ما هو نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS)؟
نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) — وهي التزامات الدين الإجمالية مقسومة على الدخل الإجمالي — هي مقياس مالي يستخدمه المقرضون لتحديد ما إذا كانوا سيمددون الائتمان أم لا، خاصة في صناعة الرهن العقاري. لحساب النسبة المئوية من الدخل الإجمالي للمقترض المحتمل الذي تم الالتزام به بالفعل للديون، يأخذ المقرضون في الاعتبار جميع المدفوعات المطلوبة لكل من فواتير السكن وغير السكن.
عامل السكن في حساب نسبة الدين إلى الدخل (TDS) يشمل كل ما يُدفع للمنزل، بدءًا من دفعة الرهن العقاري، والضرائب العقارية، وتأمين أصحاب المنازل إلى رسوم الجمعيات والمرافق. أما العامل غير السكني فيشمل كل شيء آخر، من قروض السيارات، والقروض الطلابية، ومدفوعات بطاقات الائتمان إلى دعم الأطفال والنفقة.
النقاط الرئيسية
- نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) هي مقياس إقراض يستخدمه مقرضو الرهن العقاري لتقييم قدرة المقترض على تحمل قرض.
- نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS)، على عكس نسبة خدمة الدين الإجمالية (GDS)، تشمل كل من الديون والالتزامات المتعلقة بالسكن وغير المتعلقة بالسكن.
- عادةً ما يكون من الضروري أن يكون معدل خدمة الدين الإجمالي (TDS) أقل من 43% للحصول على رهن عقاري؛ حيث يكون العديد من المقرضين أكثر صرامة، مع معدلات خدمة الدين الإجمالي القياسية أقرب إلى 36%.
كيف يعمل معدل خدمة الدين الإجمالي (TDS)
عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري أو أي نوع آخر من القروض، يجب على جميع المقترضين أن يكونوا على دراية بأن نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) هي عامل رئيسي يؤثر على الموافقة أو الرفض—وهي بنفس أهمية الدخل المستقر، ودفع الفواتير في الوقت المناسب، ووجود درجة ائتمانية قوية.
تذكر، كلما كان معدل نسبة الدين إلى الدخل (TDS) أقل، زادت فرصك في الحصول على الموافقة. المقترضون الذين لديهم معدلات TDS أعلى من المرجح أن يواجهوا صعوبة في الوفاء بالتزاماتهم المالية مقارنة بالمقترضين الذين لديهم معدلات أقل.
سيقوم جميع المقرضين بمقارنة نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) الخاصة بك مع نطاق نسبة خدمة الدين الإجمالية المرجعية لديهم—عادةً ما يكون من 36% إلى لا يزيد عن 43%—قبل أن يقرروا ما إذا كنت تستطيع تحمل دفعة شهرية إضافية بالإضافة إلى جميع الفواتير الأخرى. يفضل العديد من المقرضين نسبة 36% أو أقل للموافقة على القرض؛ معظمهم لا يمنحون الرهون العقارية للمقترضين الذين تتجاوز نسبة خدمة الدين الإجمالية لديهم 43%.
يفضل المقرضون المقترضين الذين لديهم نسب خدمة الدين الإجمالية (TDS) بنسبة 36% أو أقل؛ نادرًا ما يتم الموافقة على المقترضين الذين تتجاوز نسب خدمة الدين الإجمالية لديهم 43% للحصول على الرهون العقارية.
مثال على نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS)
لمعرفة كيفية تحديد نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS)، قم بجمع الالتزامات الشهرية للديون وقسمتها على الدخل الشهري الإجمالي. إليك مثال افتراضي: شخص لديه دخل شهري إجمالي قدره 11,000 دولار والتزامات شهرية للديون تبلغ 4,225 دولار (2,225 دولار للرهن العقاري؛ 1,000 دولار لقرض الطالب؛ 350 دولار لقرض الدراجة النارية؛ 650 دولار لرصيد بطاقة الائتمان).
قسّم إجمالي الالتزامات الديون البالغ 4,225 دولارًا على الدخل البالغ 11,000 دولار (في صيغة النسبة المئوية أدناه) للحصول على نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) تبلغ 38.4%، وهي ليست أعلى بكثير من المعيار المنخفض (36%) وتقل بكثير عن الحد الأقصى (43%). من المرجح أن يحصل هذا الشخص على رهن عقاري.
كيفية حساب نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) في Excel
يمكن أيضًا حساب نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) في Excel:
- صيغة Excel لحساب نسبة TDS: =SUM(debt/income)*100
- في المثال أعلاه (الدخل الإجمالي 11,000 دولار والالتزامات الديون 4,225 دولار)، ستكون صيغة Excel: =SUM(4225/11000)*100 (والتي تساوي 38.4%).
نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) مقابل نسبة خدمة الدين الإجمالية (GDS)
نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) تشبه كثيرًا نسبة الدين إلى الدخل الأخرى التي يستخدمها المقرضون، وهي نسبة خدمة الدين الإجمالية (GDS). الفرق بين TDS وGDS هو أن GDS لا تأخذ في الاعتبار أي مدفوعات غير متعلقة بالسكن، مثل ديون بطاقات الائتمان أو قروض السيارات، في المعادلة.
لأنه يعكس فقط نفقات السكن، يُشار إلى نسبة GDS أيضًا باسم نسبة نفقات السكن. يمكن استخدام GDS في حسابات القروض الشخصية الأخرى، ولكنه يُستخدم بشكل شائع في عملية إقراض الرهن العقاري. (قد تسمع أيضًا أن GDS يُشار إليه باسم نسبة السكن 1 وTDS كنسبة السكن 2.)
في الممارسة العملية، تُعتبر نسبة TDS، ونسبة GDS، ودرجة الائتمان للمقترض هي المكونات الرئيسية التي يتم تحليلها في عملية الاكتتاب للحصول على قرض عقاري. (يجب على المقترضين عمومًا السعي للحصول على نسبة GDS تبلغ 28% أو أقل.)
اعتبارات خاصة
تذكر أن هناك عدة عوامل أخرى بالإضافة إلى نسب خدمة الدين الإجمالية (TDS) وخدمة الدين الإجمالية (GDS) التي يأخذها المقرضون في الاعتبار عند تحديد ما إذا كانوا سيقدمون الائتمان لبعض المقترضين.
على سبيل المثال، يمكن لمقرض صغير - الذي يمتلك أقل من 2 مليار دولار في الأصول و500 أو أقل من الرهون العقارية في الأشهر الـ 12 الماضية - أن يقدم قرضًا مؤهلاً لمقترض لديه نسبة إجمالي الدين إلى الدخل (TDS) تتجاوز 43%.
بالطبع، يأخذ جميع المقرضين في الاعتبار السجلات الائتمانية والتقييمات الائتمانية. يميل الأشخاص الذين لديهم تقييمات ائتمانية عالية إلى إدارة ديونهم بمسؤولية أكبر؛ حيث يحتفظون بمقدار معقول من الديون، ويسددون المدفوعات في الوقت المحدد، ويحافظون على انخفاض أرصدة الحسابات.
قد يكون من المرجح أن يقوم المقرضون الأكبر حجمًا بالموافقة على الرهون العقارية للمقترضين الذين لديهم حسابات توفير كبيرة، خاصة إذا كانوا قادرين على دفع دفعات أولى أكبر. قد يفكر المقرضون أيضًا في منح الائتمان الإضافي للمقترضين الذين لديهم علاقات طويلة الأمد معهم.
كيف تحسب نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS)؟
لحساب نسبة خدمة الدين (TDS): أولاً، اجمع جميع الالتزامات الشهرية؛ ثم قسّم هذا المجموع على الدخل الشهري الإجمالي باستخدام هذه الصيغة المئوية: (الديون مقسومة على الدخل) مضروبة في 100. إذا كنت تفضل الحساب في Excel، فإن الصيغة تبدو هكذا: =SUM(debt/income)*100.
ما هو مستوى نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) الذي يجب أن أستهدفه للحصول على رهن عقاري؟
لكي يتم الموافقة على طلب الرهن العقاري، يجب أن يكون لديك نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) لا تتجاوز 43% (وهو الحد الأقصى الذي يسمح به معظم المقرضين) — ولكن من المثالي أن تكون نسبة خدمة الدين الإجمالية الخاصة بك قريبة قدر الإمكان من 36% (وهو الحد الأدنى من النطاق المرجعي الذي يفضله المقرضون).
ما الفرق بين خدمة الدين الإجمالية (TDS) وخدمة الدين الإجمالية (GDS)؟
نسبتا TDS وGDS متشابهتان، لكن الفرق هو أن GDS لا يأخذ في الاعتبار أي مدفوعات غير متعلقة بالسكن، مثل ديون بطاقات الائتمان أو قروض السيارات، في المعادلة.