ما هو تصنيف FICO؟
يتراوح نطاق درجة FICO من 300 إلى 850 ويستخدمها المقرضون لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين. تعتبر درجة FICO نوعًا من الدرجات الائتمانية تعتمد على المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان للمقترض، والتي يستخدمها المقرضون لتقييم مخاطر الائتمان وتحديد ما إذا كان سيتم منح الائتمان. كلما ارتفعت درجة FICO، زادت احتمالية أن يقوم المقترض بسداد ديونه في الوقت المحدد.
تم إنشاء درجات FICO بواسطة شركة Fair Isaac Corporation، حيث تأخذ في الاعتبار البيانات في خمسة مجالات: تاريخ الدفع، المستوى الحالي للمديونية، أنواع الائتمان المستخدمة، طول تاريخ الائتمان، والحسابات الائتمانية الجديدة. اكتشف كيف تعمل درجات FICO، وكيف يتم حسابها، وكيف يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك في FICO.
النقاط الرئيسية
- تُعتبر درجات الائتمان FICO وسيلة لقياس وتقييم الجدارة الائتمانية للفرد.
- يمثل FICO score التصنيف الائتماني الشخصي للمقترض بناءً على تاريخه الائتماني، والذي يستخدمه المقرضون لتقييم مخاطر الائتمان وتحديد ما إذا كان سيتم الموافقة على الائتمان.
- يتم استخدام درجات FICO في 90% من قرارات طلبات الرهن العقاري في الولايات المتحدة.
- تتراوح الدرجات من 300 إلى 850، وتُعتبر الدرجات في النطاق من 670 إلى 739 "جيدة" كدرجات ائتمانية.
- يمكنك تحسين درجة FICO الخاصة بك عن طريق دفع الفواتير في الوقت المحدد، واستخدام أقل من 30% من الائتمان المتاح لديك، وامتلاك مزيج من أنواع مختلفة من الائتمان.
كيف تعمل درجات FICO
شركة FICO هي شركة رائدة في مجال برمجيات التحليلات التي تقدم منتجات وخدمات لكل من الشركات والمستهلكين. تُعرف الشركة بشكل رئيسي بإنتاجها لأكثر درجات الائتمان الاستهلاكية استخدامًا، والتي تعتمد عليها المؤسسات المالية في اتخاذ قراراتها بشأن إقراض الأموال أو إصدار الائتمان.
تُستخدم درجات FICO في العديد من القرارات الائتمانية المتخذة في الولايات المتحدة. وعلى الرغم من أن المقترضين يمكنهم شرح العناصر السلبية في تقريرهم الائتماني، إلا أن العديد من المقرضين سيرفضون منح القروض للأشخاص الذين لديهم درجات FICO منخفضة.
العديد من المقرضين يلتزمون بمعايير صارمة للحد الأدنى من نقاط FICO للموافقة، خصوصًا في صناعة الرهن العقاري. نقطة واحدة أقل من هذا الحد يمكن أن تؤدي إلى الرفض.
نطاقات درجات FICO
يتراوح نطاق درجات FICO بشكل عام بين 300 و850. بشكل عام، تشير درجات الائتمان في النطاق من 670 إلى 739 إلى تاريخ ائتماني "جيد"، ومعظم المقرضين سيعتبرون هذه الدرجة مفضلة. في المقابل، قد يجد المقترضون في النطاق من 580 إلى 669 صعوبة في الحصول على تمويل بأسعار جذابة.
لتحديد الجدارة الائتمانية، يأخذ المقرضون في الاعتبار درجة FICO الخاصة بالمقترض، لكنهم ينظرون أيضًا إلى تفاصيل أخرى، مثل الدخل، ومدة بقاء المقترض في وظيفته، ونوع الائتمان المطلوب.
كيفية تحسين درجة FICO الخاصة بك
تحقيق درجة FICO عالية يتطلب وجود مجموعة متنوعة من حسابات الائتمان والحفاظ على سجل دفع ممتاز. البقاء بعيدًا عن حدود الائتمان الخاصة بك يساعد أيضًا في تحسين درجتك. النسبة المثالية لاستخدام الائتمان هي أقل من 30%.
استخدام بطاقات الائتمان إلى الحد الأقصى، والدفع المتأخر، والتقديم المتكرر للحصول على ائتمان جديد هي جميعها أمور تؤدي إلى خفض درجات FICO. يمكنك التحقق من رصيدك بانتظام للتأكد من أن تقرير الائتمان الخاص بك خالٍ من الأخطاء. بموجب القانون، يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني واحد كل عام من مكاتب الائتمان الرئيسية.
حساب درجات FICO
لتحديد درجات الائتمان، يقوم نظام FICO بتقييم كل فئة بشكل مختلف لكل فرد. ومع ذلك، بشكل عام، يشكل تاريخ الدفع 35% من الدرجة، والحسابات المستحقة 30%، وطول تاريخ الائتمان 15%، والائتمان الجديد 10%، ومزيج الائتمان 10%.
تاريخ الدفع (35%)
يشير تاريخ الدفع إلى ما إذا كان الفرد يسدد حساباته الائتمانية في الوقت المحدد. تُظهر تقارير الائتمان المدفوعات المقدمة لكل خط ائتمان، وتفصل التقارير حالات الإفلاس أو العناصر المحالة للتحصيل بالإضافة إلى أي دفعات متأخرة أو مفقودة.
الحسابات المستحقة (30%)
تشير الحسابات المستحقة إلى مقدار المال الذي يدين به الفرد. إن وجود الكثير من الديون لا يعني بالضرورة الحصول على درجات ائتمانية منخفضة. بل إن FICO يأخذ في الاعتبار نسبة المال المستحق إلى مقدار الائتمان المتاح. على سبيل المثال، قد يكون للفرد الذي يدين بمبلغ 10,000 دولار ولكن لديه جميع خطوط الائتمان ممتدة بالكامل وجميع بطاقات الائتمان الخاصة به مستنفدة بالكامل درجة ائتمانية أقل من فرد يدين بمبلغ 100,000 دولار ولكنه ليس قريبًا من الحد الأقصى في أي من حساباته.
طول تاريخ الائتمان (15%)
كقاعدة عامة، كلما طالت مدة حصول الفرد على الائتمان، كان ذلك أفضل لدرجته. ومع ذلك، مع وجود درجات إيجابية في الفئات الأخرى، يمكن حتى لشخص لديه تاريخ ائتماني قصير أن يحصل على درجة جيدة. تأخذ درجات FICO في الاعتبار مدة فتح أقدم حساب، وعمر أحدث حساب، والمتوسط العام.
تنويع الائتمان (10%)
مزيج الائتمان هو تنوع الحسابات. للحصول على درجات ائتمان عالية، يحتاج الأفراد إلى مزيج قوي من حسابات التجزئة، وبطاقات الائتمان، والقروض بالتقسيط (مثل القروض الشخصية أو قروض السيارات)، والرهون العقارية.
الائتمان الجديد (10%)
الائتمان الجديد يشير إلى الحسابات التي تم فتحها مؤخرًا. عندما يقوم المقترض بفتح العديد من الحسابات الجديدة في فترة زمنية قصيرة، يمكن أن يشير ذلك إلى وجود مخاطر ائتمانية ويؤدي إلى خفض درجتهم.
ماذا تعني درجات FICO.
درجة FICO مقابل VantageScore
البديل الرئيسي لنظام FICO Score هو VantageScore، وهو طريقة لتقييم الجدارة الائتمانية تم تطويرها بشكل مشترك من قبل مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية في عام 2006. مثل FICO Scores، يقوم VantageScore بتقييم الجدارة الائتمانية للفرد على مقياس من 300 إلى 850، بناءً على عوامل مثل تاريخ الدفع، وتنوع الائتمان، واستخدام الائتمان.
ومع ذلك، فإن VantageScore يخصص أوزانًا مختلفة لهذه العوامل، لذا قد يكون VantageScore الخاص بك مختلفًا قليلاً عن FICO Score. كما أن لديهم معايير تقييم مختلفة: يتطلب FICO وجود خط ائتماني واحد على الأقل أقدم من ستة أشهر لحساب النتيجة، وخط ائتماني واحد على الأقل مع نشاط خلال الأشهر الستة الماضية. في المقابل، يتطلب VantageScore وجود خط ائتماني واحد فقط دون شرط العمر.
إصدارات FICO
توجد نسخ مختلفة من FICO لأن الشركة قامت بتحديث طرق حسابها بشكل دوري منذ تقديمها لأول مرة في عام 1989. يتم توفير كل نسخة جديدة للمقرضين، ولكن يعود الأمر إليهم لتحديد ما إذا كانوا سيقومون بتطبيق التحديث ومتى.
النسخة الأكثر استخدامًا لا تزال FICO Score 8، على الرغم من أنه تبعتها FICO Score 9 وFICO Score 10 Suite. تم تقديم FICO Score 9 في عام 2016، مع تعديلات في معالجة حسابات التحصيل الطبي، وزيادة الحساسية لتاريخ الإيجار، ونهج أكثر تسامحًا تجاه التحصيلات من طرف ثالث التي تم دفعها بالكامل.
لم يتفوق على FICO Score 8 من حيث الشعبية. ومع ذلك، فإن دمج بيانات مكتب الائتمان المتتبع في FICO Score 10T (جزء من FICO Score 10 Suite، الذي تم الإعلان عنه في 23 يناير 2020) قد يجعله يحل محل FICO Score 8 في المستقبل.
FICO score 5 هو بديل لـ FICO score 8 الذي لا يزال شائعًا في قروض السيارات وبطاقات الائتمان والرهون العقارية.
وفقًا لـ FICO، فإن Score 8 يتماشى مع الإصدارات السابقة، ولكنه يحتوي على عدة ميزات محددة تجعله أكثر قدرة على التنبؤ من الإصدارات السابقة. مثل جميع أنظمة درجات FICO السابقة، يحاول FICO Score 8 توضيح مدى مسؤولية المقترض في إدارة الديون. تميل الدرجات إلى أن تكون أعلى لأولئك الذين يدفعون فواتيرهم في الوقت المحدد، ويحافظون على أرصدة بطاقات ائتمان منخفضة، ويفتحون حسابات جديدة فقط لعمليات الشراء المستهدفة.
على العكس من ذلك، تُنسب الدرجات المنخفضة إلى أولئك الذين يتأخرون بشكل متكرر في السداد أو الذين يستخدمون جزءًا كبيرًا من رصيدهم الائتماني. لا تشمل الدرجات الحسابات التي تم تحويلها للتحصيل والتي يكون الرصيد الأصلي فيها أقل من 100 دولار.
تضمنت التغييرات في FICO Score 8 زيادة الحساسية تجاه بطاقات الائتمان ذات الاستخدام العالي، مما يعني أن الأرصدة المنخفضة على البطاقات النشطة يمكن أن تؤثر بشكل إيجابي أكثر على درجة المقترض. كما أنه يتعامل مع التأخيرات في السداد بشكل أكثر حكمة مقارنة بالإصدارات السابقة.
درجة FICO 8 تكون أكثر تسامحًا إذا كان التأخير في الدفع حدثًا منفردًا وكانت الحسابات الأخرى في حالة جيدة، كما أنها تقسم المستهلكين إلى فئات أكثر لتقديم تمثيل إحصائي أفضل للمخاطر. كان الهدف الرئيسي من هذا التغيير هو منع المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني قليل أو معدوم من أن يتم تقييمهم على نفس المنحنى مع أولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني أطول.
ما هو معدل FICO الجيد؟
درجة FICO التي تزيد عن 670 تعتبر أفضل من المتوسط، بينما تشير الدرجات التي تزيد عن 740 إلى أن المقترض مسؤول للغاية في التعامل مع الائتمان. وتعتبر درجة FICO التي تزيد عن 800 استثنائية.
ما هو تصنيف FICO الذي يستخدمه مقرضو الرهن العقاري؟
وفقًا لشركة Experian، فإن أكثر درجات FICO استخدامًا في قرارات إقراض الرهن العقاري هي FICO Score 2 وFICO Score 5 وFICO Score 4. ومع ذلك، فإن درجة الائتمان هي جزء فقط من طلب الرهن العقاري، حيث سيأخذ مقرضو الرهن العقاري في الاعتبار أيضًا عوامل مثل دخل المقترض والأصول وسجل الدفع.
كم مرة يتم تحديث درجة FICO؟
كل مقرض لديه جدول خاص به للإبلاغ عن معلومات الدفع إلى مكاتب الائتمان. درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن تتغير تقريبًا مرة واحدة في الشهر، ولكن قد تتغير بشكل أكثر تكرارًا اعتمادًا على عدد القروض المختلفة التي لديك نشطة.
الخلاصة
يُعتبر FICO Score واحدًا من الأدوات الرائدة لقياس الجدارة الائتمانية للمقترض. يستخدم معظم المقرضين في الولايات المتحدة FICO Scores عند اتخاذ قرار بشأن طلبات الرهن العقاري. وعلى الرغم من أن الدرجة المنخفضة قد تكون محبطة، يمكنك تحسين درجة FICO الخاصة بك من خلال الاقتراض بمسؤولية وسداد المدفوعات في الوقت المحدد.