تعريف
حتى إذا قمت بتقديم طلب للإفلاس، قد تتمكن من الاحتفاظ بأصول معينة، طالما أنك تستمر في دفع المدفوعات المناسبة. تُعرف هذه الاستراتيجية باسم "الاحتفاظ والدفع"، وقد تساعدك في الاحتفاظ بمنزلك أو سيارتك في بعض الحالات.
ما هو نظام الاحتفاظ والدفع؟
يشير مصطلح "الاحتفاظ والدفع" إلى نوع من الإعفاءات في حالات الإفلاس. يسمح للفرد بالاحتفاظ بأصل، مثل منزل أو سيارة، كان سيتم تصفيته لولا ذلك لسداد ديونه. تتطلب اتفاقيات "الاحتفاظ والدفع" من المقترض القيام بدفعات على الأصل المحتفظ به لدائنه.
النقاط الرئيسية
- استراتيجية "الاحتفاظ والدفع" تتيح للمقترض الاحتفاظ بأصل غير معفى، حتى بعد إعلان الإفلاس.
- يتطلب الاحتفاظ والدفع أن يوافق المدين على سداد دائنه مبلغًا يعادل قيمة الأصل المحتفظ به.
- تختلف القواعد المتعلقة بالاحتفاظ والدفع حسب الولاية.
فهم مفهوم الاحتفاظ والدفع
يشير الإعفاء من الإفلاس إلى أي أصول يُسمح للمُقدِّم بالاحتفاظ بها. يمكن للمحكمة تصفية جميع الممتلكات غير المعفاة للمساعدة في تسوية الديون المستحقة على المقترض.
استراتيجية الاحتفاظ والدفع تحمي أصلًا معينًا من الاسترداد وربما التصفية؛ ومع ذلك، تتطلب أحيانًا تقديم بيان رسمي إلى محكمة الإفلاس يوضح أن لديهم خطة لدفع ثمن الأصل في المستقبل. عادةً، يجب أن تحصل هذه الخطة أيضًا على موافقة الدائن المتأثر.
كيف يعمل Keep and Pay
بشكل عام، يكون الدائنون منفتحين على خطط الاحتفاظ والدفع إذا بدا من المحتمل أنهم سيتمكنون من تحصيل كامل الدين المستحق، بدلاً من التسوية على مبلغ أقل بناءً على أمر المحكمة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يؤدي ذلك في كثير من الأحيان إلى التخلص من المتاعب بالنسبة للدائن.
على سبيل المثال، لنفترض أن شخصًا ما يقدم طلب إفلاس ويكون مدينًا بمبلغ كبير على منزله. يمكن للبنك في النهاية بيع العقار لاسترداد المبلغ المتبقي المستحق على الرهن العقاري، ولكن قد يستغرق ذلك وقتًا وجهدًا كبيرًا، وبالتالي تكلفة إضافية. إذا بدا أن ذلك محتمل، فقد يكون من الأكثر فائدة للبنك أن يأخذ فرصة الحصول على السداد الكامل المحتمل بموجب اتفاقية الاحتفاظ والدفع.
بالنسبة لكل أصل في إفلاس الفصل 7، يُطلب من المُقدّم عادةً تحديد ما يرغب في فعله مع كل قطعة قيمة من الممتلكات، بما في ذلك ما إذا كانوا يرغبون في تسليمها، الاحتفاظ بها واستردادها، الاحتفاظ بها ودفع ما هو مستحق عليها بمرور الوقت، أو القيام بشيء آخر بها.
لهذا السبب، يمكن للشخص الذي يقدم الطلب أن يطلب الاحتفاظ ببعض العناصر ودفع قيمتها. لن توافق المحكمة دائمًا على مثل هذا الطلب، ولكن بعض المحاكم ستحاول اتباع رغبات مقدم الطلب إذا كانت بحسن نية. بينما تمتلك محاكم أخرى إرشادات حول كيفية التعامل مع الأصول بناءً على نوع الأصل، وقيمته، والمبلغ المتبقي المستحق.
كمثال، يمكن أن تتناول إرشادات إحدى المحاكم ما إذا كان الأصل غير سائل ولا يمكن بيعه بسهولة لتغطية ديون الشخص، أو ما إذا كان الأصل ذا صلة بمعيشة المدين، مثل السيارة التي قد تكون ضرورية له للوصول إلى العمل والعودة منه.
قواعد الاحتفاظ والدفع
تختلف القواعد المتعلقة بالاحتفاظ والدفع حسب الولاية. يجب على معظم المتقدمين اتباع القواعد التي تحددها الولاية التي يعيشون فيها. ومع ذلك، هناك بعض الولايات مثل كاليفورنيا لديها مجموعتان من قواعد الإعفاء—واحدة بموجب قانون الولاية والأخرى قائمة بالقواعد الفيدرالية. يحتاج المتقدمون للإفلاس إلى اختيار مجموعة واحدة من القواعد واستخدامها بشكل متسق طوال إجراءات الإفلاس.
بالنسبة للعقارات، على سبيل المثال، تحدد بعض الولايات قيمة إعفاء. يمكنك الاحتفاظ بالعقار والدفع إذا كانت قيمة العقار أقل من الحد الأدنى الذي تحدده قواعد الإعفاء.
لنفترض أن شخصًا يقدم طلب إفلاس ولديه منزل بقيمة 160,000 دولار، مع رصيد رهن عقاري مستحق قدره 140,000 دولار وملكية بقيمة 20,000 دولار. تسمح ولايتهم بإعفاء يصل إلى 175,000 دولار، وهو أكبر من قيمة المنزل. في هذه الحالة، سيتمكن مقدم الطلب من الاحتفاظ بالمنزل.
على العكس من ذلك، إذا كانت قيمة المنزل 200,000 دولار مع نفس رصيد الرهن العقاري، مما يترك 60,000 دولار في حقوق الملكية، فسوف يتجاوز ذلك حد الإعفاء. وهذا يتطلب من الوصي المعين من قبل المحكمة تصفية العقار، ودفع 140,000 دولار لحامل الرهن العقاري من العائدات، وتوزيع الأموال المتبقية على أي دائنين إضافيين قبل أن يتمكن مقدم الطلب من استلام أي من حقوق الملكية.
على الرغم من أن اتفاقية الاحتفاظ والدفع يمكن أن تضمن عدم مصادرة أصولك الأكثر أهمية، إلا أنك ستتمكن من توفير المزيد إذا تمكنت من تجنب الإفلاس تمامًا. إذا كنت تواجه صعوبة في سداد ديونك، فقد تتمكن إحدى أفضل شركات تخفيف الديون أو وكالات الاستشارات الائتمانية من مساعدتك.
مثال على الاحتفاظ والدفع
تم فصل سام من وظيفته ولم يعد قادرًا على سداد مدفوعات الرهن العقاري في الوقت المناسب. يرفض مقرض الرهن العقاري لسام إعادة التفاوض بشأن شروط سداد القرض وقد ألمح إلى أنه سيسعى للاستيلاء على العقار من خلال الحجز. وفي الوقت نفسه، مع تزايد الديون والنفقات الأخرى، يدخل سام في حالة إفلاس.
بعد تقديم طلب الإفلاس، يجد سام وظيفة جديدة توفر دخلاً كافياً لتغطية دفعات الرهن العقاري، ولكنها ستتطلب تقليصات كبيرة في نمط حياتهم السابق ووسائل الراحة. في الواقع، سيتعين على سام أن يعيش حياة أكثر تقشفًا. يقدم سام خطة إلى محكمة الإفلاس تتضمن تفصيلاً للدفعات الجديدة المقترحة للرهن العقاري والنفقات. توافق المحكمة على هذه الخطة، ويتمكن سام من الاحتفاظ بمنزله.
هل يمكنني تطبيق استراتيجية الاحتفاظ والدفع على جميع أصولي الكبيرة؟
قد يكون خيار الاحتفاظ والدفع ممكنًا لبعض الأصول الكبيرة، مثل المنزل، ولكن سيتم تصفية معظم أصولك لسداد ديونك. من المرجح أن يوافق الدائن على اتفاقية الاحتفاظ والدفع إذا رأى أنك قد غيرت نمط حياتك المالي لتلبية الدفعات أو إذا كان قد يواجه صعوبة في استرداد استثماره.
هل هناك حد أقصى بالدولار للاحتفاظ والدفع؟
كل ولاية لديها لوائحها الخاصة لما يقع ضمن نطاق الإعفاء. بعض الولايات، مثل كاليفورنيا، تستخدم كل من الإرشادات الفيدرالية وإرشادات الولاية. تأكد من التحقق من نوع الإرشادات التي تتبعها ولايتك إذا كنت تخطط لتقديم طلب إفلاس وترغب في الاحتفاظ بالأصول التي قد تكون غير معفاة.
هل لا يزال عليك سداد الديون بعد الإفلاس؟
خارج نطاق اتفاقيات الاحتفاظ والدفع، هناك بعض أنواع الديون التي لا يمكن إسقاطها من خلال الإفلاس. هناك تسعة عشر نوعًا من الديون مستثناة من الإسقاط بموجب الفصول 7 و11 و12، بينما تنطبق قائمة أكثر تحديدًا على حالات الفصل 13.
الخلاصة
إعلان الإفلاس لا يعني بالضرورة بيع جميع أصولك—في بعض الحالات، قد تتمكن من استخدام اتفاقية الاحتفاظ والدفع للاحتفاظ بمنزلك أو سيارتك. إذا كنت تواجه الإفلاس وترغب في الاحتفاظ بأصول معينة، تأكد من مراجعة قواعد ولايتك بشأن الإعفاءات من الإفلاس.