ما هي التأمينات على الحياة بدون رسوم تحميل؟
تأمين الحياة بدون عمولة هو نوع من تأمين الحياة الذي لا يتم فيه دفع أي عمولة لبيع أو خدمة البوليصة. ونتيجة لذلك، فإن تأمين الحياة بدون عمولة يحتوي على رسوم أقل، مما يعني عادةً أقساط أقل لك كحامل البوليصة. بينما يمكن أن يكون تأمين الحياة بدون عمولة خيارًا جذابًا ومنخفض التكلفة للعملاء الذين يهتمون بالميزانية، إلا أنه قد يؤدي إلى خدمة أقل تفاعلاً. إليك ما يجب معرفته قبل شراء هذه البوالص.
تأمين الحياة
النقاط الرئيسية
- التأمين على الحياة بدون تحميل هو منتج تأميني منخفض التكلفة لا يتضمن العمولات كجزء من هيكل رسومه.
- يتم تقديمها من قبل شركات التأمين التي لا تعتمد على الوكلاء أو السماسرة لبيع وإدارة السياسات بشكل نشط.
- عادةً ما تفرض سياسات التأمين على الحياة بدون عمولة أقساطًا أقل لعدم وجود عمولات مستحقة.
- تقدم سياسات التأمين على الحياة بدون رسوم خدمة أقل للعملاء بدون دعم شخصي.
- قد تحتوي بعض عقود التأمين على الحياة بدون رسوم تحميل على رسوم مخفية أخرى، مما يجعلها أكثر تكلفة مما تبدو عليه.
مبيعات التأمين على الحياة والعمولات
هناك العديد من الطرق التي يتم بها بيع التأمين للجمهور. تقوم بعض شركات التأمين ببيع سياساتها الخاصة مباشرة إلى العميل النهائي من خلال التسويق عبر الإنترنت أو التسويق عبر البريد المباشر. بينما توظف شركات أخرى وكلاء حصريين في مكاتب محلية وإقليمية يمثلون تلك الشركة فقط. يمكن لشركات التأمين أيضًا العمل مع وسطاء طرف ثالث يمثلون عدة شركات ويبيعون وثائق التأمين نيابة عنهم.
عند الاعتماد على الوكلاء والوسطاء لبيع السياسات، غالبًا ما تقدم شركات التأمين العمولات وحوافز أخرى. تمثل العمولة تعويضًا عن الوقت الذي يقضيه الوكيل أو الوسيط في تقديم المشورة لك حول التأمين الذي يجب شراؤه، وتوجيه طلبك خلال عملية الموافقة، والخدمات المستقبلية التي قد يقدمونها بعد البيع (مثل تغييرات المستفيد أو ملء الأوراق للحصول على قرض). يتم تضمين هذه العمولات في معدل القسط و"تحميلها" في الدفعات الشهرية لسياسة التأمين الخاصة بك، مما يجعلها أكثر تكلفة.
كيف تعمل بوليصة التأمين على الحياة بدون رسوم تحميل
على النقيض من ذلك، تستثني سياسات التأمين بدون عمولات هذه العمولات ورسوم المبيعات. يجب أن يعني إزالة العمولات من هيكل الأقساط أن مالك البوليصة سيدفع أقساطًا أقل مقارنة بمنتج مشابه بنفس منفعة الوفاة وشروط البوليصة.
قد يبدو اختيار بوليصة تأمين بدون رسوم تحميل كطريقة سهلة وجذابة لتقليل التكاليف التي تدفعها من جيبك. ومع ذلك، يجب أن تدرك أنه بناءً على تفاصيل عقود التأمين التي يتم النظر فيها، قد لا تكون بوليصة التأمين بدون رسوم تحميل هي الخيار الأقل تكلفة بالضرورة. وذلك لأن شركات التأمين وممثليها قد يضيفون أحيانًا رسومًا مختلفة رسوم أخرى، مثل "رسوم المعالجة" أو "رسوم التعامل" أو "رسوم المعاملات". وعلى الرغم من أن هذه النفقات قد لا توصف بأنها عمولات، إلا أنها لا تزال تزيد من التكلفة الإجمالية التي يدفعها العميل.
تقدم بعض الشركات أيضًا سياسات "منخفضة التحميل". هذه السياسات تفرض عمولات ورسوم أقل من المنتجات الأخرى. الوسطاء الذين يبيعون سياسات بدون تحميل أو منخفضة التحميل يفرضون أحيانًا رسومًا ثابتة على العملاء مقابل خدماتهم.
قد يكون من الصعب العثور على سياسات بدون رسوم أو برسوم منخفضة، حيث إن العديد من شركات التأمين لا تقدم هذا الخيار. بينما يتم تقديم بعضها من قبل مخططين ماليين مرخصين مقابل رسوم، يتم تقديم العديد منها من خلال عروض البريد المباشر التي تستخدم أرقامًا مجانية وعبر مواقع التسويق عبر الإنترنت.
مثال من العالم الحقيقي على التأمين على الحياة بدون رسوم تحميل
تدرس إيما إمكانية شراء تأمين حياة إضافي، لذا فهي تبحث في الخيارات المختلفة المتاحة لها. تلاحظ أن بعض شركات التأمين تقدم سياساتها عبر الإنترنت، مع دعم العملاء المقدم من خلال مراكز الاتصال ونوافذ الدردشة عبر الإنترنت. تقدم العديد من هذه الشركات خيارات تأمين حياة بدون عمولة وتعلن عنها كخيار منخفض التكلفة للعملاء الذين يهتمون بالميزانية.
تستخدم شركات التأمين الأخرى شبكة من الممثلين الخارجيين والمكاتب المحلية. على الرغم من أن هذه السياسات غالبًا ما تتضمن عمولات ونفقات إضافية أخرى تهدف إلى تعويض موظفي المبيعات الخارجيين، إلا أن عملاءهم قد يستفيدون من خدمة عملاء أكثر شمولاً وشخصية.
قررت إيما اختيار خيار التأمين على الحياة بدون رسوم لأنها تشعر بالراحة مع دعم أقل وترغب في توفير المال. قامت بالتسجيل في بوليصة التأمين فقط بعد مراجعة دقيقة لشروطها وأحكامها لاكتشاف ما إذا كانت هناك أي رسوم مخفية.
هل السياسات بدون عمولات أقل تكلفة من السياسات التي تحتوي على عمولات؟
عادةً، ولكن ليس دائمًا. في حين أن السياسات بدون عمولات مخفية يجب أن تفرض أقساطًا أقل لأنه لا توجد عمولات مخفية، إلا أنها قد تتضمن رسوم معالجة أخرى تزيد من التكلفة.
ما هي الموازنات التي يجب أخذها بعين الاعتبار عند شراء بوليصة بدون رسوم تحميل؟
إحدى المقايضات هي أنك لن تحصل على نفس مستوى خدمة العملاء الشخصية من روبوت دردشة على موقع الويب أو مشغل مركز الاتصال كما ستحصل عليه من وكيل يرغب في الحفاظ على عملك وتنميته. قد ينتهي بك الأمر أيضًا بدفع رسوم إضافية على البوليصة التي لا تُفرض على التأمين التقليدي على الحياة، مثل رسوم المعاملات أو المعالجة. وأخيرًا، فإن شركات التأمين الكبيرة على الحياة عادةً لا تبيع بوليصات بدون عمولة، مما يقلل من خياراتك.
ما هو التأمين على الحياة منخفض التكلفة؟
عادةً ما تقوم وثائق التأمين على الحياة منخفضة التكلفة بخصم نفقات أقل من قسط التأمين الخاص بك مقارنة بالمنتجات التقليدية التي تتضمن عمولات. قد تتضمن السياسات منخفضة التكلفة أيضًا بعض العمولات، ولكن بمعدل أقل من المعتاد. لتعويض العمولات المفقودة، يقوم الوكلاء الذين يبيعون السياسات منخفضة التكلفة وبدون عمولات عادةً بفرض رسوم ثابتة على العملاء مقابل خدماتهم.
الخلاصة
يمكن أن توفر بوليصة التأمين على الحياة بدون رسوم تحميل بديلاً أكثر تكلفة عند شراء التأمين على الحياة. ومع ذلك، يجب عليك النظر بعناية في خياراتك للتأكد من أنك لا تتنازل عن خدمة العملاء أو تقبل مزايا أقل مما ستحصل عليه مع بوليصة تقليدية. كما يجب أن تأخذ في الاعتبار الأنواع المختلفة من الرسوم التي قد تفرضها شركات التأمين على الحياة للتأكد من أنك تستطيع إجراء مقارنة عادلة بين التكاليف والمزايا.