تكاليف التحويلات بسبب التدفق الهائل للأموال.
النقاط الرئيسية
- الحوالات الخارجية هي تحويل الأموال من عامل أجنبي إلى عائلته أو أفراد آخرين في بلدانهم الأصلية.
- عادةً ما تُستخدم التحويلات المالية الأجنبية التي يتم إرسالها إلى بلد المهاجر الأصلي لتغطية نفقات المعيشة، مثل الطعام والملابس.
- في أبريل 2020، حذّر البنك الدولي من أن التحويلات المالية الأجنبية من المحتمل أن تنخفض بنسبة 20% بسبب التباطؤ الاقتصادي العالمي.
فهم التحويلات المالية الأجنبية
التحويلات المالية الأجنبية التي يتم إرسالها إلى بلد المهاجر الأصلي تُستخدم عادةً لتغطية النفقات الأساسية، مثل الطعام والملابس. التحويلات المالية الأجنبية هي مدخرات خاصة للعمال المهاجرين الذين غادروا بلدهم الأصلي للبحث عن عمل في بلد آخر، مثل الولايات المتحدة. تعتمد الاقتصادات الناشئة أو الدول النامية بشكل كبير على التحويلات المالية الأجنبية من المواطنين العاملين في الخارج.
على الرغم من أن الغالبية العظمى من الأموال من التحويلات المالية الأجنبية تُستخدم لمساعدة الأشخاص في بلدهم الأصلي، إلا أن هناك مخاوف بشأن الاحتيال. يمكن أن تكون مدفوعات التحويلات صعبة التتبع، مما يؤدي إلى مخاوف من أن الأموال قد تُستخدم بشكل خبيث لتمويل الإرهاب وغسيل الأموال. غسيل الأموال هو، جزئيًا، عملية تحويل الأموال المكتسبة من أعمال غير قانونية عبر حسابات بنكية شرعية لإخفاء حقيقة أن الأموال تم الحصول عليها بطرق غير قانونية.
إجمالي مبلغ التحويلات المالية الأجنبية
تم إرسال تحويلات مالية قياسية إلى الدول ذات الدخل المنخفض والمتوسط بلغت قيمتها 548 مليار دولار في عام 2019، وفقًا لتقرير البنك الدولي. في عام 2020، انخفض هذا المبلغ قليلاً ليصل إلى 540 مليار دولار وسط جائحة كوفيد-19 العالمية.
في البداية، توقّع البنك الدولي أن التحويلات المالية قد تتعرض لانخفاض بنسبة 20% أو أكثر بسبب جائحة كوفيد-19، إلا أن رغبة المهاجرين في إرسال الأموال إلى الوطن لمساعدة أفراد العائلة حافظت على قوة التحويلات.
فوائد التحويلات المالية الأجنبية
يعتقد العديد من الاقتصاديين وعلماء الاجتماع أن الحوالات المالية، نظرًا لانتشارها الواسع، لها تأثيرات تتجاوز الشؤون المالية للفرد. على سبيل المثال، نظرًا لأن إرسال الحوالات يتضمن التعامل مع المؤسسات المالية، فمن المرجح أن يكون لدى الأشخاص الذين يرسلون ويتلقون الحوالات حسابات بنكية، مما يعزز التنمية الاقتصادية.
يمكن أن تكون التحويلات المالية منقذة للحياة في حالات الطوارئ، مثل الكوارث الطبيعية والنزاعات المسلحة، عندما تختفي مصادر الدخل الأخرى للمستلمين. أيضًا، إذا واجهت الدولة الأم تراجعًا اقتصاديًا، يمكن للتحويلات المالية أن تساعد في تخفيف الصعوبات الاقتصادية.
تطبيقات برامج الحوالات الخارجية
قامت العديد من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا بتطوير تطبيقات برمجية لتسهيل الحوالات المالية الخارجية من خلال جعل العملية أكثر سهولة في الاستخدام، بالإضافة إلى إزالة التكاليف العالية المرتبطة ببعض الأشكال التقليدية مثل MoneyGram وWestern Union. عادةً ما تبلغ رسوم الحوالات المالية الخارجية عبر البنوك التقليدية حوالي 11% من مبلغ التحويل، وفقًا للبنك الدولي.
مثالان على ذلك هما Wise (المعروفة سابقًا باسم TransferWise) وSendwave (المعروفة سابقًا باسم Wave). كلا التطبيقين يفرضان رسومًا منخفضة نسبيًا ويعملان خارج نطاق البنوك التقليدية. بالإضافة إلى ذلك، تركز كلتا الشركتين على تشفير الرسائل المالية لضمان أمان بيانات المستخدمين وعدم تعرضها للاختراق.
حكيم
شركة Wise (المعروفة سابقًا باسم TransferWise) مقرها في لندن وتعمل كمؤسسة خدمات مالية مرخصة ومنظمة في المملكة المتحدة. بدأت TransferWise بفكرة أن إرسال الأموال إلى الخارج مكلف بشكل خادع بسبب الرسوم المخفية الكبيرة. للقضاء على الرسوم الإضافية، تفخر TransferWise بأن الشركة تستخدم أسعار الصرف الحقيقية أو كما يسمونها أسعار السوق المتوسطة، والتي تم تصميمها لتكون أقل في نسبة الزيادة المضافة إلى الأسعار.
تقوم Wise بإرسال 5 مليارات دولار في المدفوعات كل شهر نيابة عن أكثر من 10 ملايين عميل. كما تقدم الشركة حسابًا متعدد العملات يسمح للأشخاص باستلام وإرسال الأموال بعملة أجنبية. تفرض Wise رسومًا صغيرة لاستخدام منصتها، والتي تختلف حسب العملة التي يتم تحويلها.
تم تأسيس الشركة في مارس 2010 بواسطة تافيت هينريكوس وكريستو كارمان. وكان لدى الفريق التنفيذي خبرة واسعة تشمل الشركات الناشئة والعمليات الدولية والخدمات المالية.
سندوايز
تستخدم Sendwave، المعروفة سابقًا باسم Wave، نموذجًا مشابهًا لـ TransferWise لكنها تتخصص في معالجة التحويلات من الولايات المتحدة والمملكة المتحدة وكندا إلى شرق وغرب أفريقيا، بما في ذلك غانا وكينيا ونيجيريا والسنغال وتنزانيا وأوغندا. تستطيع Sendwave تسهيل تحويل دولي في غضون 30 ثانية من هاتف ذكي للمرسل إلى محافظ الهاتف المحمول للمستلمين. تفتخر Wave بوجود أكثر من 100,000 عميل على موقعها الإلكتروني وتفرض رسومًا بنسبة 1% على كل تحويل.