ما هو تغطية التأمين؟
التغطية التأمينية هي مقدار المخاطر أو المسؤولية التي يتم تغطيتها لفرد أو كيان من خلال خدمات التأمين. يتم إصدار التغطية التأمينية، مثل التأمين على السيارات أو التأمين على الحياة — أو الأشكال الأكثر غرابة مثل التأمين على الضربة الواحدة في لعبة الجولف — من قبل شركة التأمين في حالة حدوث أحداث غير متوقعة.
النقاط الرئيسية
- تشير التغطية التأمينية إلى مقدار المخاطر أو المسؤولية التي يتم تغطيتها لفرد أو كيان من خلال خدمات التأمين.
- تشمل الأنواع الأكثر شيوعًا من تغطية التأمين: التأمين على السيارات، والتأمين على الحياة، والتأمين على المنازل.
- تساعد التغطية التأمينية المستهلكين على التعافي ماليًا من الأحداث غير المتوقعة، مثل حوادث السيارات أو فقدان شخص بالغ منتج للدخل يدعم الأسرة.
- في مقابل الحصول على تغطية تأمينية، يكون الشخص المؤمن عليه مسؤولاً عن دفع الأقساط لشركة التأمين.
فهم تغطية التأمين
تساعد تغطية التأمين المستهلكين على التعافي ماليًا من الأحداث غير المتوقعة، مثل حوادث السيارات أو فقدان شخص بالغ يوفر دخلاً لدعم الأسرة. في مقابل هذه التغطية، يدفع الشخص المؤمن عليه قسطًا لشركة التأمين. غالبًا ما يتم تحديد تغطية التأمين وتكاليفها بواسطة عوامل متعددة.
تُعتبر الأقساط وسيلة لشركة التأمين لإدارة المخاطر. عندما يكون هناك احتمال متزايد بأن تضطر شركة التأمين لدفع أموال تجاه مطالبة، يمكنها تعويض هذا الخطر عن طريق فرض قسط أعلى.
على سبيل المثال، تفرض معظم شركات التأمين أقساطًا أعلى على السائقين الذكور الشباب، حيث تعتبر شركات التأمين أن احتمال تورط الشباب في حادث أعلى من، لنقل، رجل متزوج في منتصف العمر لديه سنوات من الخبرة في القيادة.
أنواع التغطية التأمينية الرئيسية
هناك أنواع مختلفة من التغطية التأمينية التي قد يحتاجها الشخص. إليك بعض الخيارات الأكثر شيوعًا لتأمين نفسك وممتلكاتك.
تغطية التأمين على السيارات
يمكن أن تحميك تأمينات السيارات في حالة وقوع حادث. في جميع الولايات الخمسين، باستثناء نيو هامبشاير، يُطلب من السائقين الحصول على الحد الأدنى من تغطية التأمين ضد المسؤولية. يشمل ذلك تغطية المسؤولية عن الإصابات الجسدية وتغطية المسؤولية عن الأضرار المادية. تغطية المسؤولية عن الإصابات الجسدية تدفع النفقات الطبية لشخص آخر إذا تعرض لإصابة في حادث كنت أنت المسؤول عنه. تغطية المسؤولية عن الأضرار المادية تدفع عن الأضرار التي تلحق بممتلكات شخص آخر عندما تكون أنت المسؤول عن الحادث.
اعتمادًا على مكان إقامتك، قد يُطلب منك أيضًا الحصول على:
- تغطية السائقين غير المؤمن عليهم أو المؤمن عليهم بشكل غير كافٍ
- تغطية الاصطدام
- تغطية المدفوعات الطبية
تعتمد أقساط التأمين على السيارات عادةً على سجل القيادة للطرف المؤمن عليه. قد يؤدي السجل الخالي من الحوادث أو المخالفات المرورية الخطيرة إلى خفض القسط. قد يدفع السائقون الذين لديهم تاريخ من الحوادث أو المخالفات المرورية الخطيرة أقساطًا أعلى. وبالمثل، نظرًا لأن السائقين الناضجين يميلون إلى التعرض لحوادث أقل من السائقين الأقل خبرة، فإن شركات التأمين عادةً ما تفرض رسومًا أعلى على السائقين الذين تقل أعمارهم عن 25 عامًا.
إذا كان الشخص يقود سيارته للعمل أو عادةً ما يقود لمسافات طويلة، فإنه عادةً ما يدفع أكثر لأسعار أقساط تأمين السيارات، لأن زيادة المسافة التي يقطعها تزيد من احتمالية تعرضه للحوادث. أما الأشخاص الذين لا يقودون كثيرًا فيدفعون أقل.
بسبب ارتفاع معدلات التخريب والسرقات والحوادث، يدفع السائقون في المناطق الحضرية أقساط تأمين أعلى من أولئك الذين يعيشون في المدن الصغيرة أو المناطق الريفية. تشمل العوامل الأخرى التي تختلف بين الولايات تكلفة وتكرار الدعاوى القضائية، وتكاليف الرعاية الطبية والإصلاح، وانتشار الاحتيال في التأمين على السيارات، واتجاهات الطقس.
تغطية التأمين على الحياة
تم تصميم التأمين على الحياة لتوفير قدر من الأمان المالي لأحبائك في حال وفاتك. تتيح لك هذه السياسات تسمية المستفيد الأساسي وواحد أو أكثر من المستفيدين الاحتياطيين لتلقي منفعة الوفاة في حال وفاتك.
تأمين الحياة المؤقت يغطيك لفترة زمنية محددة. على سبيل المثال، يمكنك اختيار بوليصة لمدة 20 أو 25 عامًا. تأمين الحياة الدائم يغطيك طالما تم دفع الأقساط، مما يمكن أن يترجم فعليًا إلى تغطية مدى الحياة. يمكن أن يسمح لك تأمين الحياة الدائم أيضًا ببناء قيمة نقدية بمرور الوقت يمكنك الاقتراض ضدها إذا لزم الأمر.
تشمل أنواع التأمين على الحياة الدائم:
- الحياة الكاملة
- الحياة الشاملة
- الحياة المتغيرة العالمية (Variable Universal Life)
مع أي نوع من أنواع التأمين على الحياة (أي التأمين المؤقت أو الدائم)، يمكنك اختيار مبلغ مزايا الوفاة الذي ترغب في أن يحصل عليه المستفيدون، مثل 500,000 دولار، مليون دولار أو حتى أكثر. بين التأمين على الحياة المؤقت والتأمين على الحياة الدائم، يميل التأمين على الحياة المؤقت إلى تقديم تكاليف أقساط أقل نظرًا لأنك مغطى لفترة زمنية محددة فقط.
يمكن أن تعتمد الأقساط على عمر الشخص المؤمن عليه وجنسه. نظرًا لأن الأشخاص الأصغر سنًا أقل عرضة للوفاة مقارنة بالأشخاص الأكبر سنًا، فإنهم عادةً ما يدفعون تكاليف تأمين حياة أقل. وبما أن النساء يميلن للعيش لفترة أطول من الرجال، فإنهن عادةً ما يدفعن أقساطًا أقل.
مهم
الانخراط في سلوكيات محفوفة بالمخاطر، مثل ممارسة هواية قد تكون خطيرة أو استخدام المخدرات والكحول، يمكن أن يؤدي إلى ارتفاع أقساط التأمين على الحياة.
الصحة هي عامل مهم آخر في تحديد تكاليف التأمين على الحياة. عادةً ما يدفع الأشخاص الذين يتمتعون بصحة جيدة أقساط تأمين على الحياة أقل. على سبيل المثال، فإن خطر الوفاة لشخص لديه بوليصة تأمين لمدة 30 عامًا أكبر من خطر الوفاة لشخص لديه بوليصة تأمين لمدة 10 سنوات.
قد يؤدي وجود تاريخ من الأمراض المزمنة أو مشاكل صحية محتملة أخرى لدى الفرد أو العائلة، مثل أمراض القلب أو السرطان، إلى دفع أقساط تأمين أعلى. كما يمكن أن تؤثر السمنة أو استهلاك الكحول أو التدخين على معدلات التأمين. عادةً ما يخضع المتقدم لفحص طبي لتحديد ما إذا كان يعاني من ارتفاع ضغط الدم أو علامات أخرى لمشاكل صحية محتملة قد تؤدي إلى وفاة مبكرة للمتقدم وزيادة المخاطر على شركة التأمين.
تأمين مالكي المنازل
تأمين مالكي المنازل مصمم لحمايتك من الخسائر المالية المرتبطة بالحوادث المغطاة التي تتعلق بمنزلك. على سبيل المثال، يغطي بوليصة تأمين مالكي المنازل النموذجية كلاً من المنزل ومحتوياته في حالة:
- نار
- السرقة/التخريب
- البرق
- مرحبًا
- الرياح
يمكن أن تغطي وثيقة التأمين الخاصة بك تكاليف إصلاح منزلك أو في الحالات القصوى، إعادة بناء المنزل. يمكن لتأمين أصحاب المنازل أيضًا تغطية تكاليف استبدال أو إصلاح الممتلكات المفقودة أو التالفة وكذلك استبدال أو إصلاح الهياكل المرتبطة، مثل المرآب أو مستودع التخزين.
يمكن أن تعتمد أقساط تأمين مالكي المنازل على قيمة المنزل، ومبالغ تغطية البوليصة، وموقع المنزل. على سبيل المثال، قد تدفع أكثر لتأمين منزل يقع في منطقة معرضة للأعاصير أو الزوابع.
مهم
عادةً لا تغطي سياسات التأمين القياسية على المنازل أحداثًا مثل الزلازل أو الأضرار المتعلقة بالفيضانات. ستحتاج إلى شراء تغطية منفصلة لتكون محميًا ضد هذه السيناريوهات.