ما هو الخسارة الإجمالية؟
الخسارة الإجمالية هي إجمالي مبلغ الخسارة الذي تغطيه بوليصة التأمين. لا تشمل الخسارة الإجمالية الخصومات التي يدفعها المؤمن عليه، ولا تشمل أيضًا الالتزامات المحالة إلى شركة إعادة التأمين.
النقاط الرئيسية
- الخسارة الإجمالية هي المبلغ الكلي للخسارة الذي تغطيه بوليصة التأمين.
- لا يتم تضمين المبالغ المخصومة التي يدفعها المؤمن عليه والالتزامات المحالة إلى شركات إعادة التأمين في الخسارة الإجمالية.
- عندما تحدد شركات التأمين مقدار التغطية التي ستقدمها، فإن اعتبارها الأساسي يعتمد على الخسارة الأساسية.
- يقوم التحليل من الأساس بتقدير تكاليف المطالبات من الأساس لمجموعة من المطالبات من خلال تحليلها أولاً على مستوى الفرد المؤمن عليه ثم توسيعها لتشمل المجموعة بأكملها.
- في صناعة التأمين، تُصنّف الخسائر إلى خسارة شاملة، خسارة إجمالية، خسارة صافية، وخسارة صافية نهائية.
فهم الخسارة من الأساس
تأخذ شركات التأمين في الاعتبار عددًا من العوامل، بما في ذلك الخسارة الأساسية، عند تحديد إجمالي مبلغ التغطية الذي ترغب في تقديمه لحامل الوثيقة عند الاكتتاب في بوليصة تأمين جديدة.
الاعتبار الأساسي لشركة التأمين يعتمد على الخسارة الإجمالية، والتي تمثل الخسارة الكاملة التي سيتعين على شركة التأمين تغطيتها إذا لم يكن على المؤمن عليه دفع أي خصم وإذا لم تتنازل شركة التأمين عن أي مسؤولية لشركة إعادة التأمين.
غالبًا ما تقدم شركات التأمين لحاملي الوثائق عددًا من الخيارات عندما يتعلق الأمر بالتوازن بين الأقساط والخصومات. عادةً، كلما زادت الخصومات، انخفضت الأقساط، لأن الخصم العالي يعني أن المؤمن عليه يكون مسؤولًا عن جزء أكبر من الخسارة قبل أن يتم تفعيل التغطية التأمينية.
يأخذ المؤمن في الاعتبار تكرار وشدة المطالبات بالنسبة إلى القسط الذي يفرضه للتغطية، بما في ذلك ما إذا كان يتم حساب الخصم بشكل إجمالي أو لكل حادثة. قد يقلل الخصم العالي من التعرض للخسائر في المطالبات الصغيرة وبالتالي يستحق قسطًا أقل، ولكن قد تتجاوز مطالبة ذات شدة عالية قيمة القسط وتؤدي إلى خسائر.
لتقليل الالتزامات، قد تستخدم شركات التأمين إعادة التأمين. يتيح ذلك لشركة التأمين نقل بعض من الالتزامات إلى شركة إعادة التأمين مقابل جزء من قسط التأمين. إذا واجهت شركة التأمين خسائر من مطالبة ضد بوليصة مغطاة باتفاقية إعادة التأمين، يمكن لشركة التأمين استرداد بعض الخسائر من شركة إعادة التأمين. بالنسبة لشركة إعادة التأمين، تمثل الخسارة الكاملة المبلغ الإجمالي للخسارة التي تكون مسؤولة عنها وفقًا لاتفاقية إعادة التأمين التي أبرمتها مع شركة التأمين.
تحليل الخسائر من الأساس
تقدير التحليل من الأساس يقدر تكاليف المطالبة من الأساس لمجموعة معينة من المطالبات، مثل سنة الحادث/مكون خط الإنتاج. يتضمن ذلك تحليل التعرض على مستوى الفرد المؤمن عليه ثم تقدير الخسائر من الأساس لأولئك المؤمن عليهم.
إجمالي الخسائر للمجموعة هو مجموع الخسائر لكل فرد مؤمّن عليه. في الممارسة العملية، يتم تبسيط الطريقة أحيانًا من خلال إجراء تحليل الأفراد المؤمّن عليهم فقط للأفراد الأكبر حجمًا، مع تقدير التكاليف للأفراد الأصغر حجمًا باستخدام طرق أخذ العينات (المستخلصة لبقية السكان المؤمّن عليهم الأصغر حجمًا) أو الطرق الإجمالية (باستخدام افتراضات تتماشى مع تحليل الأفراد الأكبر حجمًا من الأساس).
الخسائر من الأساس، الإجمالي، الصافي، والخسائر الصافية النهائية
الخسارة الأساسية هي الخسارة التي يتكبدها حامل الوثيقة أو الشخص المؤمن عليه قبل التأمين؛ الخسارة الإجمالية تشير عادةً إلى المطالبة المقدمة إلى شركة التأمين؛ الخسارة الصافية عادةً ما تشير إلى الخسارة الإجمالية بعد خصم إعادة التأمين؛ الخسارة الصافية النهائية تشير عادةً إلى الخسارة الإجمالية بعد خصم إعادة التأمين وإعادة التثبيت.