ماذا يعني مصطلح "Subprime"؟
التصنيف الائتماني "Subprime" هو تصنيف يُستخدم للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني متضرر أو محدود، وللقروض المقدمة لهؤلاء المقترضين. نظرًا لأن المقترضين من فئة "Subprime" يُعتبرون أكثر خطورة من المقترض العادي، فإن القروض المقدمة لهم تخضع لمعدلات فائدة أعلى من المتوسط.
النقاط الرئيسية
- يشير مصطلح "Subprime" إلى المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف أو لا يوجد لديهم تاريخ ائتماني على الإطلاق.
- القروض ذات التصنيف الائتماني المنخفض (Subprime) تحمل معدلات فائدة أعلى لتعويض المخاطر الأكبر التي يُفترض أن يشكلها المقترضون ذوو التصنيف الائتماني المنخفض.
- بعض الرهون العقارية، وبطاقات الائتمان، والقروض الأخرى مصممة خصيصًا للمقترضين من الفئة دون الممتازة.
ما هو المقترض ذو الجدارة الائتمانية المنخفضة؟
يمكن تصنيف المقترضين على أنهم من الفئة دون المستوى لعدة أسباب. غالبًا ما يكون ذلك بسبب أنهم واجهوا صعوبة في دفع فواتيرهم في الماضي، كما هو موضح في تقارير الائتمان ودرجات الائتمان الخاصة بهم. قد يكون السبب أيضًا أنهم ببساطة لم يكن لديهم عدد كافٍ من حسابات الائتمان بعد لإنشاء سجل، كما يمكن أن يكون الحال مع الخريجين الجدد أو المهاجرين الذين وصلوا حديثًا. يُشار إلى هذا أحيانًا بوجود ملف رقيق.
في بعض الأحيان، يتم تصنيف المقترضين على أنهم من الفئة دون المستوى الممتاز (subprime) على الرغم من أن لديهم تاريخ ائتماني جيد. في هذه الحالات، يكون السبب عادةً هو عدم تقديمهم للتحقق الكافي من دخلهم أو أصولهم خلال عملية تقديم طلب القرض.
ما هو القرض ذو الفائدة المرتفعة؟
تأتي القروض ذات المخاطر العالية في مجموعة متنوعة من الأنواع. قروض الدخل المصرح به والأصول المصرح بها (SISA) وقروض بدون دخل وبدون أصول (NINA)، على سبيل المثال، هي قروض حيث لا يتحقق المقرض من جميع المعلومات التي يقدمها المتقدم، بل يأخذها بشكل أساسي على كلمته.
في قروض الرهن العقاري، يُعتبر المقترضون من الفئة دون المستوى (subprime) أقل خطورة نسبيًا مقارنة بأنواع القروض الأخرى، لأن المنزل عادةً ما يكون بمثابة ضمان، ويمكن للمقرض أن يقوم بعملية حجز الرهن عليه وبيعه إذا لزم الأمر لاسترداد جزء على الأقل من الدين. ومع ذلك، قد يواجه المقترضون من الفئة دون المستوى صعوبة أكبر في الحصول على رهن عقاري، ويمكنهم توقع دفع معدل فائدة أعلى من المقترض العادي إذا تمكنوا من الحصول عليه.
تُركّز مجموعة متنوعة من شركات التكنولوجيا المالية، بما في ذلك المقرضين عبر الإنترنت، الآن على سوق المقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض، وخاصة المقترضين ذوي الملفات الائتمانية الضعيفة. كما طورت وكالات التصنيف الائتماني منهجيات جديدة لتقييم الائتمان لهؤلاء المقترضين. على سبيل المثال، سيقوم نموذج VantageScore 4.0 بتحديد درجة للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني أقصر من الستة أشهر المطلوبة من قبل معظم النماذج الأخرى لتقييم الائتمان. وقد ساعد ذلك في زيادة العروض المتاحة لبعض المقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض.
أحد المنتجات المتاحة على نطاق واسع والتي توفر بديلاً للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض هو بطاقة الائتمان المضمونة. على عكس بطاقات الائتمان العادية، تتطلب البطاقات المضمونة من المقترض إيداع مبلغ من المال في حساب بنكي خاص، والذي يصبح بعد ذلك خط ائتمان يمكنهم الاقتراض منه. بعد القيام بدفعات في الوقت المحدد لعدد معين من الأشهر، قد يكون المقترض مؤهلاً للترقية إلى بطاقة ائتمان عادية بحد ائتماني أعلى. تلك الدفعات المنتظمة ستساعد أيضًا في تعزيز درجة الائتمان الخاصة بهم.
بعض الجهات المصدرة تقدم أيضًا بطاقات ائتمان غير مضمونة للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض. على سبيل المثال، لدى بنك Credit One عدة بطاقات للمقترضين الذين تكون درجاتهم الائتمانية في نطاق "المقبول" فقط. بطاقة Platinum Mastercard الخاصة به لا تفرض رسومًا سنوية، بينما بطاقة QuickSilver One تفرض رسومًا سنوية قدرها 39 دولارًا ولكنها تقدم أيضًا استرداد نقدي بنسبة 1.5% على المشتريات.
تميل بطاقات الائتمان غير المضمونة ذات التصنيف الائتماني المنخفض إلى أن تكون ذات معدلات فائدة مرتفعة نسبيًا (29.99% معدل النسبة السنوية APR في حالة بطاقات كابيتال وان)، لذا يمكن أن تكون مكلفة لأي شخص لا يسدد فاتورته بالكامل كل شهر.
تشمل القروض الأخرى المتاحة للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض، مثل قروض الفرصة الثانية، قروض السيارات ذات التصنيف الائتماني المنخفض والقروض الشخصية ذات التصنيف الائتماني المنخفض، وجميعها تأتي مع معدلات فائدة مرتفعة بشكل متناسب. بديل آخر هو قرض يوم الدفع قصير الأجل، الذي يستهجنه معظم المدافعين عن حقوق المستهلك ويمكن أن تصل معدلات الفائدة فيه إلى 400% في بعض الولايات.
القروض العقارية عالية المخاطر والأزمة المالية العالمية
لعبت القروض العقارية ذات المخاطر العالية دورًا كبيرًا في الأزمة المالية العالمية التي بدأت في عام 2007. العديد من الرهون العقارية ذات المخاطر العالية التي تم إصدارها في السنوات التي سبقت الأزمة كانت تحمل معدلات فائدة قابلة للتعديل. في السنوات الأولى، كانت معدلات الفائدة والمدفوعات الشهرية للمقترضين منخفضة نسبيًا. ولكن بعد مرور ثلاث إلى خمس سنوات، تم تعديل معدلات الفائدة إلى الأعلى مما جعل المدفوعات الشهرية للرهن العقاري غير ميسورة للعديد من المقترضين. وفي الوقت نفسه، فقدت العديد من المنازل قيمتها، مما جعل من المستحيل على أصحابها إعادة تمويل رهونهم العقارية.
قبل أن تضرب الأزمة، كانت القروض العقارية ذات المخاطر العالية تُجمع معًا، وتُعبأ كـ أوراق مالية مدعومة بالرهن العقاري، وتُباع للمستثمرين. كانت النظرية تقول إنه حتى إذا تخلف بعض المقترضين عن سداد قروضهم، فإن معظمهم سيستمر في دفع أقساطهم، وبالتالي فإن أموال المستثمرين ستكون آمنة نسبيًا. ومع ذلك، عندما تخلف عدد غير متوقع من المقترضين عن السداد، انهار كل ذلك.
في أعقاب الأزمة، فرض قانون دود-فرانك في الولايات المتحدة وإصلاحات أخرى في أماكن أخرى من العالم لوائح جديدة للحد من بعض ممارسات الإقراض الخطرة التي كانت مسؤولة بشكل كبير عنها.
ما هو تصنيف الائتمان الذي يُعتبر دون المستوى (Subprime)؟
ما يُعتبر درجة ائتمان دون المستوى يمكن أن يختلف من مقرض لآخر، لكن التعريف الشائع هو درجة تتراوح بين 580 إلى 619، مع تصنيف أي شيء أقل من 580 كـ "دون المستوى العميق". (تُعبر معظم درجات الائتمان على مقياس من 350 إلى 800.) تُوصف درجات الائتمان دون المستوى أيضًا بأنها تقع في نطاق "المقبول"، والذي تُعرّفه وكالة الائتمان Experian بأنه يتراوح بين 580 إلى 669.
كيف يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك؟
تستند درجات الائتمان إلى عدد من العوامل، وأهمها هو تاريخ الدفع. لذا فإن دفع فواتير الائتمان الخاصة بك في الوقت المحدد هو أفضل طريقة لبناء والحفاظ على درجة ائتمان قوية. عامل مهم آخر هو نسبة استخدام الائتمان، والتي تقارن بين مقدار الديون التي تحملها حاليًا وإجمالي مقدار الائتمان المتاح لك. تعتبر نسبة استخدام الائتمان المنخفضة (عادةً أقل من 30%) ميزة إيجابية. لذا يمكنك تحسين درجتك عن طريق سداد الديون وعدم تحمل الكثير منها في المستقبل.
كيف يمكنك الاطلاع على تقرير الائتمان الخاص بك؟
يمكنك الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك من جميع وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث—Equifax وExperian وTransUnion—من الموقع الرسمي AnnualCreditReport.com. بموجب القانون، يحق لك الحصول على تقرير مجاني من كل وكالة مرة واحدة على الأقل في السنة. إذا وجدت أخطاء، لديك الحق في الاعتراض عليها مع وكالة الائتمان.
الخلاصة
يمكن أن يواجه المقترضون من الفئة الفرعية صعوبة في الحصول على الائتمان، وإذا تمكنوا من ذلك، فإنه عادة ما يأتي مع معدلات فائدة أعلى بكثير. لحسن الحظ، يمكن للمقترضين من الفئة الفرعية تحسين تصنيفهم الائتماني بمرور الوقت والانتقال إلى فئة المقترضين الرئيسيين.