ما هي فترة القفل؟
تشير فترة القفل إلى نافذة زمنية، عادة ما تكون من 30 إلى 90 يومًا، يجب خلالها على مقرض الرهن العقاري أن يبقي عرض القرض المحدد مفتوحًا للمقترض. خلال هذه الفترة، يستعد المقترض للإغلاق، ويقوم المقرض بمعالجة طلب القرض.
قفل سعر الرهن العقاري هو اتفاق بين المقرض والمقترض يتيح للمقترض الحصول على سعر فائدة مضمون على الرهن العقاري خلال فترة القفل، عادةً بسعر الفائدة السائد في السوق. يوفر قفل القرض للمقترض حماية ضد ارتفاع أسعار الفائدة خلال فترة القفل.
النقاط الرئيسية
- فترة القفل تشير إلى مدة زمنية يجب خلالها على مقرض الرهن العقاري ضمان معدل فائدة محدد أو شروط قرض أخرى متاحة للمقترض.
- عادةً ما تكون هذه الفترة الزمنية 30 أو 90 يومًا، ولكنها ستختلف بناءً على المُقرض وعلى عملية الاكتتاب الخاصة بالمقترض.
- توفر فترة القفل للمقترض راحة البال من خلال الحماية من ارتفاع معدلات الفائدة بينما يقوم المقرض بمعالجة طلب القرض قبل إغلاق القرض.
كيف تعمل فترات القفل
توفر فترة القفل للمقترض راحة البال عندما يتعلق الأمر بالحماية من ارتفاع أسعار الفائدة بينما يقوم المقرض بمعالجة طلب القرض. تختلف أوقات المعالجة حسب الولاية القضائية، ولكن يجب أن تعكس مدة القفل تقريبًا فترات الموافقة المتوسطة المحلية. خلال تلك الفترة، يمكن أن ترتفع أو تنخفض الأسعار.
إذا ارتفعت الأسعار خلال فترة القفل، يجب حماية المقترض من مخاطر سعر الفائدة، وهي احتمال تقلب سعر الفائدة. يمكن لحركة طفيفة في معدل الفائدة الأساسي أن تكلف المقترض غير المحمي آلاف الدولارات على مدى عمر القرض. في حالة إعادة التمويل لتجنب حجز الرهن، تكون المخاطر أكبر: يمكن لارتفاع طفيف في الأسعار أن يعني فقدان المنزل إذا شعر المقرض أن المقترض لم يعد يستطيع تحمل القرض.
إذا انخفضت الأسعار خلال فترة القفل، فقد يوفر قفل القرض خيارات مفيدة للمقترض. تسمح خاصية الانخفاض العائم للمقترض بتثبيت سعر أقل. إذا لم يحتوي اتفاق القفل على خاصية الانخفاض العائم، فقد يقرر المقترض أن من الفعّال من حيث التكلفة إعادة كتابة القرض بالكامل.
عادةً ما تأتي أمان فترة القفل بتكلفة. سيقوم المقرضون بفرض رسوم على القفل نفسه وأيضًا على شرط الانخفاض العائم. لتقييم خياراتهم، يجب على المقترض تقييم تعرضهم لمخاطر معدلات الفائدة.
فترات القفل القصيرة مقابل الطويلة
اعتبار آخر مهم للمقترض هو مدة فترة القفل التي يجب أن يسعى للحصول عليها. مثل قفل القرض وشرط الانخفاض العائم، من المحتمل أن تؤدي فترة القفل الأطول إلى رسوم أعلى من الفترة الأقصر.
فترة القفل الأطول، التي تتراوح بين 45 و90 يومًا، توفر حماية أكبر. ومع ذلك، بشكل عام، لن يقدم المقرض معدل فائدة جذابًا خلال فترة قفل ممتدة. إذا لم يتمكن الأطراف من إتمام القرض خلال هذه الفترة، فقد يكون المقرض غير راغب في تقديم عرض قفل ثانٍ بمعدل جذاب للمقترض.
عادةً ما تتضمن فترة القفل الأقصر، من أسبوع إلى 45 يومًا، معدل فائدة مضمون أقل وربما رسومًا أقل. العديد من المقرضين لن يفرضوا أي رسوم على فترة قفل تقل عن 60 يومًا. ومع ذلك، إذا لم يتمكن المقرض من الموافقة على الطلب خلال فترة القفل، فإن المقترض سيكون مرة أخرى معرضًا لمخاطر معدل الفائدة. لتمديد فترة القفل، قد يختار المقترض دفع رسوم أو إيداع القفل.
تتضمن فترات القفل عدة متغيرات مهمة ويجب على المقترض أن يكون واعيًا بالمقايضات التي تحدث عند إجراء تغييرات. بشكل عام، تعتبر أداة قيمة للمقترض وتستحق المتابعة.