ما هو نسبة مصاريف السكن؟
نسبة نفقات السكن هي النسبة المئوية من دخلك قبل الضرائب التي تُخصص لنفقات السكن. غالبًا ما يستخدم المقرضون نسبة نفقات السكن، والتي تُعرف أيضًا بنسبة المقدمة، عند اتخاذ قرار بشأن الموافقة على قرض الرهن العقاري. يمكنك الحصول على هذا الرقم عن طريق قسمة نفقات السكن على دخلك ثم ضرب النتيجة في 100.
تعلم كيفية حساب نسبة نفقات السكن الخاصة بك، بما في ذلك ما هي النفقات التي يجب تضمينها، والمزيد حول كيفية استخدام المقرضين العقاريين لهذا في عملية الموافقة الخاصة بهم.
النقاط الرئيسية
- نسبة مصاريف السكن هي النسبة المئوية من دخلك الإجمالي التي تُخصص لمصاريف السكن.
- يمكن أن تشمل نفقات السكن دفعة الرهن العقاري بالإضافة إلى التأمين والضرائب العقارية وتكاليف أخرى.
- يستخدم المقرضون نسبة مصاريف السكن لتقييم ملفك الائتماني للحصول على قرض عقاري.
- بشكل عام، يفضل المقرضون أن تكون نسبة نفقات السكن لديك أقل من 28%.
كيف يعمل معدل نفقات السكن
نسبة مصاريف السكن، والمعروفة أيضًا بنسبة الواجهة الأمامية، هي المقياس الذي يستخدمه مقرضو الرهن العقاري لتقييم ما إذا كنت تستطيع تحمل تكاليف الرهن العقاري. يمكنك الحصول على هذا الرقم عن طريق قسمة المبلغ الذي تدفعه نحو مصاريف السكن الشهرية على دخلك الإجمالي الشهري ثم ضرب النتيجة في 100.
يمكن أن تشمل نفقات السكن دفعة الرهن العقاري الخاصة بك بالإضافة إلى تكاليف تأمين الرهن العقاري والضرائب العقارية.
يتم استخدام هذه النسبة عادةً مع نسب أخرى مثل نسبة الدين إلى الدخل عندما يحدد المقرض حجم القرض الذي يمكنك التأهل له. تعتبر نسب الدخل مكونًا أساسيًا في عملية الاكتتاب ويمكن أن تمنعك من الحصول على موافقة الائتمان حتى مع وجود درجة ائتمان جيدة.
إذا كنت تفكر في الحصول على رهن عقاري أو نوع آخر من القروض، فإن حساب نسبة مصاريف السكن يمكن أن يكون مفيدًا لمساعدتك على فهم مقدار المال الذي يمكنك تحمله للاقتراض.
نسبة مصاريف السكن مقابل نسبة الدين إلى الدخل
يُشار إلى نسبة مصاريف السكن أيضًا باسم النسبة الأمامية لأنها تُعتبر مكونًا أساسيًا من نسبة الدين إلى الدخل الإجمالية الخاصة بك. قد يتم النظر في نسبة مصاريف السكن أولاً في عملية الاكتتاب للحصول على قرض عقاري.
يتطلب معدل نفقات السكن أن تقدم دخلك قبل الضرائب، أو الدخل الإجمالي، وهو عامل أساسي لكل من معدل نفقات السكن ونسبة الدين إلى الدخل الأوسع.
عند حساب نسبة مصاريف السكن، سيقوم المُقيّم بجمع جميع التزامات مصاريف السكن للمقترض، بما في ذلك المدفوعات المحتملة لرأس المال والفوائد على الرهن العقاري، والضرائب العقارية، وتأمين المخاطر، وتأمين الرهن العقاري، ورسوم الجمعيات.
يتم بعد ذلك تقسيم مجموع نفقات السكن على دخلك قبل الضرائب للوصول إلى نسبة نفقات السكن. يمكن حساب نسبة نفقات السكن باستخدام المدفوعات الشهرية أو المدفوعات السنوية.
نسبة الدين إلى الدخل
نسبة الدين إلى الدخل هي أيضًا عنصر حاسم آخر في الموافقة على القرض. عندما يتم النظر في طلبك للحصول على قرض عقاري، سيقوم مصدر الائتمان بالحصول على متوسط المبلغ الذي تدفعه للدائنين كل شهر من خلال تقرير الائتمان الخاص بك.
ثم يتم تقسيم إجمالي مدفوعات الديون التي تقوم بها على دخلك الشهري. بشكل عام، يجب أن يكون لديك نسبة الدين إلى الدخل 36% أو أقل للحصول على الموافقة على القرض، ولكن قد تصل إلى 45% إذا كان لديك سجل ائتماني جيد.
سوف يأخذ مُقرضو الرهن العقاري في الاعتبار الضغط المحتمل الذي ستضيفه دفعة الرهن العقاري إلى أموالك وديونك الإجمالية.
عند تحديد الحد الأقصى لمبلغ الائتمان المتاح للمقترض من خلال الرهن العقاري، تتضمن عملية التحليل الاكتواري سيناريوهات افتراضية لمدفوعات الرهن العقاري الشهرية والتأثيرات المحتملة على كل من نسبة مصاريف السكن ونسبة الدين إلى الدخل.
معايير الإقراض
قد يكون مقبولًا لدى المقرضين أن يكون معدل نفقات السكن أعلى من المعيار البالغ 28% إذا كانت العوامل المالية الأخرى لديك قوية، مثل انخفاض نسبة القرض إلى القيمة و/أو تاريخ ائتماني ممتاز. إذا تقدمت بطلب مشترك مع مقترض مشارك، يمكنك خفض معدل نفقات السكن.
قد يرغب المقترضون الذين يفكرون في شراء قرض سكني محتمل في استخدام مستويات 28% و36% عند التخطيط لميزانياتهم الشهرية. يمكن أن يساعد الحفاظ على نفقات السكن الشهرية عند 28% من دخل المقترض في إنشاء تقدير لمقدار ما يمكن للمقترض تحمله للدفع شهريًا على الرهن العقاري.
بشكل عام، الحفاظ على نسبة الدين إلى الدخل أقل من 36% يمكن أن يسهل عليك أيضًا الحصول على ائتمان أو قروض أخرى، بما في ذلك الرهن العقاري.
ما هي قاعدة 28/36 للمصاريف السكنية؟
قاعدة 28/36 للنفقات السكنية تنص بشكل أساسي على أنه يجب ألا تنفق أكثر من 28% من إجمالي دخلك الشهري على مدفوعات السكن (مثل الإيجار أو مدفوعات الرهن العقاري) وألا تزيد نسبة الإنفاق على الديون الإجمالية عن 36% من إجمالي دخلك. وتشمل الديون الإجمالية المدفوعات مثل تلك المتعلقة ببطاقات الائتمان أو القروض الشخصية.
ما هو معدل نفقات الأسرة؟
نسبة نفقات الأسرة، المستخدمة في إعداد الميزانية، تختلف عن نسبة نفقات السكن، التي تركز على تكلفة السكن مقارنة بدخلك وتستخدم من قبل المقرضين. في المقابل، تشمل نسبة نفقات الأسرة تكاليف المعيشة اليومية مثل البقالة والمرافق والنفقات الضرورية الأخرى. من الناحية المثالية، يجب أن تكون نسبة نفقات الأسرة أقل من 50%.
ما هو الحد الأقصى لنسبة الإسكان؟
سيختلف المقرضون في متطلباتهم لنسبة الحد الأقصى لنفقات السكن الخاصة بك، لكنهم عمومًا يرغبون في أن تكون هذه النسبة أقل من 28% أو 25%. حتى إذا وافق المقرض على مبلغ معين، فهذا لا يعني بالضرورة أنك تستطيع تحمله فعليًا. فكر بعناية في كيفية ملاءمة دفعة الرهن العقاري في ميزانيتك.
الخلاصة
نسبة مصاريف السكن هي مقياس مهم لفهم وضعك المالي، خاصة إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري. يعتمد المقرضون على هذا المقياس لمساعدتهم في تحديد ما إذا كنت ستتمكن من الوفاء بالتزاماتك المالية. كلما كانت نسبة مصاريف السكن أقل، كلما كنت أقل خطورة بالنسبة للمقرضين العقاريين.