ما هو Prime؟
التصنيف "Prime" هو تصنيف للمقترضين أو الأسعار أو الحيازات في سوق الإقراض التي تُعتبر ذات جودة عالية. يشير هذا التصنيف غالبًا إلى القروض المقدمة للمقترضين ذوي الجودة العالية الذين يُعرض عليهم معدلات فائدة رئيسية أو منخفضة نسبيًا. interest rates.
النقاط الرئيسية
- يشير مصطلح Prime إلى الجودة العالية في سوق الإقراض.
- عادةً ما يرتبط مصطلح "Prime" بالمقترضين أو القروض أو معدلات الفائدة.
- القروض الممتازة تتميز بمخاطر تعثر منخفضة، ودرجات ائتمان عالية، وأسعار فائدة منخفضة للغاية.
- عكس القروض الممتازة هو القروض الثانوية، وهو مصطلح يُستخدم للقروض الأكثر خطورة والتي تأتي بمعدل فائدة أعلى.
- تختلف التعريفات، ولكن من المحتمل أن يكون المقترض الذي لديه درجة ائتمان أعلى من 660 مؤهلاً للحصول على قرض رئيسي.
فهم Prime
داخل سوق الائتمان، يشير مصطلح "prime" عادةً إلى جوانب الإقراض عالي الجودة. تُعتبر القروض "prime" واحدة من مجموعات القروض ذات المخاطر الأقل التي يحتفظ بها المقرض في الميزانية العمومية الخاصة به. كما أن القروض "prime" عادةً ما تكون الأسهل في البيع في السوق الثانوية.
المقترضون الممتازون لديهم درجات ائتمانية عالية ومخاطر التخلف عن السداد منخفضة نسبياً، مما يكسبهم معدلات فائدة ممتازة من المقرضين. ويمكن للمنتجات الائتمانية المورقة التي تتكون بشكل كبير من القروض الممتازة أن تحصل أيضاً على عدة مزايا.
مهم
تم تغيير الرسوم المسبقة على قروض المنازل من فاني ماي وفريدي ماك في مايو 2023. تم زيادة الرسوم للمشترين الذين لديهم درجات ائتمانية أعلى، مثل 740 أو أعلى، بينما تم تخفيضها للمشترين الذين لديهم درجات ائتمانية أقل، مثل أولئك الذين تقل درجاتهم عن 640. تغيير آخر: سيؤثر مبلغ الدفعة المقدمة على الرسوم الخاصة بك. كلما زادت دفعتك المقدمة، انخفضت رسومك، على الرغم من أنها ستظل تعتمد على درجة الائتمان الخاصة بك. تقدم فاني ماي تعديلات الأسعار على مستوى القرض على موقعها الإلكتروني.
المقترضون الممتازون
عامل رئيسي في تحديد المقترضين الرئيسيين هو درجة الائتمان الخاصة بهم. عادةً ما يحصل المقرضون على تفاصيل درجات الائتمان بناءً على منهجيات تسجيل FICO. يمكن أن تتراوح درجات FICO من 300 إلى 850، حيث يُعتبر المقترضون الذين يحصلون على درجات أعلى من 660 عادةً مقترضين رئيسيين، مؤهلين للحصول على قروض رئيسية. يمكن أيضًا تصنيف المقترضين الذين يحصلون على درجات شبه مثالية تتراوح بين 750 إلى 850 كمقترضين فائقين.
عند النظر في قرض محتمل، يمتلك المقرضون أنظمة متطورة لتقديم طلبات القروض وتقييم الجدارة الائتمانية. عادةً ما يحدد التصنيف الائتماني للمقترض الشروط التي يكون مؤهلاً للحصول عليها.
يمكن أيضًا النظر في متغيرات تفصيلية أخرى في عملية الاكتتاب، بما في ذلك نسبة الدين إلى الدخل والملف الائتماني الكامل للمقترض. قد يتمكن المقترضون الذين لديهم ملف ائتماني عالي الجودة من الحصول على قروض بمعدلات فائدة رئيسية حتى مع وجود درجة ائتمانية متوسطة في بعض الحالات. بشكل عام، ستختلف الشروط المخصصة للقرض حسب كل مقرض.
يمكن للمقترضين الممتازين أن يكونوا أكثر انتقائية في أنواع الائتمان التي يتعهدون بها، نظرًا لأنهم عملاء مطلوبون بشدة من قبل المقرضين. يمكن للمقترضين الممتازين أن يتوقعوا الحصول على أدنى معدل فائدة من المقرض. كما أنهم غالبًا ما يحصلون على موافقة للحصول على مبالغ تمويل أكبر نظرًا لوضعهم العالي في جودة الائتمان.
بدلاً من ذلك، فإن المقترضين من الفئة الثانوية هم عادةً أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية أقل من 620. سيُطلب من هؤلاء المقترضين دفع معدلات فائدة أعلى. قد يضطرون أيضًا إلى اللجوء إلى عروض ائتمانية ذات جودة أقل بكثير، مثل تلك التي تحتوي على رسوم عالية، ومعدلات مرتفعة، وأرصدة منخفضة.
قروض Prime
يقوم المقرضون بتصنيف القروض إلى مجموعة متنوعة من الفئات لأغراض إدارة المخاطر. تقدم القروض الممتازة أقل مستوى من المخاطر للمقرضين وعادةً ما تصدرها المؤسسات المالية التقليدية التي تدير مجموعة متنوعة من المنتجات الائتمانية في ميزانيتها العمومية.
عقب الأزمة المالية وصدور قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك، أصبح مطلوبًا من المقرضين في الصناعة المالية تحسين جودة القروض التي يوافقون على إصدارها. وقد نفذ قانون دود-فرانك عددًا من الأحكام التي تحكم معايير الاكتتاب الائتماني، وخاصة للبنوك.
أدخل القانون أيضًا الرهون العقارية المؤهلة التي تفي بمتطلبات معينة للحصول على حماية خاصة. ونتيجة لتحسين معايير الإقراض، زادت نسبة الرهون العقارية عالية الجودة، مما ساعد أيضًا في تعزيز الثقة في الاستقرار الاقتصادي للاقتصاد.
نظرًا لوجود سوق ثانوية نشطة للقروض في صناعة الائتمان، فإن المقرضين لديهم أيضًا فرصة لبيع القروض في السوق المفتوحة أو بيعها للتوريق. غالبًا ما تكون القروض الممتازة من بين أكثر القروض ربحية للبيع. في سوق الرهن العقاري، يعتبر تصنيف القروض الممتازة أيضًا سمة رئيسية للمحافظ الهيكلية في السوق الثانوية التي تُباع للوكالات المدعومة من الحكومة، بما في ذلك جيني ماي، وفريدي ماك، وفاني ماي.
معدل الفائدة الأساسي (Prime Rate)
معدل الفائدة الأساسي هو عنصر آخر من عناصر الإقراض عالي الجودة. بينما قد يُشار عمومًا إلى المعدلات المنخفضة على أنها أساسية، هناك أيضًا معدل الفائدة الأساسي الذي يُقتبس لأغراض مرجعية متعددة كنقطة مرجعية.
داخل سوق الائتمان، تتبع الأسعار جدولًا متدرجًا حيث يكون معدل الأموال الفيدرالية هو الأدنى، يليه معدل الخصم، ثم معدل الفائدة الأساسي. يتم تحديد معدل الأموال الفيدرالية من قبل لجنة السوق المفتوحة الفيدرالية. هذا معدل قصير الأجل جدًا يُستخدم للإقراض بين البنوك الفيدرالية.
معدل الخصم هو معدل أعلى قليلاً من معدل الأموال الفيدرالية. يتم تحديده أيضًا من قبل الاحتياطي الفيدرالي. يُستخدم معدل الخصم في إقراض البنوك الاحتياطية الفيدرالية للبنوك التجارية. معدل الفائدة الأساسي هو أعلى قليلاً من معدل الخصم. معدل الفائدة الأساسي هو معدل تقدمه البنوك لأفضل عملائها جودة، وعادةً ما يكونون في فئة "السوبر برايم".
يمكن أن يكون من الصعب تحديد سعر الفائدة الأساسي مقارنة بسعر الفائدة على الأموال الفيدرالية وسعر الخصم. واحدة من أفضل المؤشرات لسعر الفائدة الأساسي هي اقتباس سعر الفائدة الأساسي لصحيفة وول ستريت جورنال. هذا الاقتباس هو متوسط أسعار الفائدة الأساسية في أكبر 10 بنوك في الولايات المتحدة. نظرًا لأن الأسعار عادة ما تكون على جدول متدرج بناءً على أنواع المخاطر المعنية، فإن أي تغيير في سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية سيكون له عادة تأثير هامشي على جميع أسعار الاقتراض بشكل عام، مع كون سعر الخصم وسعر الفائدة الأساسي الأكثر تأثرًا بشكل مباشر.
ما هو التصنيف الائتماني الذي تحتاجه للحصول على قرض رئيسي؟
يُعتبر المقترضون الممتازون هم الذين لديهم درجة FICO تبلغ 660 أو أكثر، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي. أما الذين لديهم درجة ائتمانية تزيد عن 720 فقد يُصنفون كمقترضين ممتازين للغاية.
ما هو سعر الفائدة الأساسي للقروض؟
وفقًا لصحيفة وول ستريت جورنال، فإن سعر الفائدة الأساسي في الولايات المتحدة هو 8.25% اعتبارًا من 4 مايو 2023.
ما هو القرض الفائق الجودة (Super-Prime Loan)؟
القرض الفائق الجودة هو قرض يُمنح للمقترضين الذين يُعتبرون منخفضي المخاطر بشكل كبير. عادةً ما يكون لدى هؤلاء المقترضين تاريخ ائتماني ممتاز ودخل أو أصول كافية لسداد ديونهم دون أي صعوبة. وفقًا للمقرض، قد يكون المقترضون الذين لديهم درجة ائتمانية أعلى من 720 أو 750 مؤهلين للحصول على قرض فائق الجودة.