ما هو مبلغ تسوية الخسارة؟
مبلغ تسوية الخسارة هو مصطلح يُستخدم للإشارة إلى مبلغ تسوية التأمين على الممتلكات، سواء كانت عقارات أو ممتلكات شخصية. يعتمد مبلغ تسوية الخسارة بشكل كبير على نوع خيار تسوية تكلفة الخسارة الذي وافق عليه حامل الوثيقة في بوليصة التأمين على المنزل الخاصة به.
كيف يعمل مبلغ تسوية الخسارة
مبلغ تسوية الخسارة هو الأموال التي تدفعها شركة التأمين لصاحب المنزل في حالة تقديم مطالبة تأمين على المنزل. في حالة تأمين أصحاب المنازل، يُطلب عادةً من أصحاب المنازل أن يحملوا تأمينًا يغطي على الأقل 80 بالمئة من قيمة استبدال منزلهم.
النقاط الرئيسية
- هناك ثلاث خيارات لتسوية الخسائر تقدمها شركات التأمين: القيمة المتفق عليها، قيمة تكلفة الاستبدال، والقيمة الفعلية للتكلفة.
- عادةً ما تكون الأقساط الأكثر تكلفة مرتبطة بتكلفة الاستبدال بدلاً من خيار القيمة النقدية الفعلية.
- الخيار الثالث هو خيار القيمة المتفق عليها، والذي يتطلب وجود مُقيّم مستقل لمساعدة شركة التأمين والمُؤمّن عليه في الاتفاق على قيمة الشيء المُؤمّن عليه.
ومع ذلك، قد يكون مبلغ تسوية الخسارة أقل من مبلغ التغطية الكاملة إذا لم يتم الوفاء بشرط التأمين المشترك بنسبة 80 بالمئة.
تحتوي كل وثيقة تأمين على المنازل على بند تسوية الخسائر الذي يوضح كيفية دفع المطالبة. ينطبق هذا البند على دفع تكلفة الاستبدال لكل من المسكن والممتلكات الشخصية. قد تحتوي الوثيقة على بند الاستهلاك القابل للاسترداد لتعويض التدهور في قيمة الممتلكات المؤمن عليها.
لسوء الحظ، قد تسمح هذه الأحكام لشركة التأمين بتأخير السداد الكامل للمطالبة من خلال دفع فقط "القيمة النقدية الفعلية" للخسارة، وفي بعض الحالات، قد تتخلى عن السداد الكامل تمامًا لأن المؤمن عليه لا يملك الأموال الكافية للإصلاح أو الاستبدال.
تُعدّ بند تسوية الخسائر جزءًا من كل بوليصة تأمين على المنازل، وتوضح كيفية دفع المطالبة للمؤمّن عليه.
أمثلة على خيارات تسوية الخسائر
خيارات تسوية الخسارة الثلاثة هي القيمة النقدية الفعلية، تكلفة الاستبدال، والقيمة المتفق عليها. عادةً ما تحمل القيمة النقدية الفعلية (ACV) أقساطًا أرخص من تكلفة الاستبدال، وهذا هو السبب في أن العديد من الأشخاص ينتهي بهم الأمر باختيار هذا النوع من خيارات تسوية الخسارة. بالنسبة للسيارة، تُعرّف القيمة النقدية الفعلية بأنها "القيمة السوقية العادلة" أو تكلفة سيارة جديدة مطروحًا منها الاستهلاك.
على سبيل المثال، إذا كانت السيارة جديدة بسعر 20,000 دولار، وقام حامل الوثيقة بتدميرها بالكامل بعد امتلاكها لبضع سنوات، فلن يحصل على المبلغ الكامل 20,000 دولار، بل سيحصل على مبلغ أقل، ربما فقط 10,000 دولار أو حتى أقل اعتمادًا على عمر السيارة.
تغطية تكلفة الاستبدال، من ناحية أخرى، هي خيار تسوية تكلفة الخسارة الأفضل لأصحاب المنازل. على الرغم من أنها أكثر تكلفة، إلا أنها ستدفع كل ما هو ضروري لاستبدال الممتلكات التالفة بممتلكات من نفس النوع والحالة، حتى حدود البوليصة.
خيار تسوية تكلفة الخسارة بالقيمة المتفق عليها يُستخدم عادةً للأشياء الفريدة أو الأشياء ذات القيمة العالية التي لا يمكن تقييمها بسهولة. على سبيل المثال، إذا كنت تؤمن على عملة نادرة أو لوحة باهظة الثمن، فسيتعين عليك وشركة التأمين الاتفاق على قيمة العنصر في وقت كتابة الوثيقة، وهي القيمة التي ستحصل عليها إذا تم تدميره. غالبًا ما يلبي التقييم المستقل هذا المتطلب.