ما هو عامل المال؟
عامل المال هو طريقة لتحديد تكاليف التمويل على عقد إيجار مع دفعات شهرية. يمكن تحويل عامل المال إلى النسبة المئوية السنوية الأكثر شيوعًا (APR) عن طريق ضرب عامل المال في 2400.
عامل المال يُعرف أيضًا باسم "عامل الإيجار"، "رسوم الإيجار"، أو "عامل المال للإيجار".
النقاط الرئيسية
- عامل المال هو الرسوم التمويلية التي سيدفعها الشخص على عقد الإيجار.
- إنه مشابه لمعدل الفائدة المدفوع على القرض، ويعتمد أيضًا على درجة الائتمان الخاصة بالعميل.
- يتم تصويره عادةً كرقم عشري صغير جدًا يبدأ في خانة الألف (أي، 0.00#).
- ضرب عامل المال في 2400 سيعطي معدل النسبة السنوية المكافئ (APR).
- يكون عامل المال المنخفض أكثر ملاءمة للمقترض، ويمكن التفاوض على عامل المال.
كيف يتم استخدام عامل المال
الشخص الذي يستأجر سيارة يدفع مقابل المبلغ الذي تنخفض به قيمة السيارة خلال الفترة التي يكون فيها بحوزته. تشمل الدفعات الشهرية للإيجار على السيارة الاستهلاك، والضرائب، والفائدة. إذا كان من المتوقع أن تنخفض قيمة السيارة بمقدار 5000 دولار سنويًا، فسيتم تضمين هذا المبلغ في الدفعات الشهرية. تُفرض ضرائب المبيعات على كل من الاستهلاك والفائدة وتُدرج في الدفعات الشهرية للمستأجر.
لتحديد الجزء الخاص بالفائدة من دفعات الإيجار الشهرية، يتم استخدام عامل المال. في الواقع، عامل المال هو معدل الفائدة الذي يتم دفعه طوال مدة عقد الإيجار. إنه مشابه لمعدل الفائدة المدفوع على القرض، لكن قيمة عامل المال تُعبر بشكل مختلف.
على عكس معدل النسبة السنوية (APR)، الذي يُعبّر عنه كنسبة مئوية، يتم التعبير عن عامل المال بصيغة عشرية. في كلتا الحالتين، يمكن الحصول على معدل الفائدة وعامل المال من خلال التواصل مع وكيل السيارات أو التحقق مع اتحاد الائتمان.
مهم
عامل المال يتم تحديده مباشرةً بناءً على درجة الائتمان للعميل. كلما كانت درجة الائتمان أعلى، كان عامل المال أقل في عقد الإيجار، والعكس صحيح.
حساب عامل المال
يمكن حساب عامل المال بطريقتين. تعتمد إحدى الطرق على معرفة معدل النسبة السنوية (APR) للإيجار، بينما تتطلب الطريقة الأخرى معلومات عن الإيجار مثل الدفعات، والقيمة المتبقية، ومدة الإيجار.
طريقة معدل النسبة السنوية (APR)
أولاً، يمكن تحويل عامل المال إلى معدل النسبة السنوية المكافئ (APR) عن طريق الضرب في 2400. وبنفس الطريقة، إذا استخدم تاجر السيارات معدل فائدة، يمكن تحويله إلى عامل المال عن طريق القسمة على 2400.
على سبيل المثال، إذا تم تحديد عامل المال بمقدار 0.002، فإن معدل الفائدة على هذا القرض سيكون تقريبًا (0.002) مضروبًا في 2,400، مما يساوي 4.8%. وبالمثل، إذا قام تاجر السيارات بتحديد معدل النسبة السنوية للتمويل (APR) لعقد الإيجار بنسبة 4.8%، يمكن للمستأجر حساب عامل المال بقيمة 0.002 عن طريق قسمة معدل النسبة السنوية للتمويل على 2,400.
طريقة معلومات التأجير
الطريقة الثانية لحساب عامل المال هي باستخدام رسوم الإيجار. إذا قام وكيل السيارات بتقديم رسوم إيجار بدلاً من معدل الفائدة، يمكن حساب عامل المال كالتالي:
عامل المال = رسوم الإيجار / (التكلفة الرأسمالية + القيمة المتبقية) × مدة الإيجار
تكلفة الإيجار في هذه الصيغة هي مجموع جميع تكاليف التمويل الشهرية المستقبلية على مدار فترة الإيجار بالكامل. التكلفة الرأسمالية هي التكلفة المتفق عليها التي توافق على دفعها للمركبة، بينما القيمة المتبقية هي القيمة المتفق عليها للمركبة في نهاية فترة الإيجار. يتم التعبير عن مدة الإيجار بإجمالي عدد أشهر الإيجار.
اعتبارات خاصة
يمكن أيضًا تقديم عامل المال كمضاعف لـ 1,000، مثل 2.0 بدلاً من 0.002. بينما النسخة العشرية هي الأكثر شيوعًا، يمكن لعامل المال الذي يكون عددًا صحيحًا أن يتحول إلى نسبة مئوية سنوية (APR) عن طريق ضربه في 2.4. على سبيل المثال، عامل المال 2.0 يتحول إلى نسبة مئوية سنوية (APR) تبلغ 4.8% عندما يتم ضرب عامل المال في 2.4.
من المهم أن نتذكر أن الرقم 2.0 الموضح أعلاه ليس هو النسبة المئوية السنوية (APR) على عقد الإيجار. سيكون عامل المال دائمًا أقل من النسبة المئوية السنوية، حتى عندما يتم عرضه كعدد صحيح أكبر من 1.
بالإضافة إلى تحديده من خلال تاريخ الائتمان الخاص بالمقترض، يتأثر عامل المال أيضًا بأسعار شركة التمويل وكذلك الزيادة التي يضيفها الوكيل. كان عامل المال لعقد الإيجار تاريخيًا مشابهًا للمتوسط الوطني لقروض السيارات الجديدة.
ما هو معامل المال الجيد؟
عامل المال هو تقييم الفائدة على عقد الإيجار. لهذا السبب، يكون عامل المال المنخفض أكثر فائدة للمقترض لأنه يشير إلى تكلفة تمويل أقل. يعتمد عامل المال الجيد بشكل كبير على ائتمان المقترض وظروف السوق السائدة، ولكن عامل المال الجيد الذي يبلغ 25 (0.0025) وأقل يترجم إلى معدل نسبة سنوية مفروضة تبلغ 6%.
كيف يتم حساب عامل المال؟
هناك عدة طرق لحساب عامل المال. أولاً، يمكن ضرب عامل المال في 2400 للوصول إلى معدل النسبة السنوية (APR). بدلاً من ذلك، يمكن استخدام الصيغة التالية كبديل:
- عامل المال = رسوم الإيجار / (التكلفة الرأسمالية * القيمة المتبقية) * مدة الإيجار
هل يمكنك التفاوض على عامل المال؟
تعتمد قابلية التفاوض على المال على التاجر. قد يصرح بعض التجار بشكل واضح أن عامل المال غير قابل للتفاوض، بينما يكون آخرون منفتحين على التفاوض بشأن عامل المال ليتماشى مع معدلات الفائدة الحالية في السوق.
ما هو معامل المال المرتفع؟
سيكون لكل مقترض رأيه الخاص حول ما يشكل عامل المال المرتفع. بشكل عام، فإن عامل المال الذي يبلغ على الأقل 35 (0.0035) يترجم إلى معدل نسبة سنوية (APR) لا يقل عن 8.4%. بالنسبة للكثيرين، يُعتبر عامل المال الذي يبلغ على الأقل 35 مرتفعًا.
هل يعتمد عامل المال على الائتمان؟
يعتمد عامل المال للمقترض بشكل كبير على درجة الائتمان الخاصة به. عادةً ما يحصل المقترضون الذين لديهم درجات ائتمان أعلى على عامل مال أقل عند استئجار سيارة، بينما يحصل المقترضون الذين لديهم درجات ائتمان أقل على عوامل مال أعلى.