ما هو تأمين مسؤولية أصحاب العمل؟
تأمين مسؤولية أصحاب العمل هو بوليصة تأمين تتعامل مع المطالبات من العمال الذين تعرضوا لإصابة أو مرض متعلق بالعمل غير مغطى بواسطة تعويضات العمال. وهو نوع من تأمين المسؤولية، ويمكن دمجه مع تعويضات العمال لحماية الشركات بشكل أكبر من التكاليف المرتبطة بإصابات العمل والأمراض والوفيات.
ومع ذلك، فإن تأمين مسؤولية أصحاب العمل لا يغطي التكاليف القانونية الناجمة عن الدعاوى القضائية من الموظفين التي تتهم بالتمييز أو التحرش الجنسي أو الفصل غير المشروع. لتغطية هذه الحالات، سيحتاج صاحب العمل إلى شراء نوع منفصل من السياسات يسمى تأمين مسؤولية ممارسات التوظيف (EPLI).
النقاط الرئيسية
- يغطي تأمين مسؤولية أصحاب العمل الشركات ضد التكاليف والمطالبات من قبل الموظفين التي لا يغطيها تعويض العمال.
- تختار العديد من المنظمات الحصول على تأمين مسؤولية أصحاب العمل للمساعدة في تغطية التكاليف القانونية والدعاوى القضائية.
- تتضمن معظم سياسات تأمين تعويضات العمال تلقائيًا تأمين مسؤولية أصحاب العمل.
- يضع تأمين مسؤولية أصحاب العمل حدودًا على المبالغ المدفوعة لكل موظف، لكل حادث، أو لكل بوليصة.
كيف تعمل تأمين مسؤولية أصحاب العمل
يتم تغطية غالبية موظفي القطاع الخاص بقوانين تعويض العمال التي تم إنشاؤها على مستوى الولاية (يعمل الموظفون الفيدراليون بموجب قوانين تعويض العمال الفيدرالية). تتطلب الولايات من معظم أصحاب العمل الحصول على تأمين تعويض العمال.
تعويضات العمال توفر مستوى معين من التغطية لـ النفقات الطبية والأجور المفقودة للموظفين أو المستفيدين منهم عندما يتعرض الموظف لإصابة، أو يمرض، أو يُقتل نتيجة لعمله. لا يحتاج الموظف إلى مقاضاة صاحب العمل لإثبات الخطأ من أجل التأهل للحصول على مزايا تعويضات العمال.
ومع ذلك، إذا شعر الموظف أن تعويضات العمال لا تغطي خسارتهم بشكل كافٍ - ربما لأنهم يشعرون أن إهمال صاحب العمل تسبب في إصابتهم - فقد يقررون مقاضاة صاحب العمل للحصول على تعويضات عقابية ناتجة عن وضعهم، لأشياء مثل الألم والمعاناة.
هذا هو المكان الذي يأتي فيه تأمين مسؤولية أصحاب العمل. تم تصميمه للتعامل مع النفقات التي تقع خارج نطاق قوانين تعويضات العمال أو تأمين المسؤولية العامة insurance، حيث يوفر حماية إضافية ضد الخسائر المالية للشركة أو العمل التجاري.
عادةً ما يتم شراء تغطية مسؤولية أصحاب العمل جنبًا إلى جنب مع تعويضات العمال. في الواقع، يُطلق على تأمين مسؤولية أصحاب العمل غالبًا "الجزء 2" من سياسة تعويضات العمال. الجزء 1 من السياسة هو "تعويضات العمال" الفعلية، والتي تدفع النفقات الطبية/الوفاة والأجور المفقودة جزئيًا بسبب الإصابات والأمراض المتعلقة بالعمل. أما الجزء 2 فسيكون تغطية مسؤولية أصحاب العمل، التي تحمي العمل من المطالبات بالتعويضات الإضافية.
ماذا تغطي تأمينات مسؤولية أصحاب العمل
تشمل أنواع أخرى من المطالبات التي يغطيها تأمين مسؤولية أصحاب العمل:
- الدعاوى القضائية من طرف ثالث: تُرفع من قبل كيان آخر له علاقة بعيدة بالحادث في مكان العمل. على سبيل المثال، قد يتعرض موظف لإصابة بسبب قطعة من المعدات أثناء العمل، ويقوم بمقاضاة الشركة المصنعة للمعدات، التي بدورها ترفع دعوى ضد صاحب العمل.
- دعاوى فقدان المعاشرة: تُقدّم من قبل أفراد عائلة موظف متوفى أو معاق، سعياً للحصول على تعويض عن فقدان القريب أو دخله.
- الدعاوى القضائية للإصابات الجسدية التبعية: تُرفع من قبل شخص غير موظف يعاني من ضرر جسدي نتيجة إصابة موظف، مثل الزوج الذي يصاب بمشاكل صحية نتيجة العناية بالعامل المصاب.
- الدعاوى ذات السعة المزدوجة: عندما يقوم الموظف بمقاضاة صاحب العمل بصفته صاحب العمل وشيء آخر—مثل صانع منتج، أو مقدم خدمة، أو مالك عقار، إلخ. مثال على ذلك: سقوط جزء من السقف في مكان العمل وإصابة العامل، فيقوم برفع دعوى ضد شركته بصفتها المزدوجة كصاحب العمل وكمالك العقار.
تختار العديد من الشركات الحصول على تأمين ضد مسؤولية أصحاب العمل للمساعدة في تغطية تكاليف الدفاع عن المنظمة في المحكمة. يمكن أن تصبح المطالبات معقدة ومكلفة لأصحاب العمل، خاصة في حالة الدعوى القضائية. قد تكون المطالبة بالمسؤولية مشروعة أو لا، ولكن حتى في هذه الحالة، لا يمكن للعديد من الشركات قبول ذلك المستوى من المخاطر، وتتخذ تدابير للتأمين ضدها. يغطي تأمين المسؤولية الخاص بهم المبالغ التي تقررها المحكمة وكذلك المدفوعات التي يتم التوصل إليها في التسويات خارج المحكمة.
في حالة حدوث تعويض بموجب بوليصة تأمين مسؤولية أصحاب العمل، يمكن لصاحب العمل المساعدة في الحد من خسائره من خلال تضمين شرط في التعويض يحرر صاحب العمل وشركة التأمين الخاصة به من أي مسؤولية إضافية، أي المسؤولية، المتعلقة بالحادث المعني.
تميل سياسات تأمين مسؤولية أصحاب العمل إلى وضع حدود على المدفوعات لكل موظف، ولكل إصابة، وبشكل عام. قد تكون هذه الحدود منخفضة تصل إلى 100,000 دولار لكل عامل، و100,000 دولار لكل حادث، و500,000 دولار لكل بوليصة. ينطبق تأمين مسؤولية أصحاب العمل فقط على الموظفين بدوام كامل أو جزئي. لا يغطي المقاولين المستقلين أو الموظفين الذين يعملون خارج الولايات المتحدة أو كندا.
حدود تأمين مسؤولية أصحاب العمل
تغطية تأمين مسؤولية أصحاب العمل لا تشمل كل الحالات. تشمل الاستثناءات الأفعال الإجرامية، الاحتيال، الربح أو الميزة غير القانونية، الانتهاك المتعمد للقانون، والمطالبات الناشئة عن تقليص الحجم، التسريحات، إعادة هيكلة القوى العاملة، إغلاق المصانع، الإضرابات، الاندماجات أو الاستحواذات.
إذا قام صاحب العمل بتعمد تفاقم إصابة أو مرض متعلق بالعمل لأحد الموظفين، فإن تأمين مسؤولية أصحاب العمل لن يغطي الالتزامات المالية لصاحب العمل تجاه الموظف، وسيتعين على صاحب العمل الدفع إذا فاز الموظف في المحكمة.
أيضًا، لا تسمح العديد من الولايات بتطبيق تغطية شركات التأمين على الأضرار العقابية. ومع ذلك، تتمكن العديد من سياسات تأمين مسؤولية أصحاب العمل من تغطية هذه التكاليف من خلال بند "الولاية الأكثر تفضيلًا". يحدد هذا البند أن تغطية السياسة سيتم تنظيمها بموجب قانون الولاية الذي يسمح لتأمين مسؤولية أصحاب العمل بتقديم تعويض عن الأضرار العقابية - أي ولاية تفضلها، بعبارة أخرى.
خذ، على سبيل المثال، شركة لديها مكاتب ومواقع عمل في جميع أنحاء الولايات المتحدة. تنشأ مطالبة في ولاية تستثني الأضرار العقابية من تأمين مسؤولية أصحاب العمل. إذا كانت الشركة مُنشأة في ولاية تسمح بتغطية الأضرار العقابية، فإن بوليصة تأمين مسؤولية أصحاب العمل للشركة يمكن أن تحميها في النهاية.
تأمين مسؤولية ممارسات التوظيف (EPLI)
من المهم ملاحظة أن تأمين مسؤولية أصحاب العمل وتعويضات العمال لا يغطيان أصحاب العمل ضد مطالبات الموظفين التي تزعم التمييز (على سبيل المثال، بناءً على الجنس أو العرق أو العمر أو الإعاقة)، أو الفصل غير المشروع، أو التحرش، أو التشهير، أو القذف، وغيرها من القضايا المتعلقة بالتوظيف مثل الفشل في الترقية. يحتاج صاحب العمل إلى شراء نوع منفصل من السياسات، يُسمى تأمين مسؤولية ممارسات التوظيف (EPLI)، للحصول على هذا النوع من التغطية.
كيف يختلف تأمين مسؤولية أصحاب العمل عن التأمين ضد المسؤولية العامة؟
فيما يتعلق بنطاق ما يشمله، فإن التأمين ضد المسؤولية العامة يغطي فقط الأعمال التجارية من المطالبات الخارجية بما في ذلك إصابات العملاء أو الإهمال. لا يحمي الأعمال التجارية من الإهمال المتعلق بالموظفين. تأمين مسؤولية أصحاب العمل مخصص للمطالبات القانونية المقدمة من العمال المصابين.
ما الذي يتم استثناؤه من تأمين مسؤولية أصحاب العمل؟
هناك عدد من الظروف التي لا تغطيها تأمين مسؤولية أصحاب العمل، بما في ذلك الأفعال الإجرامية، الاحتيال، الربح غير القانوني، انتهاك القانون وأي مطالبات ناتجة عن تقليص الحجم، التسريحات، إعادة الهيكلة، الاندماجات أو الاستحواذات.
هل تحتاج إلى تأمين مسؤولية ممارسات التوظيف (EPLI) وتأمين مسؤولية صاحب العمل (ELI)؟
تأمين مسؤولية ممارسات التوظيف (EPLI) أو Employment Practices Liability Insurance (EPLI) يختلف عن تأمين مسؤولية أصحاب العمل (ELI). يحتاج أصحاب العمل إلى شراء EPLI للتأكد من أنهم محميون من الدعاوى القضائية التي يرفعها الموظفون والتي تدعي التمييز أو التحرش الجنسي أو الفصل غير المشروع، وهي أمور لا يغطيها تأمين مسؤولية أصحاب العمل.
الخلاصة
تأمين مسؤولية أصحاب العمل يحمي الشركة من المطالبات القانونية المقدمة من العمال الذين تعرضوا لإصابة أو مرض متعلق بالعمل. إنه نوع من التأمين ضد المسؤولية الذي، بالتزامن مع تعويضات العمال، يغطي الشركات ضد التكاليف والمطالبات المقدمة من الموظفين المصابين. الأفعال الإجرامية، والاحتيال، وانتهاك القانون هي من بين الظروف التي لا يغطيها تأمين مسؤولية أصحاب العمل. الدعاوى القضائية من الموظفين المتعلقة بالتمييز أو التحرش الجنسي أو الفصل غير المشروع يتم تغطيتها تحت تأمين مسؤولية ممارسات التوظيف (EPLI).