ما هو الاستعلام الصعب؟
الاستعلام الصعب هو طلب من قبل المقرض للحصول على تقريرك الائتماني الكامل من مكتب الائتمان. عادةً ما تحدث الاستعلامات الصعبة عندما تقدم طلبًا للحصول على قرض أو شكل آخر من أشكال الائتمان، ويمكن أن تؤدي إلى انخفاض صغير ومؤقت في درجة الائتمان الخاصة بك. "السحب الصعب" و"التحقق الائتماني الصعب" هما أسماء أخرى للاستعلام الصعب.
النقاط الرئيسية
- الاستعلام الصعب هو عندما يطلب المقرض تقرير الائتمان الخاص بك بعد أن تقدمت بطلب للحصول على قرض أو شكل آخر من أشكال الائتمان.
- يمكن أن تؤدي الاستفسارات الصعبة إلى انخفاض صغير ومؤقت في درجة الائتمان الخاصة بك.
- تحدث الاستفسارات البسيطة عندما يقوم المقرض أو أي عمل تجاري آخر بسحب تقرير الائتمان الخاص بك بمبادرة منه تمامًا.
كيف تعمل الاستفسارات الصعبة
عند التقدم بطلب للحصول على قرض أو خط ائتمان أو بطاقة ائتمان، سيطلب المقرض عادةً نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك من واحدة أو أكثر من وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث، وهي Equifax وExperian وTransUnion.
تحصل وكالات الائتمان على معلوماتها من دائنيك الحاليين والسابقين. نظرًا لأن ليس كل دائن يقوم بالإبلاغ إلى جميع الوكالات الثلاث (وبعضهم لا يبلغ أيًا منها)، يمكن أن تختلف تقارير الائتمان الخاصة بك من وكالة إلى أخرى. في حالة القروض الكبيرة، مثل قروض الرهن العقاري، قد يطلب المقرض جميع التقارير الثلاثة قبل اتخاذ قراره للحصول على صورة كاملة عنك قدر الإمكان.
تُعرف هذه الطلبات بالاستفسارات الصعبة.
سيتم تسجيل أي نوع من الاستفسارات الائتمانية الصعبة في تقرير الائتمان الخاص بك، مما يؤدي إلى انخفاض بسيط في درجة الائتمان. تظل الاستفسارات الصعبة في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة عامين، على الرغم من أنها لا تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك بعد مرور عام واحد.
إذا كان لديك العديد من الاستفسارات الصعبة في فترة زمنية قصيرة، فقد يعتبر بعض المقرضين ذلك علامة حمراء تشير إلى أنك في حاجة ماسة إلى المال. قد تلاحظ أيضًا انخفاضًا كبيرًا في درجة الائتمان الخاصة بك.
ومع ذلك، يقوم المقرضون (ونماذج تقييم الائتمان) بتقديم استثناءات في بعض الحالات. على سبيل المثال، تقول FICO إن معظم درجات الائتمان FICO "لا تتأثر بالاستفسارات المتعددة من مقرضي السيارات أو الرهن العقاري أو القروض الطلابية خلال فترة زمنية قصيرة. عادةً ما يتم التعامل مع هذه الاستفسارات كاستفسار واحد ولن يكون لها تأثير كبير على درجات الائتمان الخاصة بك."
لدى FICO نماذج تسجيل متعددة، ويمكن أن تختلف "الفترة الزمنية القصيرة" من نموذج لآخر؛ في النماذج الأحدث، تكون 45 يومًا.
كما يوضح مكتب حماية المستهلك المالي، "التأثير على رصيدك الائتماني هو نفسه بغض النظر عن عدد المقرضين الذين تستشيرهم، طالما أن آخر فحص ائتماني يتم في غضون 45 يومًا من الفحص الائتماني الأول. حتى إذا كان المقرض يحتاج إلى فحص رصيدك الائتماني بعد انتهاء فترة الـ 45 يومًا، فإن التسوق عادة ما يكون مجديًا. تأثير الاستفسار الإضافي صغير، بينما يمكن أن يوفر لك التسوق للحصول على أفضل صفقة الكثير من المال على المدى الطويل."
علاوة على ذلك، تقول FICO إن نماذج التقييم الخاصة بها تتجاهل الاستفسارات المتعلقة بالرهن العقاري والسيارات والقروض الطلابية "التي تمت في الـ 30 يومًا السابقة للتقييم. لذا، إذا وجدت قرضًا خلال 30 يومًا، فلن تؤثر الاستفسارات على درجاتك أثناء التسوق للحصول على أفضل سعر."
السبب وراء هذه الاستثناءات هو أنك على الأرجح تبحث عن قرض واحد بأفضل الشروط الممكنة، وليس محاولة الحصول على قروض متعددة في نفس الوقت.
على عكس الاستفسارات الائتمانية الصعبة، لا تؤثر الاستفسارات الائتمانية اللينة على درجة الائتمان الخاصة بك.
استعلام صعب مقابل استعلام سهل
بالإضافة إلى الاستفسارات الصعبة، يمكن للمقرضين والشركات المهتمة الأخرى إجراء ما يسمى بـ الاستفسارات اللينة لطلب تقارير الائتمان الخاصة بك. على عكس الاستفسار الصعب، لا يتم تحفيز الاستفسار اللين من خلال تقديمك لطلب ائتمان. في الواقع، قد لا تعرف حتى أنه يحدث.
تشمل أمثلة الاستفسارات الناعمة الطلبات المقدمة من دائنيك الحاليين للاطلاع على ملفك أو من المقرضين المحتملين الذين يبحثون عن عملاء جيدين لعروض بطاقات الائتمان، وهي عملية تُعرف باسم الفحص المسبق. عندما تطلب تقرير الائتمان الخاص بك، يُعتبر ذلك أيضًا استفسارًا ناعمًا.
إذا طلب صاحب العمل الحالي أو المحتمل تقرير الائتمان الخاص بك، فإن ذلك يُعتبر أيضًا استعلامًا غير مؤثر. ومع ذلك، من المرجح أن تكون على علم بذلك لأن أصحاب العمل مُلزمون بالحصول على إذنك كتابيًا أولاً.
الاستفسارات البسيطة ليس لها تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن تظهر في تقرير الائتمان الخاص بك، كما تقول TransUnion، ولكنك فقط ستكون قادرًا على رؤيتها.
معلومات أخرى قد يطلبها المقرضون
بينما يحتوي تقرير الائتمان الخاص بك على الكثير من المعلومات حول استخدامك للائتمان، إلا أنه لا يخبر المقرضين المحتملين أو الأطراف الأخرى المهتمة بكل ما قد يرغبون في معرفته عن وضعك المالي.
على سبيل المثال، لا يتضمن ذلك دخلك. كما أنه لا يحتوي على معلومات حول استثماراتك أو الأصول الأخرى، مثل الحسابات البنكية. إذا أراد المقرض تلك المعلومات، فسيتعين عليه الحصول عليها بطريقة أخرى، مثل طرح أسئلة في طلب القرض الخاص بك وطلب مستندات داعمة مرضية، مثل قسائم الرواتب، والنماذج الضريبية، وكشوفات الاستثمار، وكشوفات الحساب البنكي.
تقارير الائتمان تفتقر أيضًا إلى بعض المعلومات الشخصية، مثل حالتك الاجتماعية، والتعليم، والسجل الطبي.
بالإضافة إلى ذلك، لا يحتوي تقرير الائتمان الخاص بك على درجة الائتمان الخاصة بك، والتي يجب على المقرضين والآخرين الحصول عليها بشكل منفصل.
من يمكنه طلب تقرير الائتمان الخاص بك؟
يتم تنظيم من يُسمح له بالوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك بموجب قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل. وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلك، "يمكن لوكالة الإبلاغ عن المستهلك تقديم معلومات عنك فقط للأشخاص الذين لديهم حاجة مشروعة - عادةً للنظر في طلب مع دائن أو شركة تأمين أو صاحب عمل أو مالك عقار أو عمل تجاري آخر." يجب على أصحاب العمل عادةً الحصول على إذنك كتابيًا.
كيف يمكنك طلب تقرير الائتمان الخاص بك؟
بحسب القانون، يحق لك الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة على الأقل في السنة من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. الموقع الرسمي لجميع الثلاثة هو AnnualCreditReport.com. لاحظ أنه إذا وجدت أي أخطاء في تقرير الائتمان - خاصة تلك التي قد تكون ضارة بدرجة الائتمان الخاصة بك - يمكنك الاعتراض على تلك المعلومات مع مكتب الائتمان. يُطلب منهم التحقيق في الأمر وإبلاغك بنتائجهم.
كيف يمكنك منع الفحص المسبق؟
بينما تؤدي عمليات الفحص المسبق التي تقوم بها شركات بطاقات الائتمان وشركات التأمين إلى استفسارات غير مؤثرة فقط، إذا كنت ترغب في منعها لأسباب تتعلق بالخصوصية أو لتقليل كمية البريد غير المرغوب فيه الذي تتلقاه، يمكنك القيام بذلك على موقع OptOutPrescreen.com.
ما هو تجميد الائتمان؟
يتيح لك تجميد الائتمان منع الأطراف الثالثة، مع بعض الاستثناءات، من الاطلاع على تقرير الائتمان الخاص بك. يمكنك طلب التجميد مجانًا، ولكن يجب عليك الاتصال بكل مكتب ائتمان بشكل منفصل للقيام بذلك.
الخلاصة
تحدث الاستفسارات الصعبة عندما تقدم طلبًا للحصول على قرض أو شكل آخر من أشكال الائتمان ويطلب المقرض تقرير الائتمان الخاص بك. في حين أن الاستفسارات الصعبة يمكن أن تؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك، إلا أن التأثير عادة ما يكون صغيرًا ومؤقتًا فقط ولا ينبغي أن يمنعك من التقدم للحصول على الائتمان عندما تحتاج إليه حقًا.