صندوق الدولة الاحتكاري: ماذا يعني وكيف يعمل

ما هو الصندوق الاحتكاري للدولة؟

صندوق الدولة الاحتكاري هو صندوق مملوك ومدار من قبل الحكومة، يتم إنشاؤه لتوفير تغطية التأمين في ولايات وأقاليم محددة. يجب على أصحاب العمل شراء التغطية من صندوق الدولة ولا يجوز لأي جهات خاصة التنافس على هذا العمل. الولايات التي تعتبر ولايات لصندوق احتكاري لأكثر صناديق التأمين شيوعًا، وهي تعويضات العمال، هي داكوتا الشمالية، أوهايو، واشنطن، وايومنغ، بورتوريكو، وجزر العذراء الأمريكية.

النقاط الرئيسية

• الصندوق الاحتكاري الحكومي هو صندوق مملوك ومدار من قبل الحكومة، يتم إنشاؤه لتوفير تغطية تأمينية في ولايات وأقاليم محددة.
• يجب على كل صاحب عمل يقع في ولاية تحتوي على أحد هذه الصناديق أن يشتري التغطية من الصندوق الحكومي، حيث لا يمكن لأي جهات خاصة التنافس على هذا العمل.
• النوع الأكثر شيوعًا من صناديق الدولة الاحتكارية هو تأمين تعويضات العمال.
• تم تصميم صناديق الدولة الاحتكارية لتعويض المشاكل في أسواق تأمين تعويضات العمال التي تم إنشاؤها بواسطة تفويضات الدولة.
• هناك أربع ولايات احتكارية متبقية في الولايات المتحدة - داكوتا الشمالية، أوهايو، وايومنغ، وواشنطن.

فهم الصناديق الاحتكارية للدولة

صندوق الدولة الاحتكاري هو ببساطة صندوق تحتكر الدولة إدارته. تُعرف الدول التي تدير صناديق احتكارية بأنها دول احتكارية. في هذه الدول، لا يُسمح لشركات التأمين الخاصة ببيع صناديق منافسة.

تأمين تعويض العمال هو النوع الأكثر شيوعًا من صناديق الدولة. الغرض من هذا التأمين هو تغطية الموظفين وأفراد أسرهم إذا تعرض الموظف لإصابة أو مرض أثناء العمل. ومع ذلك، في الولايات الاحتكارية، لا تتضمن سياسات تعويض العمال سياسات لـ مسؤولية أصحاب العمل. للحصول على تغطية مسؤولية أصحاب العمل، يتم إرفاق تعديل للسياسة إلى بوليصة المسؤولية العامة.

تعويضات العمال تساعد في منع الموظف من فقدان كامل دخله خلال الفترة اللازمة للشفاء أو التعافي. بالإضافة إلى ذلك، قد يغطي المطالبة أكثر من مجرد فقدان الدخل. تشمل الفوائد الأخرى العلاجات الطبية، وإعادة التأهيل، وفي بعض الحالات، التدريب على مهنة جديدة.

كل صاحب عمل يقع في ولاية تحتوي على أحد هذه الصناديق مطلوب منه الدفع فيه. بالنسبة للولايات التي لديها خيار تسعير سياسات تعويض العمال الخاصة بها، يُطلب من أصحاب العمل القيام بدفعات مباشرة إلى الشركات الخاصة أو إلى جهة إدارية ثالثة نيابة عن الشركة. تعويض العمال ليس هو نفسه تأمين العجز قصير الأجل، الذي لديه أحداث مؤهلة مختلفة ويمكن أحيانًا شراؤه مباشرة من قبل الموظف.

قد تحتاج الشركات التي لديها منشآت في أكثر من ولاية إلى شراء منتجات تأمين إضافية لتلبية احتياجات التغطية التي لا تغطيها الصناديق في كل ولاية تعمل فيها.

لا يتعين على الصناديق الاحتكارية للدولة اتباع إجراءات المجلس الوطني لتعويض التأمين.

اقتصاديات الصناديق الاحتكارية للدولة

تم تصميم الصناديق الاحتكارية للدولة للتغلب على المشاكل التي تنشأ عن تنظيم أسواق التأمين في مواجهة عدم التماثل في المعلومات. يعتقد الاقتصاديون أن أسواق التأمين معرضة بشكل خاص لمشاكل المخاطر الأخلاقية والاختيار العكسي.

مع التأمين ضد إصابات العمل، على سبيل المثال، في غياب التنظيم واللوائح الحكومية، يمكن أن تحدث مشكلة الاختيار العكسي إلى درجة قد تمنع سوق هذا النوع من التأمين من العمل. سيكون لدى أصحاب العمل ذوي المخاطر المنخفضة حافز لتجنب شراء مثل هذا التأمين، مما يترك فقط أصحاب العمل ذوي المخاطر العالية في السوق.

مع وجود مشترين ذوي مخاطر عالية فقط في السوق، قد لا يتمكن شركات التأمين الخاصة من خدمة السوق بشكل مربح وقد يواجهون الإفلاس أو يرفضون بيع تأمين تعويضات العمال من الأساس. وبالتالي، قد يضطر أصحاب العمل ذوي المخاطر العالية إلى مغادرة الولاية لعدم قدرتهم على الحصول على التغطية، مما يحرم الاقتصاد المحلي من الوظائف والولاية من إيرادات الضرائب.

للتغلب على مشكلة الاختيار العكسي في تأمين تعويضات العمال، تفرض معظم الولايات على جميع أصحاب العمل شراء تغطية تأمين تعويضات العمال. تحل هذه السياسة مشكلة الاختيار العكسي من خلال إجبار أصحاب العمل ذوي المخاطر المنخفضة على شراء تأمين تعويضات العمال الذي قد لا يحتاجونه أو يختارون شراءه. هذا يسمح لشركات التأمين بخدمة السوق من خلال تجميع المخاطر بين المشترين ذوي المخاطر العالية والمنخفضة، مما يسهل على أصحاب العمل ذوي المخاطر العالية جذب العمال والعمل في الولاية.

ومع ذلك، قد يؤدي فرض تغطية تعويضات العمال إلى تثبيط أصحاب العمل ذوي المخاطر المنخفضة عن ممارسة الأعمال في تلك الولاية لأنه يزيد من تكاليفهم. في الواقع، يجبر التفويض أصحاب العمل ذوي المخاطر المنخفضة على دعم أصحاب العمل ذوي المخاطر العالية. وبدلاً من فقدان أصحاب العمل ذوي المخاطر العالية، قد تفقد تلك الولاية أصحاب العمل ذوي المخاطر المنخفضة، إلى جانب الوظائف والإيرادات الضريبية التي يولدونها.

صندوق الدولة الاحتكاري يهدف إلى التغلب على هذه المشكلة من خلال توفير تغطية تعويضات العمال عبر احتكار مملوك للقطاع العام يمكنه تقديم أسعار أقل من السوق لجميع أصحاب العمل. بدلاً من جعل أصحاب العمل ذوي المخاطر المنخفضة يدعمون تكاليف تعويضات العمال لأصحاب العمل ذوي المخاطر العالية، يمكن لصندوق الدولة الاحتكاري تقديم أسعار مدعومة لكلا الفئتين من أصحاب العمل، مدعومة بشكل ضمني أو صريح من قبل دافعي الضرائب بشكل عام.

اعتبارات خاصة

تدير ولايات نورث داكوتا، أوهايو، واشنطن، ووايومنغ، بالإضافة إلى الأقاليم الأمريكية بورتوريكو وجزر العذراء الأمريكية، صناديق حكومية احتكارية.

كان هناك في السابق المزيد من الدول الاحتكارية، لكن بعض الدول قررت السماح لأطراف إضافية ببيع التأمين بعد أن واجهت صناديقها مشاكل مالية مثل الإعسار المالي. تُعرف هذه الصناديق بالصناديق التنافسية وتعمل بصرامة لتحقيق الربح. في عام 1999، بدأت نيفادا، التي كانت سابقًا دولة احتكارية، بالسماح لشركات التأمين الخاصة ببيع تأمين تعويضات العمال لأصحاب العمل. توقفت ولاية فرجينيا الغربية عن كونها دولة احتكارية في عام 2008.

تكساس هي الولاية الوحيدة التي لا تتطلب أي تغطية تأمينية للعمال من قبل أصحاب العمل بموجب تفويض مباشر. ومع ذلك، فإن قانون تكساس يشجع بشدة أصحاب العمل على الحصول على تغطية تعويض العمال من خلال حظر العديد من الدفاعات القانونية الشائعة ضد دعاوى الإصابات الشخصية التي يرفعها الموظفون ضد أصحاب العمل الذين لا يشتركون في تغطية تعويض العمال.

بالنسبة للولايات المتبقية التي تتطلب تعويضات العمال، فإن الفشل في توفير التغطية يمكن أن يؤدي إلى عواقب تتراوح بين العقوبات المدنية والغرامات الكبيرة. لتحديد ما إذا كانت الإصابة أو المرض مشمولين بسياسة تأمين تعويضات العمال في الولاية، وما سيكون عليه مبلغ الفائدة المقدر، قم بزيارة موقع وزارة العمل الأمريكية.