ما هو الإفلاس وفق الفصل 7؟
الإفلاس وفق الفصل 7 هو عملية قانونية يتم فيها تصفية الأصول غير المعفاة للمدين لسداد الدائنين. يتيح هذا النوع من الإفلاس للأفراد أو الشركات التخلص من معظم ديونهم، مما يوفر بداية جديدة. ومع ذلك، قد يتطلب التنازل عن بعض الأصول لتلبية مطالب الدائنين.
النقاط الرئيسية
- الإفلاس وفقًا للفصل 7 يسمح بتصفية الأصول لسداد الدائنين.
- يتم سداد الدين ذو الأولوية غير المضمون أولاً في الفصل 7، وبعد ذلك يأتي الدين المضمون ثم الدين غير المضمون غير ذو الأولوية.
- عادةً ما يتضمن تقديم الفصل 7 إكمال النماذج ومراجعة الأصول من قبل الوصي.
كيف يعمل الفصل السابع من الإفلاس؟
في الفصل السابع من الإفلاس، تحدد قاعدة الأولوية المطلقة ترتيب سداد الديون. وفقًا لهذه القاعدة، يتم تقسيم الديون غير المضمونة إلى فئات أو تصنيفات، حيث تحصل كل فئة على أولوية في السداد. أما الديون المضمونة، فهي الديون المدعومة أو المضمونة بضمان لتقليل المخاطر المرتبطة بالإقراض، مثل الرهن العقاري.
يتم سداد الديون غير المضمونة ذات الأولوية أولاً. أمثلة على الديون غير المضمونة ذات الأولوية هي الديون الضريبية، دعم الطفل، ومطالبات الإصابات الشخصية ضد المدين. يتم سداد الديون المضمونة بعد ذلك. وأخيرًا، يتم سداد الديون غير المضمونة غير ذات الأولوية من الأموال المتبقية من تصفية الأصول. إذا لم تكن هناك أموال كافية لسداد الديون غير المضمونة غير ذات الأولوية، فإن الديون تُسدد على أساس نسبي.
شرح عملية الإفلاس
تتكون عملية الإفلاس من الخطوات الأربع التالية:
الخطوة 1: الاستشارة والنماذج
يجب على المتقدمين أولاً الخضوع لاستشارات ائتمانية خلال ستة أشهر من التقديم قبل أن يبدأوا في عملية الإفلاس وفق الفصل 7. إذا لم يكن هناك وكالة استشارات معتمدة في المنطقة، يمكنهم تجاوز هذه الخطوة. قد تنطبق استثناءات أخرى بناءً على ظروف المدين.
يجب على المتقدم إكمال عدة نماذج، بما في ذلك تقديم التماس إلى المحكمة، لبدء إجراءات الفصل السابع الرسمية. تحتوي النماذج على معلومات شخصية، مثل الشؤون المالية للمدين، والدائنين، والأصول، والدخل، والنفقات. بعد تقديم الالتماس، يكون هناك وقف تلقائي ساري المفعول يمنع الدائنين من تحصيل ديونهم. كما يوقف الوقف التلقائي ويمنع الحجز على الدخل.
الخطوة 2: تعيين الوصي واجتماع الدائنين
ستقوم محكمة الإفلاس بتعيين وصي محايد للإشراف على عملية الإفلاس بأكملها. سيقوم الوصي بمراجعة الأصول وتحديد الأصول التي يمكن تصفيتها لدفع الدائنين. بعد ذلك، يقوم الوصي بجدولة اجتماعات مع الدائنين، حيث يتم تأكيد صحة العريضة والوضع المالي. كما يوحي الاسم، فإن "اجتماع الدائنين" يتيح لهم الاجتماع مع الوصي والمدين لطرح الأسئلة.
الخطوة 3: سداد الديون
يقوم الوصي على الإفلاس بمراجعة الأصول الشخصية والمالية للمدين. يتم الاحتفاظ بالممتلكات المعفاة—أو الممتلكات الضرورية للحفاظ على مستويات معيشية أساسية—من قبل المدين. يتم الاستيلاء على الممتلكات غير المعفاة وتصفيتها لدفع الدائنين. تختلف الإعفاءات المتعلقة بالممتلكات في كل ولاية. ومع ذلك، في العديد من الحالات يُسمح للمدينين بالاحتفاظ بمنزلهم الرئيسي وممتلكاتهم الشخصية وسيارتهم. ثم يشرف الوصي على تصفية جميع الممتلكات الأخرى.
قانون المساعدة والإغاثة والأمن الاقتصادي (CARES)، الذي وقعه الرئيس ليصبح قانونًا في 27 مارس 2020، استثنى المساعدات المتعلقة بفيروس كورونا من حساب الدخل الشهري الحالي للمدين لمدة عام واحد في حالات الإفلاس المعلقة.
الخطوة 4: إعفاء من الديون المتبقية
يتم إسقاط معظم الديون تحت الفصل السابع من الإفلاس. إسقاط الدين سيحرر المدين من أي مسؤولية شخصية عن السداد. بمجرد إسقاط العجز تحت الفصل السابع، لا يمكن للدائن السعي للحصول على تعويض مستقبلي من المدين. الالتزامات المتعلقة بالنفقة، ودعم الأطفال، وبعض الديون الحكومية، وضرائب الدخل، والقروض الطلابية الفيدرالية لا يمكن إسقاطها خلال الإفلاس. القانون صارم جدًا بشأن إسقاط الأموال المستحقة لضرائب الدخل والقروض الطلابية. يدرج قانون الإفلاس الأمريكي 19 فئة من الديون التي لا يمكن إسقاطها. في معظم الحالات، يحصل مقدمو الطلبات على إسقاط بعد حوالي شهرين من اجتماع الدائنين.
التأهل للفصل السابع من الإفلاس
يعتمد الأهلية للحصول على الإفلاس وفق الفصل 7 بشكل أساسي على اجتياز اختبار الوسائل، وهو أداة تقييم مالي تُستخدم لتحديد ما إذا كان دخل الفرد منخفضًا بما يكفي للتأهل للحصول على إعفاء من الديون بموجب الفصل 7. سنتحدث بشكل أكثر تحديدًا عن اختبار الوسائل هذا في القسم التالي.
بصرف النظر عن متطلبات الدخل، هناك معايير أخرى تؤثر على الأهلية للفصل السابع من الإفلاس. كما ذكر أعلاه، يجب على المدينين إكمال دورة الاستشارات الائتمانية من وكالة معتمدة خلال 180 يومًا قبل التقديم. تساعد هذه الدورة في ضمان فهم الأفراد لوضعهم المالي واستكشاف البدائل الممكنة للإفلاس. بالإضافة إلى ذلك، لا يمكن للمدينين أن يكونوا قد حصلوا على إعفاء من الفصل السابع خلال السنوات الثماني السابقة أو إعفاء من الفصل الثالث عشر خلال السنوات الست السابقة. تمنع هذه القيود الزمنية إساءة استخدام نظام الإفلاس.
يمكن للشركات أيضًا التقدم بطلب لإفلاس الفصل 7، لكنها ليست خاضعة لاختبار الوسائل. بالنسبة للشركة، يتضمن الفصل 7 تصفية الأصول لدفع الدائنين ثم إغلاق العمليات. غالبًا ما يكون هذا هو الخيار الأفضل للشركات التي تواجه ديونًا لا يمكن التغلب عليها ولا يوجد لديها مسار قابل للتطبيق لتحقيق الربحية. سواء للأفراد أو الشركات، فإن تلبية معايير الأهلية لإفلاس الفصل 7 يوفر طريقًا للتخفيف المالي وبداية جديدة.
الفصل 7 الإفلاس واختبار الوسائل
اختبار الوسائل للإفلاس بموجب الفصل السابع هو أداة تقييم مالي مصممة لتحديد ما إذا كان دخل الفرد منخفضًا بما يكفي للتأهل للحصول على إعفاء من الديون بموجب الفصل السابع. تم تنفيذ هذا الاختبار كجزء من قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك لعام 2005.
الخطوة الأولى في اختبار الوسائل هي حساب الدخل الشهري الحالي للمدين. يشمل ذلك جميع مصادر الدخل، مثل الأجور، والرواتب، والمكافآت، ودخل الأعمال، ودخل الإيجار، والفوائد، والأرباح الموزعة، وأي شكل آخر من أشكال التعويض المالي الذي تم استلامه خلال الأشهر الستة الماضية. يتم بعد ذلك تقسيم إجمالي الدخل على ستة لتحديد متوسط الدخل الشهري. ثم يتم تحويل هذا الرقم إلى سنوي عن طريق ضربه في 12 لمقارنته مع الدخل الوسيط للدولة لأسرة بنفس الحجم.
إذا كان دخل المدين أقل من متوسط الدخل في الولاية، فإنه يتأهل تلقائيًا للإفلاس بموجب الفصل 7، ولا تكون هناك حاجة لحسابات إضافية. ومع ذلك، إذا تجاوز الدخل متوسط الدخل في الولاية، فإن حسابات إضافية تكون مطلوبة لتحديد الدخل المتاح للمدين. يتضمن ذلك طرح النفقات المسموح بها من متوسط الدخل الشهري. إذا أبلغ المدين عن إجماليات تتجاوز الحد المسموح به، فإن هذا يشير إلى أن المدين لديه دخل كافٍ لسداد جزء من ديونه، وقد يُطلب منه تقديم طلب للإفلاس بموجب الفصل 13 بدلاً من ذلك. سنتحدث عن الإفلاس بموجب الفصل 13 لاحقًا.
مزايا الفصل 7 من الإفلاس
من المزايا الرئيسية لإفلاس الفصل السابع هو إعفاء معظم الديون غير المضمونة، بما في ذلك ديون بطاقات الائتمان، والفواتير الطبية، والقروض الشخصية، وفواتير الخدمات. هذا الإعفاء يلغي الالتزام القانوني للمدين بسداد هذه الديون.
يؤدي تقديم طلب الإفلاس بموجب الفصل 7 إلى تفعيل الوقف التلقائي، الذي يوقف فورًا معظم إجراءات التحصيل من قبل الدائنين. يشمل ذلك إيقاف حجز الأجور، وحالات حبس الرهن، واستعادة الممتلكات، والمضايقات من قبل محصلي الديون. يوفر الوقف التلقائي راحة واستقرارًا فوريين، مما يمنح المدين الوقت للتعامل مع عملية الإفلاس دون ضغط الجهود المستمرة للتحصيل.
بينما يتضمن الفصل السابع تصفية الأصول غير المعفاة، يمكن للمدينين الاحتفاظ ببعض الأصول المعفاة التي تختلف حسب الولاية. تضمن هذه الإعفاءات أن يتمكن المدينون من الحفاظ على مستوى معيشي أساسي بعد الإفلاس. بالإضافة إلى ذلك، وعلى عكس الإفلاس في الفصل 13 الذي يتطلب خطة سداد، لا يتضمن الفصل السابع خطة سداد.
السلبيات للفصل السابع من الإفلاس
التقدم بطلب لإفلاس الفصل 7 له عيوب، بدءًا من التأثير السلبي الكبير على درجة الائتمان للمدين. يبقى الإفلاس في تقرير الائتمان لمدة تصل إلى 10 سنوات. يمكن أن يكون الانخفاض الأولي في درجة الائتمان كبيرًا، مما يؤثر على قدرة المدين على القيام بمشتريات كبيرة مثل منزل أو سيارة.
على الرغم من أن المدين قد يحتفظ بأصوله المعفاة، إلا أنه لا يزال يفقد أصوله غير المعفاة. يمكن أن تؤدي هذه التصفية إلى فقدان الممتلكات الشخصية والاستثمارات. بالإضافة إلى ذلك، ليس كل الديون يمكن إعفاؤها في الإفلاس وفقًا للفصل السابع. بعض الالتزامات مثل القروض الطلابية، ودعم الأطفال، والنفقة، أو الديون الضريبية الحديثة قد تكون غير قابلة للإعفاء.
الإفلاس وفق الفصل 7 لا يحمي الكفلاء من ملاحقة الدائنين. إذا كان للقرض أو الدين الخاص بالمدين كفيل، يمكن للدائن أن يطالب بالسداد من الكفيل حتى بعد إعفاء المدين من التزامه. بالإضافة إلى ذلك، فإن تقديم طلب الإفلاس وفق الفصل 7 يعتبر مسألة مسجلة في السجلات العامة.
الإفلاس وفق الفصل 7 مقابل الإفلاس وفق الفصل 11
الفصل 7 والفصل 11 من حالات الإفلاس يخدمان أغراضًا مختلفة. يتضمن الفصل 7 بيع الأصول غير المعفاة للمدين بواسطة وصي معين من المحكمة. تُستخدم العائدات لسداد الدائنين. بينما يُشار إلى إفلاس الفصل 11 غالبًا بإفلاس إعادة التنظيم ويستخدم بشكل رئيسي من قبل الشركات، على الرغم من أن الأفراد الذين لديهم ديون كبيرة يمكنهم أيضًا تقديم طلب.
على عكس الفصل 7، يسمح الفصل 11 للمدين بمواصلة تشغيل أعماله أثناء تطوير خطة لإعادة هيكلة وسداد الديون. يقترح المدين خطة إعادة تنظيم، والتي يجب أن يوافق عليها الدائنون والمحكمة. قد تتضمن هذه الخطة إعادة التفاوض على الشروط، أو تقليص العمليات، أو بيع بعض الأصول، ولكن الهدف هو العودة إلى الربحية ومواصلة العمليات التجارية دون تصفية كل شيء.
الفرق الرئيسي الآخر هو تعقيد ومدة العمليات. عادةً ما يكون الإفلاس بموجب الفصل 11 أكثر تعقيدًا وتكلفة ويستغرق وقتًا أطول من الفصل 7. يتطلب إفصاحات مالية مفصلة، ومفاوضات مع الدائنين، والعديد من جلسات المحكمة. يمكن أن يستغرق تنفيذ خطة إعادة التنظيم عدة أشهر أو حتى سنوات ليتم تنفيذها بالكامل. بينما يوفر الفصل 7 تسوية أسرع للديون وإغلاقًا، يركز الفصل 11 على إعادة الهيكلة والتعافي على المدى الطويل.
الإفلاس وفق الفصل 7 مقابل الإفلاس وفق الفصل 13
تختلف حالات الإفلاس في الفصل 7 والفصل 13 بشكل أساسي في كيفية التعامل مع الديون والأصول. يتضمن الفصل 7 بيع الأصول غير المعفاة للمدين لسداد الدائنين. أما إفلاس الفصل 13، الذي يُطلق عليه غالبًا إفلاس إعادة التنظيم، فيسمح للمدينين بالاحتفاظ بأصولهم أثناء سداد الديون على مدى ثلاث إلى خمس سنوات من خلال خطة سداد معتمدة من المحكمة.
تحت الفصل 13 من الإفلاس، يجب أن يكون لدى المدينين دخل منتظم لتقديم خطة قابلة للتنفيذ توضح كيف سيقومون بسداد الدائنين بمرور الوقت. هذا النوع من الإفلاس مفيد بشكل خاص للأفراد الذين تأخروا في سداد مدفوعات الرهن العقاري أو السيارة، حيث يمكنهم من اللحاق بالمتأخرات وتجنب الحجز أو الاستعادة.
يكمن اختلاف رئيسي آخر في الأهلية وتأثيره على المستقبل المالي للمدين. الفصل 7 متاح للأفراد والشركات الذين يكون دخلهم أقل من حد معين كما يحدده اختبار الوسائل. الفصل 13 متاح للأفراد الذين لديهم دخل منتظم ويتضمن سداد جزء من الديون بناءً على دخل المدين ونفقاته وقيمة الأصول غير المعفاة.
ما هو الإفلاس وفق الفصل 7؟
الإفلاس وفق الفصل 7، الذي يُشار إليه غالبًا باسم "إفلاس التصفية"، هو عملية قانونية تهدف إلى مساعدة الأفراد والشركات على التخلص من معظم ديونهم. يتضمن ذلك تصفية الأصول غير المعفاة للمدين بواسطة وصي معين من المحكمة، يقوم ببيع هذه الأصول وتوزيع العائدات على الدائنين. تتيح هذه العملية للمدين التخلص من الديون غير المضمونة، مثل ديون بطاقات الائتمان والفواتير الطبية، مما يوفر بداية مالية جديدة. ومع ذلك، فإن بعض الديون، مثل القروض الطلابية والالتزامات الضريبية، عادةً ما تكون غير قابلة للإعفاء.
من المؤهل للتقدم بطلب الإفلاس وفق الفصل السابع؟
يعتمد الأهلية للحصول على الفصل 7 من الإفلاس بشكل أساسي على اجتياز اختبار الوسائل، الذي يقيم دخل المدين ونفقاته وحجم أسرته لتحديد ما إذا كان لديهم دخل متاح كافٍ لسداد ديونهم. الأفراد الذين يكون دخلهم أقل من متوسط الدخل في ولايتهم عادة ما يكونون مؤهلين.
كيف أقدم طلب لإفلاس الفصل السابع؟
تقديم طلب الإفلاس بموجب الفصل 7 يتضمن عدة خطوات. أولاً، يجب عليك إكمال استشارات الائتمان من وكالة معتمدة خلال 180 يومًا قبل التقديم. بعد ذلك، يجب عليك جمع المستندات المالية اللازمة وتقديم عريضة إلى محكمة الإفلاس. يتم تعيين وصي لإدارة قضيتك، ويجب عليك حضور اجتماع الدائنين.
ما هي الأصول التي يمكنني الاحتفاظ بها في الفصل السابع من الإفلاس؟
في الفصل السابع من الإفلاس، يمكن للمدينين الاحتفاظ بأصول معينة معفاة. يختلف ذلك حسب الولاية، ولكنه يشمل بشكل عام الضروريات مثل الملابس، والأدوات المنزلية، وأدوات مهنة المدين، وكمية معينة من حقوق الملكية في المنزل. تتوفر أيضًا إعفاءات فيدرالية في بعض الولايات.
الخلاصة
يتيح الفصل السابع من الإفلاس للأفراد والشركات التخلص من معظم الديون غير المضمونة عن طريق تصفية الأصول غير المعفاة، حيث يشرف وصي معين من المحكمة على العملية. يمكن للمدينين الاحتفاظ بالأصول المعفاة، بينما يتم بيع الأصول غير المعفاة لسداد الدائنين.