ما هو الحد الأدنى المضمون لفائدة التراكم؟
ميزة الحد الأدنى المضمون للتراكم (GMAB) هي ملحق للـ السنوات المتغيرة يضمن قيمة دنيا للمستفيد بعد فترة التراكم أو فترة محددة أخرى، عادة ما تكون قريبة من 10 سنوات. يحمي ملحق GMAB قيمة السنوية من تقلبات السوق. تتوفر هذه الميزة الاختيارية بتكلفة إضافية، والتي تختلف حسب مزود التأمين.
النقاط الرئيسية
- فائدة الحد الأدنى المضمون للتراكم (GMAB) هي ملحق اختياري للمعاش التقاعدي يضمن دفع قيمة دنيا للمستفيد بعد فترة الاحتفاظ: فترة التراكم أو أي فترة محددة أخرى.
- يوفر ملحق GMAB حماية لصاحب الحساب ضد تقلبات السوق.
- إذا تجاوزت قيمة الحساب الحد الأدنى للميزة الخاصة بالراكب، يتم دفع قيمة الحساب إلى مالك الحساب.
- تشمل الدراجات الأخرى ذات الحد الأدنى المضمون للمعيشة الفائدة المضمونة للحد الأدنى للدخل (GMIB)، والفائدة المضمونة للحد الأدنى للسحب (GMWB)، والفائدة المضمونة للسحب مدى الحياة، وفائدة مدى الحياة المستقلة.
فهم ميزة الحد الأدنى المضمون للتراكم
سيتم استخدام الحد الأدنى المضمون لتراكم الفائدة فقط إذا انخفض القيمة السوقية للمعاش السنوي عن القيمة المضمونة الدنيا. في بعض السيناريوهات، يتم إعادة التكاليف التراكمية للفائدة إلى المعاش السنوي إذا كانت قيمة المعاش أعلى من الحد الأدنى للفائدة، مما يلغي الحاجة لاستخدام الراكب.
بالإضافة إلى ميزة الحد الأدنى المضمون للتراكم، التي تقيد السحوبات حتى بعد فترة التراكم، قد تحتوي أو لا تحتوي مزايا الحد الأدنى المضمون الأخرى للعيش على فترة احتفاظ أو تتطلب تحويل المبلغ إلى دخل سنوي. تشمل هذه المزايا ميزة الحد الأدنى المضمون للدخل (GMIB) وميزة الحد الأدنى المضمون للسحب (GMWB).
بالإضافة إلى ذلك، هناك نوعان آخران من الإضافات: ميزة السحب المضمون مدى الحياة وميزة مستقلة مدى الحياة.
مقارنة بين GMAB والمزايا المضمونة الأخرى
ميزة الحد الأدنى المضمون للدخل (GMIB) تضمن للمستفيد من المعاش حدًا أدنى من الدخل خلال التقاعد، مما يوفر حماية ضد تقلبات السوق. إذا قام المستثمر بتحويل العقد إلى معاش، فسيتم تحديد المدفوعات بناءً على المبلغ الموجود في الصندوق ومعدل فائدة محدد. هذا النوع من الإضافات يخضع لقيود عمرية وفترات احتفاظ.
ميزة السحب المضمون الأدنى (GMWB) هي منتج هجين يضمن أن نسبة من صندوق التقاعد ستكون مؤهلة للسحب السنوي حتى نفاد الاستثمار الأولي. تتراوح النسب عادةً بين 5% و10%. قد يكون للمبلغ المتاح للسحب قيود عمرية.
إذا كانت الاستثمارات تؤدي بشكل جيد، يمكن للمستفيدين من المعاشات الاستفادة من خيار الزيادة، مما يضمن سحوبات مضمونة أعلى. يوفر ميزة السحب المضمون مدى الحياة (GLWB)، والتي تعتبر أيضًا منتجًا هجينًا، للمستثمر نسبة محددة من قيمة الصندوق للسحب خلال حياتهم، مما يوفر حماية إضافية ضد تقلبات السوق. يُطلق أحيانًا على GLWB اسم GMWB مع خيار مدى الحياة.
ميزة العمر المستقل (SALB) تشبه ميزة الدخل المضمون مدى الحياة (GLWB) لكنها لا تتطلب شراء معاش تقاعدي. بشكل عام، المستثمر الذي يرغب في الوصول إلى أمواله يجب أن يقوم بـ تحويلها إلى معاش أو يواجه عقوبات. توفر ميزة SALB الوصول إلى الصندوق مدى الحياة، بغض النظر عن أداء السوق، مع رسوم وقيود معينة.