ما هو نسبة خدمة الدين الإجمالية؟
نسبة خدمة الدين الإجمالية (GDS) هي مقياس لخدمة الدين يستخدمه المقرضون الماليون لتقييم نسبة دين الإسكان الذي يدفعه المقترض مقارنة بدخله. تعتبر نسبة خدمة الدين الإجمالية واحدة من عدة مقاييس تُستخدم لتأهيل المقترضين للحصول على قرض عقاري وتحديد مبلغ رأس المال المقدم.
قد يُشار إلى نسبة خدمة الدين الإجمالية أيضًا باسم نسبة مصاريف السكن أو النسبة الأمامية. بشكل عام، يجب أن يسعى المقترضون لتحقيق نسبة خدمة دين إجمالية تبلغ 28% أو أقل.
النقاط الرئيسية
- تعتبر نسبة خدمة الدين الإجمالية (GDS)، ونسبة خدمة الدين الكلية، ودرجة الائتمان للمقترض من المكونات الرئيسية التي يتم تحليلها في عملية الاكتتاب للحصول على قرض عقاري.
- قد يُستخدم "GDS" في حسابات القروض الشخصية الأخرى أيضًا، ولكنه الأكثر شيوعًا مع قروض الرهن العقاري.
- يتطلب العديد من المقرضين أن يفي المقترض بمتطلبات محددة للدرجة الائتمانية للنظر في القرض.
كيف يعمل معدل خدمة الدين الإجمالي (GDS Ratio)
نسبة خدمة الدين الإجمالية هي عادةً مقياس شامل لجميع نفقات الإسكان الشهرية للمقترض. يمكن أيضًا حسابها على أساس سنوي. تعتبر دفعة الرهن العقاري الشهرية الحالية للمقترض هي النفقات الأساسية. قد تشمل النفقات الأخرى أيضًا دفعات الضرائب العقارية الشهرية، ودفعات التأمين على المنزل الشهرية، وفواتير الخدمات.
يتم تقسيم إجمالي النفقات الشهرية على إجمالي الدخل الشهري لحساب النسبة. كقاعدة عامة، عادة ما يتطلب المقرضون أن تكون نسبة خدمة الدين الإجمالية 28% أو أقل. كما يستخدم المقرضون نسبة GDS لتحديد مقدار ما يمكن للمقترض تحمله للاقتراض.
صيغة حساب نسبة خدمة الدين الإجمالية وكيفية حسابها
الصيغة المستخدمة لحساب نسبة خدمة الدين الإجمالية بسيطة إلى حد ما. تبدو كما يلي:
نسبة خدمة الدين الإجمالية = (الرئيسي + الفائدة + الضرائب + المرافق) / الدخل السنوي الإجمالي
يمكن أن تشمل المرافق أي مبالغ مدفوعة مقابل خدمات الكهرباء أو المياه أو الغاز الطبيعي. إذا كنت تخطط لشراء عقار، قد تتمكن من الاتصال بشركة الكهرباء وشركة المياه وشركة الغاز للحصول على معلومات حول متوسط تكاليف المرافق. يمكنك أيضًا البحث عن معلومات حول الضرائب العقارية المحلية لتقدير ما قد تدفعه مقابلها.
مثال على نسبة خدمة الدين الإجمالية
كمثال، لنأخذ في الاعتبار طالبين في كلية الحقوق متزوجين لديهما دفعة رهن عقاري شهرية بقيمة 1,000 دولار ويدفعان ضرائب عقارية سنوية بقيمة 3,000 دولار مع دخل عائلي إجمالي قدره 45,000 دولار. سيؤدي ذلك إلى نسبة GDS تبلغ 33%. بناءً على المعيار البالغ 28%، يبدو أن هذا الزوجين يحملان مقدارًا غير مقبول من الديون ومن غير المحتمل أن يتم الموافقة لهما على قرض الرهن العقاري في ظل وضعهما الحالي.
كيف يتم استخدام نسبة خدمة الدين الإجمالية (GDS)؟
تساعد نسبة GDS المقرضين في تحديد ما إذا كان بإمكان المقترض تحمل تكلفة الرهن العقاري. يتضمن تمديد قرض الرهن العقاري قدرًا معينًا من المخاطرة بالنسبة للمقرض، لذا فهم يرغبون في الحصول على تأكيد مسبق بأنك ستكون قادرًا على سداد ما تقترضه. تعتبر نسبة GDS وسيلة لقياس قدرتك على الدفع، بناءً على التكاليف السكنية المقدرة ودخل أسرتك.
إذا قرر المقرض أن نسبة خدمة الدين الإجمالية (GDS) لديك تتجاوز الحدود المقبولة، لديك بعض الخيارات. الأول هو إيجاد طرق لزيادة دخلك. على سبيل المثال، قد تتمكن من القيام بذلك عن طريق طلب زيادة في الراتب في العمل، أو العمل لساعات إضافية، أو بدء وظيفة ثانية، أو بدء عمل جانبي. زيادة حجم الدفعة المقدمة يمكن أن يساعدك أيضًا في التأهل للحصول على رهن عقاري إذا كنت تمول مبلغ قرض أصغر.
اعتبارات خاصة
نسبة خدمة الدين الإجمالية (GDS) هي مجرد عنصر واحد من العناصر المشاركة في عملية الاكتتاب للحصول على قرض. كما أن نسبة خدمة الدين الإجمالية للمقترض وتقرير الائتمان هما أيضًا من المكونات المهمة.
يتم الحصول على تقرير الائتمان للمقترض من خلال استعلام صعب، ويوفر للمقرض درجة الائتمان وتاريخ الائتمان للمقترض. يتطلب العديد من المقرضين أن يفي المقترض بمتطلبات محددة لدرجة الائتمان للنظر في القرض.
يُعتبر نسبة خدمة الدين الإجمالية للمقترض أيضًا عاملًا في عملية التأهيل للموافقة. تشبه نسبة خدمة الدين الإجمالية نسبة خدمة الدين الإجمالية الإجمالية؛ ومع ذلك، فإنها تشمل جميع ديون المقترض وليس فقط تلك المتعلقة بالإسكان. تقوم نسبة خدمة الدين الإجمالية بجمع جميع ديون المقترض الشهرية وتقسيمها على دخله الشهري لحساب النسبة. قد يُشار إليها أيضًا باسم "النسبة السفلية".
بشكل عام، يتطلب المقرضون نسبة خدمة الدين الإجمالية حوالي 36% أو أقل للموافقة على القرض.
الأسئلة الشائعة حول نسبة خدمة الدين الإجمالية
ما هو نسبة خدمة الدين الإجمالية؟
نسبة خدمة الدين الإجمالية هي مقياس لتكاليف السكن مقابل الدخل الإجمالي للمقترض. تحدد هذه النسبة بشكل خاص للمقرضين مقدار الدخل الإجمالي للمشتري الذي يذهب نحو تكاليف السكن. تساعد نسبة خدمة الدين الإجمالية في تحديد مقدار المنزل الذي يمكن للمشتري تحمله عند تأهيله للحصول على قرض عقاري.
كيف تحسب نسبة خدمة الدين الإجمالية؟
لحساب نسبة خدمة الدين الإجمالية، يجب تقسيم إجمالي تكاليف السكن على الدخل الإجمالي. تشمل تكاليف السكن كلاً من الأصل والفائدة والضرائب وتكاليف المرافق. يمثل الدخل الإجمالي ما تكسبه قبل خصم الضرائب والاقتطاعات الأخرى.
ما هو معدل خدمة الدين الإجمالي الجيد للرهن العقاري؟
بشكل عام، يُعتبر معدّل خدمة الدين الإجمالي الجيد للرهن العقاري هو 28%. ما إذا كان من الممكن التأهل للحصول على قرض سكني بمعدّل GDS أعلى من هذا المبلغ قد يعتمد على المُقرض ومعاييره الخاصة في الاكتتاب.