ما هو قفل القرض؟
يشير قفل القرض إلى وعد المقرض بتقديم معدل فائدة محدد للمقترض على الرهن العقاري والاحتفاظ بهذا المعدل لفترة زمنية متفق عليها. يساعد قفل القرض في حماية المقترضين من زيادة معدلات الفائدة خلال فترة القفل. ومع ذلك، قد يفرض مقرضو الرهن العقاري رسومًا على قفل المعدل أو يضيفون هامشًا إلى معدل الفائدة.
النقاط الرئيسية
- القرض المغلق هو اتفاق بين المقرض والمقترض لتثبيت معدل الفائدة والاحتفاظ بهذا المعدل لفترة زمنية متفق عليها.
- يضمن قفل القرض للمقترض أن يقدم له مقرض الرهن العقاري، عند الإغلاق، قرضًا بمعدل فائدة محدد.
- نظرًا لأن معدلات الفائدة يمكن أن ترتفع أو تنخفض قبل الإغلاق، فإن تثبيت القرض يحمي المقترض من ارتفاع معدلات الفائدة خلال فترة التثبيت.
كيف يعمل تثبيت القرض
يضمن قفل القرض للمقترض أن يقدم له مقرض الرهن العقاري، عند الإغلاق، قرضًا بمعدل فائدة محدد. عادةً ما يقدم المقرضون عروضًا للمقترضين المحتملين تعكس معدلات الفائدة السائدة في وقت العرض بدلاً من وقت التسوية. كما سيشمل المعدل المقتبس هامش المقرض.
يمكن أن ترتفع أو تنخفض الأسعار قبل الإغلاق، لذا فإن تثبيت القرض يوفر للمقترض حماية ضد ارتفاع معدلات الفائدة خلال فترة التثبيت. في بعض الأحيان، يقدم المقرض تثبيت القرض بسعر محدد بالإضافة إلى عدد من النقاط. تمثل النقاط رسومًا تُدفع عند بدء القرض للحصول على معدل فائدة أقل طوال مدة القرض.
إذا انخفضت الأسعار خلال فترة القفل، قد يكون لدى المقترض الخيار للانسحاب من الاتفاقية. يُعرف احتمال حدوث مثل هذا الانسحاب باسم مخاطر الانسحاب بالنسبة للمقرض. ومع ذلك، يجب على المقترض التأكد من أن اتفاقية القفل تسمح بالانسحاب.
في بعض الحالات التي تنخفض فيها المعدلات السائدة خلال فترة القفل، قد يكون لدى المقترض خيار الاستفادة من بند الانخفاض العائم لتثبيت معدل جديد وأقل. وكما هو الحال مع أي ميزة تزيد من مخاطر سعر الفائدة على المقرض، فإن بند الانخفاض العائم سيكون متاحًا فقط بتكلفة إضافية على المقترض.
عادةً ما تستمر فترات تثبيت القروض لمدة 30 أو 60 يومًا. على الأقل، يجب أن تغطي الفترة اللازمة للمقرض لمعالجة طلب القرض الخاص بالمقترض. مثال على فترة تثبيت قصيرة هو تلك التي تنتهي صلاحيتها بعد فترة وجيزة من اكتمال عملية الموافقة على القرض. في بعض الحالات، يمكن أن تكون فترة التثبيت هذه قصيرة لبضعة أيام فقط. يمكن للمقترض التفاوض على شروط تثبيت القرض وغالبًا ما يمدد فترة التثبيت مقابل رسوم أو معدل فائدة أعلى قليلاً.
يحمي تثبيت القرض المقترض من ارتفاع معدلات الفائدة خلال فترة التثبيت. ومع ذلك، فإن الجانب السلبي لتثبيت المعدل هو أنه يمكن أن يكون مكلفًا إذا كنت بحاجة إلى تمديده.
قفل القرض مقابل التزام القرض
من المفيد التمييز بين "قفل القرض" و"التزام القرض". يمكن أن يشير التزام القرض إلى خط ائتمان تجاري، ولكن عند استخدامه في سياق اتفاقية الرهن العقاري، يشير المصطلح إلى نية المقرض في إقراض مبلغ معين في وقت غير محدد في المستقبل. قد يحتوي الالتزام على قفل القرض أو لا يحتوي عليه. بشكل عام، يستخدم المقترض التزام المقرض لجعل عرضه أكثر جاذبية لبائع العقار في بيئة مزايدة تنافسية.
هل من الأفضل تثبيت معدل الرهن العقاري أم الانتظار؟
إذا كنت تشتري منزلاً وتحت العقد، فقد يكون من المنطقي تثبيت معدل الفائدة لأن معدلات الرهن العقاري تتقلب ويمكن أن ترتفع، مما سيزيد من دفعتك الشهرية.
ما هي عيوب تثبيت القرض؟
العيب في تثبيت معدل الفائدة الخاص بك هو أن المعدلات قد تنخفض، وقد تفوت فرصة تثبيت الرهن العقاري الخاص بك بمعدل أقل. ومع ذلك، مقابل تكلفة إضافية، قد تتمكن من إضافة بند يسمح لك بالحصول على المعدل الأقل إذا انخفضت المعدلات.
ما هي المدة التي يمكن للمقرض أن يثبت فيها سعر الفائدة؟
عادةً، يمكن للمقرض تثبيت معدل الفائدة لمدة 30 أو 45 أو 60 يومًا.
الخلاصة
تثبيت معدل القرض هو اتفاق بين مقرض الرهن العقاري والمقترض لتثبيت معدل الفائدة حتى إغلاق القرض. نظرًا لتقلب معدلات الفائدة، يساعد تثبيت المعدل في حماية المقترض من زيادة المعدل وارتفاع الدفعة الشهرية. ومع ذلك، هناك تكلفة على المقترض، إما كرسوم أو كهامش يضاف إلى المعدل من قبل المقرض.