ما هي بوليصة التأمين غير القابلة للإلغاء؟
سياسة التأمين غير القابلة للإلغاء هي بوليصة تأمين ضد العجز لا يمكن إلغاؤها أو تقليل فوائدها أو زيادة أقساطها من قبل شركة التأمين خلال فترة سريان البوليصة. تدفع أكثر مقابل هذا النوع من التغطية، ولكن بعد ذلك تكون تغطيتك وتكاليفك متوقعة. إليك كيف تقارن سياسة غير قابلة للإلغاء مع الخيارات الأخرى للتأمين ضد العجز.
النقاط الرئيسية
لا يمكن إلغاء بوليصة التأمين ضد العجز غير القابلة للإلغاء، ولا يمكن رفع أقساطها أو تقليص فوائدها طالما أن العميل يدفع الأقساط.
بموجب سياسة غير قابلة للإلغاء، حتى إذا انخفض دخلك، ستحتفظ الشركة بنفس مستوى التغطية.
تنتهي صلاحية العديد من السياسات غير القابلة للإلغاء عند سن 65، وهو السن الذي يتقاعد فيه معظم الناس.
يمكن أن يكون التأمين ضد العجز قابلاً للتجديد المضمون، مما يعني أن الأسعار يمكن أن ترتفع بمرور الوقت، أو قابلاً للتجديد بشروط، مما يعني أن شركة التأمين يمكنها تغيير وحتى إلغاء تغطيتك.
السياسات غير القابلة للإلغاء تكون أكثر قابلية للتنبؤ ولكن قد تكلف أكثر من الخيارات الأخرى.
كيف تعمل وثيقة التأمين غير القابلة للإلغاء
عند التقدم بطلب للحصول على تأمين ضد العجز، يعتمد التكلفة على عمرك وصحتك وخطر العجز الناتج عن عملك. يمكن أن تستمر هذه التغطية لسنوات عديدة وربما طوال حياتك المهنية. يمكنك اختيار المدة التي ترغب في أن تستمر فيها التغطية. على سبيل المثال، قد ترغب في أن تستمر حتى تبلغ 65 عامًا. عند التقديم، تقرر ما هي القدرة التي تمتلكها شركة التأمين لتعديل تغطيتك وتكلفة القسط.
إذا اخترت بوليصة تأمين غير قابلة للإلغاء، فإن شركة التأمين توافق على أنها لن تزيد من أقساط التأمين الخاصة بك، أو تغير منافعك، أو تلغي تغطيتك طوال مدة البوليصة. لا يهم إذا تطورت لديك مشاكل صحية لاحقًا أو إذا زادت مخاطر العجز لديك مع تقدمك في العمر. تبقى التغطية والتكاليف كما هي طوال فترة البوليصة.
بدائل لسياسة التأمين غير القابلة للإلغاء
مضمون قابل للتجديد
يمكن أن يكون التأمين ضد العجز أيضًا قابل للتجديد المضمون. إذا اشتريت بوليصة تأمين تكون فقط قابلة للتجديد المضمون، يجب على شركة التأمين أن تسمح لك بالاحتفاظ ببوليصتك طالما كنت تدفع الأقساط الخاصة بك. ومع ذلك، قد ترتفع أقساطك مع تقدمك في العمر. يُسمح لشركة التأمين برفع الأقساط على بوليصة التأمين القابلة للتجديد المضمون طالما أن الزيادة تؤثر على العديد من حاملي البوليصات وليس فقط عميل معين. على سبيل المثال، يمكن لشركة التأمين زيادة الأقساط على الجميع الذين لديهم وظيفتك أو الذين هم في عمرك. لا يمكنها زيادة أقساطك لأنك، كفرد، تمرض أو تتعرض لإصابة.
قابل للتجديد بشروط
تجنب شراء بوليصة قابلة للتجديد بشروط. تُعرف أيضًا باسم قابلة للتجديد اختياريًا، وتسمح هذه البوليصة لشركة التأمين برفع أقساطك أو إلغاء تغطيتك إذا اعتقدت الشركة أن مخاطر التأمين عليك قد زادت. تعرضك هذه السياسات لخطر فقدان التغطية عندما تكون في أمس الحاجة إليها وفي وقت قد لا تتمكن فيه من التأهل لبوليصة جديدة. يمكن لشركة التأمين تغيير الأقساط وشروط البوليصة الأخرى سنويًا، لذا فإن هذا الخيار يوفر أقل ترتيب مفيد للمؤمن عليه.
توفر تأمينات العجز غير القابلة للإلغاء أكبر قدر من الاستقرار. ومع ذلك، فإن هذه السياسات تفرض قسطًا أوليًا أعلى من الخيارات الأخرى.
التأمين غير القابل للإلغاء وتغيير الدخل
فائدة أخرى من سياسة التأمين ضد العجز غير القابلة للإلغاء هي أنه إذا انخفض دخلك، فإن تغطيتك ستبقى كما هي. إذا تم تسريحك من وظيفتك المكتبية واضطررت إلى القيام بعمل آخر بأجر أقل، على سبيل المثال، ستظل قادرًا على الاحتفاظ بتأمينك مع سياسة غير قابلة للإلغاء.
معظم الناس ليس لديهم أي ضمان بأن دخلهم لن ينخفض أبدًا. تحت بوليصة تأمين غير قابلة للإلغاء، حتى إذا انخفض دخل شخص ما في المستقبل - مثل عندما يصبح معاقًا تمامًا - ستقوم الشركة بدفع الفائدة الكاملة من العقد الأصلي. تحت بوليصة غير قابلة للإلغاء، حتى إذا قام شخص ما بتغيير وظيفته من مهنة منخفضة المخاطر، مثل الوظائف المكتبية، إلى مهنة أكثر خطورة مثل سائق سباقات محترف، لا يمكن للشركة تقليل فوائد المؤمن عليه.
عندما تنتهي التغطية غير القابلة للإلغاء
عادةً ما يكون للتأمين ضد العجز تاريخ انتهاء. ينطبق هذا حتى على السياسات غير القابلة للإلغاء والسياسات المضمونة التجديد. العديد من السياسات تغطي فقط حتى تصل إلى سن 65 أو 67. في هذه المرحلة، إما أن تنتهي التغطية أو ستحتاج إلى دفع قسط أعلى بكثير للحفاظ على التأمين ضد العجز. ميزة عدم القابلية للإلغاء تقفل فقط قسط التأمين الخاص بك حتى تصل إلى هذا العمر، وبعد ذلك يمكن أن تزيد التكاليف.
بحلول سن 65، لا يحتاج العديد من الأشخاص إلى التأمين على الحياة أو التأمين ضد العجز. أولئك الذين تقاعدوا أو اقتربوا من التقاعد، والذين ادخروا أموالهم لسنوات عديدة، لن يحتاجوا بعد الآن إلى الحماية المالية التي توفرها هذه المنتجات.
لماذا يجب عليك الجمع بين التأمين القابل للتجديد المضمون والتأمين غير القابل للإلغاء؟
السياسة القابلة للتجديد المضمون تسمح لشركة التأمين بتغيير أقساطك المستقبلية. إذا اخترت تغطية غير قابلة للإلغاء وقابلة للتجديد المضمون معًا، فأنت تتحكم في أي تغييرات مستقبلية. لا داعي للقلق بشأن زيادة الأسعار.
لماذا قد ترغب في الحصول على بوليصة تأمين ضد العجز غير قابلة للإلغاء؟
تمنع السياسة غير القابلة للإلغاء زيادة أقساط التأمين الخاصة بك. تقدم هذه السياسات أيضًا حماية عندما تتغير الدخل. بموجب سياسة غير قابلة للإلغاء، حتى إذا انخفض دخلك في المستقبل، يجب على الشركة دفع مبلغ الفائدة الأصلي للإعاقة. مع تأمين الإعاقة، إذا قمت بتولي وظيفة أخرى بأجر أقل، ستظل قادرًا على الاحتفاظ بتأمينك مع سياسة غير قابلة للإلغاء والحصول على الفائدة الأصلية حسب الحاجة.
لماذا يجب أن تكون حذرًا من السياسات القابلة للتجديد بشروط؟
السياسات القابلة للتجديد بشروط تسمح لشركة التأمين بزيادة أقساط التأمين الخاصة بك، أو تعديل المزايا، أو إلغاء التغطية الخاصة بك إذا قررت الشركة أن مخاطر التأمين عليك أصبحت مرتفعة جدًا. هذا يمكن أن يعرضك لخطر فقدان التغطية عندما لا تستطيع التخلي عنها، مثل بعد إصابة خطيرة أو مرض.
الخلاصة
توفر التأمينات غير القابلة للإلغاء لحامل الوثيقة راحة البال بمعرفة تكلفة الوثيقة، ومقدار التغطية، ومدة الوثيقة. كما أن التغييرات المستقبلية في الأقساط تكون معروفة عادة عند إصدار الوثيقة. يمكنك أن تطمئن إلى أنك لن تضطر لإعادة التأهل للحصول على الوثيقة في المستقبل عندما قد لا تكون صحتك جيدة كما هي الآن، وقد يصبح الحصول على التأمين أصعب.